هل تستحق التأمين الفجوة؟

ما هو تأمين الفجوة؟

قد تعلم أن قيمة السيارة الجديدة تبدأ في الانخفاض فور قيادتها خارج المعرض. الآن، لنفترض أنك تأخذ قرضًا للسيارة، وتشتري سيارة جديدة، وتقودها إلى المنزل. تنخفض قيمتها بسرعة بحيث تكون قيمة إعادة البيع الحالية أقل من المبلغ المستحق عليها – بعدة آلاف من الدولارات.

لنفترض أنه بعد شهر واحد من الشراء، يصطدم سائق آخر بسيارتك الجديدة ويتلفها تمامًا. ستدفع لك التأمين القيمة النقدية الفعلية الحالية للمركبة، والتي تكون أقل بعدة آلاف من الدولارات مما تدين به على القرض. كيف ستسدد الفارق؟

هنا يأتي دور تأمين الفجوة. يدفع تأمين الفجوة لصاحب البوليصة الفارق بين القيمة النقدية الفعلية والمبلغ المستحق على القرض.

متى تحتاج (ومتى لا تحتاج) إلى تأمين الفجوة؟

ليس كل من يتعرض لسرقة سيارته أو تلفها بشكل كامل بحاجة إلى تأمين الفجوة. يستفيد منها فقط أولئك الأشخاص الذين يمولون شراء سيارتهم الجديدة – وذلك فقط للفترة التي تكون فيها قيمة سيارتهم أقل مما يدينون به على القرض. وهذا ما يعرف بأنه “عكس القرض”.

يمكن أن تكون هذه الفترة قصيرة جدًا أو طويلة بشكل مفاجئ، اعتمادًا على واحد أو أكثر من العوامل التالية:

• صنع وطراز السيارة المشتراة: تنخفض قيمة جميع السيارات الجديدة بشكل كبير في الأشهر الأولى بعد الشراء، ولكن بعضها ينخفض بشكل أسرع من البعض الآخر.
• قرض طويل الأجل: عندما تأخذ قرضًا للسيارة يزيد عن 36 شهرًا، ستكون دفعة القرض الشهرية أقل، ولكن ستدفع المزيد على المدى الطويل. في هذه الحالة، ستكون هناك فترة أطول عندما تكون قيمة السيارة الفعلية أقل مما تدين به على القرض.
• عدم وضع الكثير أو عدم وضع أي أموال واقتراض مبلغ أكبر من سعر الشراء: كلما زادت الديون التي تتحملها في البداية، زادت مدة “الفجوة” التي ستكون موجودة.

مثل أي تغطية أخرى، يجب عليك أن تبحث جيدًا للعثور على أفضل صفقة متاحة.

ما هو تكلفة تأمين الفجوة، وهل يستحق ذلك؟

على الرغم من أنك قد لا تكون متحمسًا لفكرة شراء نوع اختياري من التأمين، قد يستحق الأمر ذلك، اعتمادًا على وضعك.

من الحسن حظك أن تأمين الفجوة غير مكلف جدًا. يتم حساب قسط تأمين الفجوة النموذجي بناءً على قسط التأمين الشامل والتأمين التصادمي في البوليصة، ويكلف عادة حوالي 5% أو 6% من تلك التكلفة.

هنا مثال على بوليصة بتكلفة إجمالية سنوية قدرها 1500 دولار. الجزء الشامل والتصادمي من هذا الإجمالي يبلغ حوالي 30% إلى 40%، أي 450 إلى 600 دولار. أخذ 5% أو 6% من ذلك يعني تكلفة إضافية تتراوح بين 22.50 و 36 دولارًا على قسط التأمين الخاص بك لتأمين الفجوة. هذا هو المجموع لمدة سنة كاملة. ومع ذلك، قد تكون تكلفة تأمين الفجوة المقدمة مباشرة من وكالات السيارات أعلى بكثير. يجب على الشخص أن يبحث جيدًا للعثور على أفضل صفقة وأن يفكر في إلغاء التغطية عندما يصبح رصيد قرض السيارة أقل من قيمة السيارة.

تذكر شيئين آخرين: أولاً، مع تناقص قيمة سيارتك، ستنخفض تكلفة التأمين الشامل والتأمين التصادمي، وكذلك تكلفة تأمين الفجوة. ثانيًا، بمجرد أن تصل إلى النقطة التي لا تدين فيها بمبلغ أكبر على سيارتك من قيمتها الحالية، فلن تحتاج بعد ذلك إلى تأمين الفجوة، ويمكنك إلغائه.

قبل شراء تأمين الفجوة، يجدر بك أن تقوم بحسابات لمعرفة كم سيكون فائدة تأمين الفجوة بالنسبة لك. إذا كنت عكس القرض بنسبة قليلة، فقد يكون من الأفضل ببساطة توفير المال في حساب التوفير لاحتمال أن تحتاج في نهاية المطاف إلى تأمين الفجوة.

إذا انتهى بك الأمر بتوفير المال لاحتمالية تأمين الفجوة، فإن أسوأ سيناريو ممكن هو أن تدفع بالمال الذي قمت بتخصيصه بالفعل في الميزانية. في أفضل الحالات، لا يحدث شيء لسيارتك، وتستطيع الاحتفاظ بالمال.

لماذا يكون تأمين الفجوة رخيصًا جدًا؟

تكون تغطية الفجوة رخيصة جدًا لأنه نادرًا ما يتم تقديم مطالبات ضد بوليصة الفجوة، وهذا يقلل من تكاليف القسط لك وللجميع.

تأمين الفجوة، على عكس التأمين العادي، يغطي مبلغًا محددًا جدًا من المال – مبلغ القرض الخاص بك ناقص مبلغ الأموال التي تستحقها سيارتك – لفترة زمنية محددة جدًا (حتى يصبح هذا الرقم صفرًا أو سالبًا).

إذاً، هل يستحق تأمين الفجوة ذلك؟ هذا ليس قرارًا لنا أن نتخذه بدلاً منك. ولكن إذا كنت تشتري سيارة جديدة وليس لديك الكثير من النقود الإضافية أثناء وجود قرضك في وضع عكس القرض، فيجب أن تفكر جديًا في تأمين الفجوة.

Source: https://www.thebalancemoney.com/is-gap-insurance-worth-it-527218