ماذا يحدث لحسابي 401(k) إذا أغلقت شركتي؟

إذا كنت تعمل في شركة تغلق أو تغير ملكيتها أو تقدم طلبًا للإفلاس، فقد تكون قلقًا بشأن ما سيحدث للأموال في حسابك 401(k).

معظم أموال حسابك 401(k) هي لك

عادةً ما يحتوي حسابك 401(k) على أنواع مختلفة من المساهمات. المساهمات التي تقوم بإيداعها تسمى “مساهمات الاحتجاز الراتبي”. هذه المساهمات تنتمي دائمًا لك، حيث تمثل أجورك المكتسبة التي تم دفعها في حساب 401(k). لا يمكن للشركة أن تأخذ هذه الأموال، وهي تعود لك بموجب القانون.

غالبًا ما يكون للشركات شركة مستقلة تعمل كمسؤول عن تنفيذ خطة 401(k) لتقديم الخدمة للخطة. سواء كانت لدى شركتك مسؤولًا داخليًا أو خارجيًا للخطة، فإن هذه الكيانات ملتزمة بواجب رعاية الأمانة تجاهك كحامل الحساب. يعمل هذا كحماية، حيث يحمي صاحب العمل الغير أخلاقي من أخذ أموالك.

إذا قامت شركتك بالمساهمة لصالحك، فإنها إما تطابق مساهمتك أو تقدم مساهمة للمشاركة في الأرباح. قد تنتمي بعض هذه الأموال لك وقد لا تنتمي بعضها.

يمكن أن تكون هذه المساهمة معرضة لجدول زمني للانتساب، وهذا يعني أنه كلما زادت فترة بقائك في العمل مع الشركة، زادت نسبة تلك الأموال التي تنتمي لك. الجزء من مساهمات صاحب العمل الخاص بك الذي تمتلكه بنسبة 100٪ ينتمي لك، لذا فإن هذا الجزء من أموالك أيضًا آمن.

هل توجد أي أموال معرضة للخطر؟

عندما تقوم بالمساهمة في خطة 401(k) الخاصة بك، يقوم صاحب العمل بخصم الأموال من راتبك ثم يرسلها إلى حسابات خطة 401(k) للاستثمار.

إذا كانت شركتك قد خصمت الأموال ولكنها أغلقت أو قدمت طلبًا للإفلاس قبل أن ترسل الأموال إلى خطة 401(k)، فقد تكون مساهمات تلك الفترة في خطر.

في حالة المساهمات المطابقة أو المساهمات في تقاسم الأرباح، قد ينتظر صاحب العمل حتى يودع الأموال بحلول الموعد النهائي لتقديم الضرائب بالإضافة إلى التمديدات، والتي يمكن أن تكون في أكتوبر من العام التالي للمساهمة أو تقاسم الأرباح الذي حققته. مرة أخرى، إذا أغلقت الشركة أو قدمت طلبًا للإفلاس قبل أن تقوم بإيداع هذه الأموال، فقد لا تتلقى تلك الجزء من الأموال المستحقة لك.

إذا كنت تمتلك أسهم الشركة في خطة 401(k) الخاصة بك، وأصبحت الشركة الآن بلا قيمة، فإن تلك الجزء من خطة 401(k) الخاصة بك سيكون أيضًا بلا قيمة. هذه المشكلة المحتملة هي واحدة من العديد من الأسباب الجيدة لتنويع استثماراتك خارج أسهم الشركة.

إذا أغلقت خطة 401(k)، هل سأدين بضرائب جزائية؟

إذا أغلقت شركتك، أو قدمت طلبًا للإفلاس، أو أغلقت خطة 401(k) الخاصة بها، فسيكون لديك عدة طرق للحفاظ على نمو أموال خطة 401(k) الخاصة بك للمستقبل، دون الحاجة إلى دفع أي غرامات أو ضرائب دخل في الوقت الحالي. يمكنك القيام بما يسمى “التحويل”، حيث تنقل أموال خطة 401(k) الخاصة بك إلى حساب IRA. إذا تم إنهاء خطة 401(k) الخاصة بك ولم يعد صاحب العمل موجودًا، فلن يتم فرض أي ضرائب أو غرامات على التحويل.

إذا توجهت للعمل في شركة جديدة تمتلك خطة 401(k)، فقد تكون قادرًا على نقل أموال خطة 401(k) القديمة مباشرة إلى خطة 401(k) الجديدة الخاصة بك. اطلب من مسؤول خطة الحالية الخاصة بك الحصول على الأوراق المطلوبة للقيام بذلك.

يمكنك أيضًا سحب أموال خطة 401(k) الخاصة بك، ولكن هذه ليست فكرة جيدة بشكل عام. تم إيداع الأموال في خطة 401(k) الخاصة بك على أساس ما قبل الضريبة، لذا ستكون مدينًا بالضرائب عليها، وربما تكون معرضًا للغرامات إذا قمت بأخذ النقود بدلاً من وضعها في حساب استثمار قابل للخصم.

تحمي أموال خطة 401(k) من الدائنين في حالة الإفلاس الشخصي، وباستخدامها، ستفقد هذا الحماية. ستكون أيضًا تؤثر على عش البيض الخاص بك وسيكون من الأفضل استخدام التحويل إلى IRA أو القيام بنقل إلى خطة 401(k) جديدة بدلاً من سحب تلك الأموال.

إذا كان لديك قرض 401(k)

إذا اقترضت أموالًا من خطة 401(k) الخاصة بك ولم تقم بسدادها بعد، فسيكون لديك 60 يومًا لسداد القرض، وإلا سيعتبر توزيعًا نقديًا، وسيصبح دخلًا خاضعًا للضريبة بالنسبة لك.

يتم الإبلاغ عن هذا النوع من التوزيع لمكتب الضرائب الفيدرالي في نهاية السنة على نموذج الضرائب 1099-R. إذا كنت تقل عمرك عن 59 سنة ونصف، فستكون مدينًا بضريبة جزاء مبكرة بنسبة 10٪ على التوزيع بالإضافة إلى الضرائب العادية.

ماذا لو لم تتمكن من العثور على خطة 401(k) القديمة الخاصة بك؟

قد يكون لديك أموال موجودة في خطة 401(k) من صاحب العمل الذي عملت به منذ وقت طويل. إذا لم تتمكن من تحديد هذا العامل، ماذا يمكنك أن تفعل؟ قد يكون صاحب العمل القديم قد قام بتسجيلك كـ “مشارك مفقود”، لذا قد ترغب في التحقق من السجل الوطني لمعرفة ما إذا كنت مدرجًا فيه. يمكنك أيضًا محاولة البحث في قاعدة بيانات خطة العمل المهجورة لوزارة العمل.

الأسئلة المتداولة

لماذا هو فكرة سيئة سحب أموالي من خطة 401(k) إذا أغلقت شركتي؟

إذا لم تقم بوضع تلك الأموال في خطة 401(k) أو IRA أخرى، فستكون مسؤولًا عن الضرائب وغرامة 10٪ عندما يحين موسم الضرائب التالي. إذا كنت تزيد عن سن 59 سنة ونصف، فستظل مدينًا بالضرائب، ولكنك لن تكون مدينًا بالغرامة.

إذا أغلقت شركتي، كم من الوقت لدي للقيام بتحويل خطة 401(k)؟

لديك 60 يومًا من الوقت الذي لم تعد تعمل فيه للشركة لتحويل خطة 401(k) الخاصة بك. إذا لم تقم بتحويل أموالك في ذلك الوقت، فسيتوقع منك دفع الضرائب والغرامات المعمول بها على تلك الأموال.

إذا اندمجت شركتي مع شركة أخرى، ماذا يحدث لخطة 401(k) الخاصة بي؟

في كثير من الحالات، ستقوم الشركة التي اشترت شركتك بنقل خطة 401(k) الخاصة بك إلى مسؤول خطة 401(k) الخاص بها، وستستمر في الدفع إلى الحساب كما كنت تفعل من قبل. في حالات أخرى، قد يتم الاحتفاظ بحسابك منفصلًا لفترة. قد تحتاج إلى فتح حساب 401(k) جديد مع صاحب العمل الجديد ونقل الأموال الحالية إلى ذلك الحساب. إذا تم إنهاء الخطة الخاصة بك، يمكنك ما زالة نقل أموالك إلى IRA.

Source: https://www.thebalancemoney.com/if-my-company-closes-what-happens-to-my-401k-2388225