عندما يتعلق الأمر بدرجتك الائتمانية، فإن العمر أكثر من مجرد رقم. يؤثر طول تاريخ الائتمان مباشرة على درجتك الائتمانية. أنت مرشح أفضل للحصول على بطاقات الائتمان والقروض عندما يكون لديك تاريخ ائتماني طويل وإذا كان هذا التاريخ الائتماني الطويل إيجابيًا.
ما يحدد طول تاريخ الائتمان؟
تعتبر حسابات الائتمان عاملًا واحدًا يتم احتسابه في حسابات الائتمان لتحديد طول تاريخ الائتمان الفني. عمر أقدم حساب لديك هو عامل واحد. يستند ذلك إلى الوقت الذي مر منذ افتتاح حسابك الائتماني الأول.
يتم أيضًا احتساب الفترة الزمنية منذ افتتاح حسابك الأحدث ومتوسط عمر جميع حساباتك في طول تاريخ الائتمان. يمكن أن تقلل العديد من الحسابات المفتوحة حديثًا من متوسط عمر الائتمان الخاص بك وتقصير طول تاريخ الائتمان الفني وتؤثر سلبًا على درجتك الائتمانية.
ما إذا كنت تستخدم حسابات الائتمان الخاصة بك بالنسبة لعمرها أم لا، يتم أيضًا احتسابه في درجتك الائتمانية. يكون التفاعل مع حسابات الائتمان الخاصة بك مفيدًا لطول تاريخ الائتمان الخاص بك. قد لا يكون للحسابات القديمة غير النشطة تأثير كبير على درجتك الائتمانية.
كم يؤثر طول تاريخ الائتمان على درجتك الائتمانية؟
تعامل FICO و VantageScore، وهما من أكثر الدرجات الائتمانية استخدامًا، مع عمر الائتمان بشكل مختلف، ولكنها لا تزال عاملًا حاسمًا في كلا الدرجتين الائتمانيتين. عادةً ما يكون لدى الشخص الذي لديه تاريخ ائتماني طويل درجة ائتمانية أعلى، شريطة ألا يكون لديه تاريخ من التأخير في الدفع أو الأرصدة المستنفدة أو عوامل سلبية أخرى.
في درجتك الائتمانية FICO، يكون طول تاريخ الائتمان الخاص بك 15% من درجتك الائتمانية. يجمع VantageScore 4.0 بين العمر ومزيج الائتمان في عامل واحد يشكل 20% من درجتك.
ملاحظة: إذا كنت جديدًا في الائتمان، فلا تقلق كثيرًا بشأن البدء من الصفر. إن وجود عمر ائتماني صغير لا يعني أنه لا يمكنك الحصول على درجة ائتمانية جيدة. ركز على العوامل التي يمكنك التحكم فيها، وستتحسن درجتك مع الوقت.
تاريخ الدفع ومستوى الديون لهما تأثير أكبر على درجتك الائتمانية من طول تاريخ الائتمان. إذا كنت مسؤولًا في دفعات بطاقة الائتمان الخاصة بك والحفاظ على ديونك في مستوى معقول، يمكنك تحقيق درجة ائتمانية عالية. لا يجب أن تتوقع الحصول على درجة ائتمانية 800 في الشهور القليلة الأولى من إنشاء الائتمان الخاص بك، ولكن يمكنك الحصول على درجة ائتمانية كافية للتأهل لمعظم بطاقات الائتمان والقروض.
عمر الائتمان مقابل العمر الحقيقي
بينما لا يعتبر عمرك الفعلي عاملًا في درجتك الائتمانية، إلا أن هناك بعض الترابط بين الدرجات الائتمانية والعمر الزمني. يميل الأمريكيون الأصغر سنًا إلى الحصول على درجات ائتمانية أقل. يرجع ذلك جزئيًا إلى الصعوبة الأولية في إنشاء درجة الائتمان، خاصة بالنسبة للمستهلكين الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 21 عامًا. يمكن أن يساهم وجود عمر ائتماني أقصر أيضًا في انخفاض درجات الائتمان بين الشباب. ببساطة، لم يكن لديهم ما يكفي من الوقت لإنشاء تاريخ ائتمان طويل ومهم.
توضح بيانات درجات الائتمان من Experian لعام 2020 كيف يمكن تحسين درجات الائتمان مع التقدم في العمر:
متوسط الائتمان حسب العمر:
- 18-23: 674
- 24-39: 680
- 40-55: 699
- 56-74: 736
- 75+: 758
إدارة الحسابات القديمة
للحفاظ على عمر الائتمان الخاص بك، كن حذرًا عند إغلاق الحسابات القديمة، خاصة أقدم حساب ائتمان لديك. تذكر أنه كلما زاد عمر الائتمان الخاص بك، زاد تأثيره على درجتك الائتمانية العامة.
إذا كنت مغرمًا بإغلاق حساب بسبب وجود تاريخ سلبي فيه، فاحتفظ به لبعض الوقت. أولاً، لن يتم إزالة الحساب من تقرير الائتمان الخاص بك على الفور بعد إغلاقه – قد يستغرق ذلك سبع إلى عشر سنوات اعتمادًا على حالة الحساب – وسيؤثر الحساب المغلق على درجتك الائتمانية أقل وأقل كلما زادت فترة عدم نشاطه.
ملاحظة: لن تستمر العلامات السلبية في تقرير الائتمان الخاص بك إلى الأبد. تعتبر وكالات تقارير الائتمان عادةً النشاط الخاص بك في السبع سنوات الأخيرة، مع بعض الاستثناءات للحالات الشديدة مثل الإفلاس. تأكد من أن معظم المعلومات السلبية المرتبطة بحسابك ستختفي من تقرير الائتمان الخاص بك بعد سبع سنوات.
سيظل الحساب نفسه وعمر الائتمان المرتبط به على تقرير الائتمان الخاص بك. إذا كنت تستطيع إنقاذ حسابك القديم من التهم المتأخرة، مثل الشطب، فمن الأفضل عمومًا الاحتفاظ به مفتوحًا.
اترك تعليقاً