إذا كان لديك رهن عقاري أو تأمل في الحصول على واحد قريبًا ، فربما تكون على دراية بجميع أنواع الرهون العقارية المختلفة. قد تعرف الفرق بين الرهن العقاري ذو الفائدة الثابتة والرهن العقاري ذو الفائدة المتغيرة ، وكيفية اتخاذ قرار بين المقرضين المختلفين. قد تعرف حتى كيفية التفاوض للحصول على أفضل أسعار على تكاليف الإغلاق.
تقديم طلب للحصول على رهن عقاري
الرهن العقاري هو أكبر قرض يقوم به معظم الناس في حياتهم ، لذلك هناك الكثير من الأمور التي تتطلبها عملية التقديم للحصول على رهن عقاري. سيقوم المقرض بفحصك بعناية شديدة. في النهاية ، يريدون التأكد من قدرتك على سداد القرض ، وهنا كيف يقيمون ذلك:
فحص الائتمان: يعتبر تقييم الائتمان الخاص بك مثل العلامة التجارية لكيفية سدادك للمقرضين في الماضي. إنه أحد أهم العناصر التي يأخذها المقرضون في الاعتبار.
دخلك: لا يكتفي المقرضون بأخذ كلمتك عندما تخبرهم بكم تكسب. سيودون رؤية وثائق رسمية مثل كشوف الرواتب وإقرارات الضرائب للتأكد من ذلك.
ديونك: أي ديون تمتلكها تأخذ المال بعيدًا عن المقرض وتحدد قدرتك على السداد. لهذا السبب ، يرغب المقرض في معرفة تفاصيل كل دين لديك ، والتي سيقومون بمقارنتها مع تقرير الائتمان الخاص بك.
مدخراتك: يرغب المقرضون في التأكد من أن أي مدخرات للدفعة المقدمة لديك هي لك فقط ، وأنك لم تقترضها. سيتحققون من كشوف حسابك المصرفي للبحث عن أي شيء يمكن أن يكون هدية مالية ، وإذا كان لديك واحدة ، فقد يطلبون رسالة من الشخص الذي قدمها لك.
ولكن ليس المقرضون فقط هم من يقيمونك. سينظرون بعناية في العقار الذي ترغب في شرائه أيضًا. ذلك لأن الرهن العقاري الخاص بك في الواقع هو منتج يقومون بإنشائه وبيعه لشركات أخرى. بهذه الطريقة ، يحصلون على عائد فوري على المال الذي استثمروه في منزلك ، ويمكنهم الخروج وإجراء قرض آخر لشخص آخر قبل أن يتم سداد قرضك.
على سبيل المثال ، قد تعمل مع بنك محلي صغير للحصول على رهن عقاري ، ولكن بمجرد أن يتم إغلاقه ، فمن المرجح أن يبيعوه لإحدى الكيانات الممولة من الحكومة مثل فاني ماي أو فريدي ماك. في الواقع ، في عام 2021 ، تم بيع أكثر من 60٪ من جميع الرهون العقارية في نهاية المطاف إلى إحدى هاتين الكيانتين.
اعتمادًا على نوع القرض الذي لديك وعلى من يخططون لبيع الرهن العقاري الخاص بك ، قد يحتاج المقرض إلى التأكد من أن منزلك يفي بمتطلبات معينة. على سبيل المثال ، إذا كنت تحصل على قرض VA ، فقد يستأجر المقرض مقيمًا خاصًا للخروج والتأكد من أنه يفي بالمتطلبات العقارية الدنيا (MPRs) من VA. قد يكون هناك متطلبات مماثلة لأنواع أخرى من القروض ، مثل قروض USDA.
ما يحدث عندما تقوم بالحصول على رهن عقاري؟
بعد أن يستقر الغبار من جميع الأوراق التي تتحرك عند شراء منزل ، يعتبر أنت المالك للمنزل. يمكنك العثور على سند ملكية المنزل – باسمك – في مكتب تسجيل المقاطعة المحلي.
إذا نظرت إلى السند ، ستلاحظ أن المقرض الخاص بك مدرج في المرتبة الأولى للرهن. تطمئن ؛ هذا لا يعني أن المقرض يمتلك منزلك أيضًا. أنت تمتلك المنزل ، والمقرض يمتلك الدين الذي استخدمته لشرائه.
أن يكون لديك رهن على منزلك يعني فقط أن شخصًا آخر لديه حصة في قيمة منزلك. إذا قمت ببيع منزلك أثناء وجود رهن عقاري ، فإن المقرض هو الأول في الطابور ليتم دفعه بعائدات بيع منزلك. إنها طريقة لضمان أنهم سيتم سدادهم بطريقة أو بأخرى ، خاصةً إذا انتهكت شروط اتفاقياتك (مثل الافتراض على رهنك ؛ يمكن للمقرض أن يجبرك على الخضوع للإجراءات القانونية وبيع المنزل واسترداد أموالهم).
الرهون العقارية وقضايا الملكية الأخرى
الرهن العقاري ليس النوع الوحيد من الرهون التي يمكن أن ترتبط بعنوان منزلك. عند إضافة نوع آخر من الرهن ، مثل إذا قمت بالحصول على رهن عقاري ثانٍ ، فقد يتم وضعه في موضع “ثانوي” أو “ثاني”. يعني ذلك أنه سيتم دفعه بعد الرهن الأول مثل الرهن الأول. إنها في الأساس طريقة للدائنين الآخرين الذين قد يكون لديهم حصة في منزلك لترتيب من بينهم من يتم دفعه وبأي ترتيب إذا تم بيع منزلك قبل سداد الدين.
ملاحظة: خلال إجراءات الإجلاء (وفي بعض الحالات بعدها) ، سيكون لدى المقترض ، أو المرتهن ، دائمًا فرصة لسداد الدين بالكامل واستعادة الملكية. يُطلق على هذا الأمر “حق الاسترداد” أو “حق الاسترداد” ، وهو سمة قانونية للرهون العقارية منذ مئات السنين.
يمكن أن تكون الرهون مشكلة خطيرة لأنها يمكن أن تجعل من الصعب أو حتى مستحيلاً بيع منزلك. من غير المرجح أن يقدم المقرضون رهنًا لشخص ما لشراء منزلك إذا كان مرتبطًا برهن ، على سبيل المثال.
رهن الضرائب
إذا لم تدفع ضرائبك ، مثل الضرائب الفيدرالية أو ضرائب الممتلكات ، فقد يتم وضع رهن ضريبي على منزلك. في هذه الحالة ، يعتبر الحكومة دائنك.
يمكن أن يحدث هذا في حالات أخرى أيضًا ، مثل إذا حصلت على قرض PACE لدفع تكاليف مثل الألواح الشمسية. يتم سداد قروض PACE بطريقة غير مباشرة عن طريق ضرائب الممتلكات الخاصة بك ، لذا فهي نوع من الرهون الضريبية.
رهن الحكم
إذا لم تدفع فواتير أخرى ، مثل فواتير الرعاية الصحية أو فواتير المرافق أو بطاقات الائتمان الخاصة بك ، فيمكن للمقرض الخاص بك مقاضاتك في المحكمة. إذا حدث ذلك ، قد يمنحك القاضي رهنًا بالحكم ، مما يعني أنهم الآن لديهم حصة في منزلك إذا قمت ببيعه.
رهن UCC
إذا قمت بتمويل معدات مكلفة لتركيبها في منزلك ، مثل الألواح الشمسية ، فقد يضع المقرض الخاص بك رهنًا تجاريًا موحدًا (UCC) على تلك المعدات. بهذه الطريقة ، يقومون بتأمين حقوقهم على جزء محدد من منزلك ، بصرف النظر عن الباقي.
سداد الرهن العقاري
بينما تقوم بدفع أقساط الرهن العقاري الخاص بك كل شهر ، ستقوم بسداد رصيد قرضك تدريجيًا من خلال عملية تسمى الاستهلاك. بعد أن ينخفض رصيدك إلى الصفر وتقوم بحفلة سداد الرهن العقاري الخاص بك ، يجب عليك التحقق من المقرض الخاص بك و / أو مكتب تسجيل المقاطعة الخاص بك للتحقق من إزالة رهن المقرض من منزلك. سيشير ذلك إلى أنك تمتلك منزلك الخاص ، خاليًا من أي مطالبات أخرى.
الأسئلة المتداولة (FAQs)
كيف يعمل الرهون العكسية؟
إذا كنت أكبر من سن 62 عامًا وكنت مالكًا للمنزل ، فإن الرهن العكسي هو خيار واحد للاقتراض. يقدم لك المقرض مبالغ نقدية الآن مقابل حصة في منزلك. ينمو رصيد القرض مع مرور الوقت ولا يصبح مستحقًا حتى تمر بالوفاة أو تنتقل من المنزل. في ذلك الوقت ، يمكن بيع منزلك لسداد الرهن العكسي.
كيف يعمل الرهون العقارية الثانية؟
الرهون العقارية الثانية هي أشياء مثل خطوط الائتمان المؤمنة بالرهن العقاري (HELOCs) وقروض الأرصدة العقارية. مثل الرهن العقاري العادي ، فهي مؤمنة برهن على المنزل ، مما يعني أن المقرض لديه حصة في المنزل. إذا لم تسدد الرهن العقاري الثاني ، فيمكن للمقرضين الخاصين بك أن يستولوا على منزلك ويبيعوه لسداد جزءهم من القرض.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا! آخر
المصادر
تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط ، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران ، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية تحريرنا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على محتوانا دقيقًا وموثوقًا وموثوقًا.
مكتب حماية المستهلك المالي. “إنشاء حزمة طلب قرض.”
إدارة الإسكان الاتحادية المالية. “حول فاني ماي وفريدي ماك.”
المعهد الحضري. “تمويل الإسكان في نظرة: أغسطس 2022.” الصفحة 8.
مكتب حماية المستهلك المالي. “ما هو قرض الرهن العقاري الثاني أو ‘الرهن الثانوي’؟”
ديفيد واديلوف. “لماذا حق الاسترداد؟” “الأرض والائتمان: الرهون العقارية في الريف الأوروبي في العصور الوسطى والحديثة.” بالجريف ماكميلان ، 2018.
مكتب الإيرادات الداخلية. “فهم رهن الضرائب الفيدرالي.”
وزارة الطاقة. “برامج الطاقة النظيفة المعتمدة على الممتلكات.”
اتحاد سالال الائتمان. “فهم رهون UCC.”
مكتب حماية المستهلك المالي. “الرهون العكسية: دليل المناقشة.”
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-mortgage-works-1797817
اترك تعليقاً