يسمح خط الائتمان المؤمن بالرهن العقاري (HELOC) للمالك بالاقتراض ضد الرصيد العقاري الذي تم تراكمه لتغطية أشياء مثل تحسينات المنزل أو توحيد الديون. الرصيد العقاري هو المبلغ الذي يساوي قيمة منزلك ناقص المبلغ الذي تدين به على الرهن العقاري الخاص بك. على عكس القرض التقليدي ، يسمح لك HELOC بالاقتراض من خط ائتمان متجدد ، تمامًا مثل بطاقة الائتمان. يتيح لك HELOC استدانة أموال بقدر ما تحتاجه ، وفي أي وقت تحتاجه ، طالما لا يتجاوز المبلغ الحد الائتماني.
كيفية تحويل HELOC إلى قرض ثابت الفائدة
إذا كنت ترغب في تحويل HELOC الخاص بك إلى قرض رهن عقاري ثابت الفائدة ، فيمكنك اتباع الخطوات التالية:
استكشاف فترة السحب في HELOC
عادةً ما يمكنك تحويل HELOC الخاص بك إلى قرض ثابت الفائدة خلال فترة السحب في HELOC. فترة السحب هي المدة التي يمكنك خلالها استدانة الأموال من خلال HELOC ؛ بمجرد انتهاء تلك الفترة ، تبدأ فترة السداد.
التواصل مع البنك المقرض
بمجرد التأكد من أن فترة السحب في HELOC لم تنته بعد ، قم بالتواصل مع البنك المقرض لـ HELOC الخاص بك أو أي بنك آخر للاستفسار عن خيارات التحويل الخاصة بك. تأكد من مقارنة الأسعار وشروط الإقراض الأخرى من عدة مقرضين ، وليس فقط المقرض الذي تتعامل معه حاليًا.
إعادة تمويل HELOC
بغض النظر عن المقرض الذي تختاره ، ستحتاج إلى إعادة تمويل HELOC الخاص بك إلى قرض رهن عقاري. ستذهب عائدات القرض الجديد إلى سداد HELOC.
تقديم طلب للحصول على قرض رهن عقاري
لتبديل HELOC الخاص بك بقرض رهن عقاري ، ستقدم طلبًا للحصول على قرض. من أجل الموافقة على طلب قرض رهن عقاري ، ستحتاج إلى استيفاء متطلبات المقرض بشأن درجات الائتمان وتاريخ الائتمان والدخل والرصيد العقاري. بعد تقديم الطلب ، سيقوم المقرض بتقييم قدرتك على السداد ، وتحديد مؤهلاتك للحصول على قرض ، وطلب تقدير لقيمة منزلك ، وتجميع الوثائق اللازمة للقرض.
استكمال العملية
إذا تمت الموافقة على طلبك ، قد تحتاج إلى دفع رسوم وتكاليف الإغلاق ، على الرغم من أن بعض المقرضين قد يسمحون لك بدمج تلك المصاريف في القرض الخاص بك. قد تتمكن أيضًا من العثور على مقرض يفرض رسوم قليلة أو لا تفرض رسوم وتكاليف إقراض.
هل يجب عليك تحويل HELOC الخاص بك؟
ما الذي يجب عليك مراعاته عند اتخاذ قرار بشأن تحويل HELOC الخاص بك؟ إليك بعض الأسئلة التي يمكنك طرحها:
هل سأحصل على معدل فائدة أقل؟
أحد المزايا المحتملة لإعادة التمويل من HELOC إلى قرض رهن عقاري هو إمكانية الحصول على معدل فائدة أقل. ولكن إذا كانت أسعار الفائدة في ارتفاع ، فقد تجد نفسك بمعدل فائدة أعلى على قرض رهن عقاري من الذي لديك على HELOC الخاص بك. يمكنك البحث عن أسعار الفائدة الحالية والاتجاهات عبر الإنترنت ومقارنتها بمعدل الفائدة في HELOC الخاص بك. يمكنك أيضًا استخدام الحاسبات عبر الإنترنت من المقرضين ، مثل هذا الحاسبة من بنك أمريكا ، التي تقدر معدل الفائدة والدفعات الشهرية لقرض رهن عقاري.
هل ستزيد أقساطي الشهرية أم تنخفض؟
إذا تحولت من HELOC إلى قرض رهن عقاري وأدى ذلك إلى انخفاض أقساطك الشهرية ، فقد يكون ذلك قرارًا ذكيًا. ولكن إذا أدى إلى زيادة أقساطك الشهرية ، فقد ترغب في التفكير مرتين فيما إذا كانت إعادة تمويل HELOC إلى قرض رهن عقاري فكرة جيدة. قبل توقيع أي وثائق قرض ، يمكن للمقرض أن يعطيك فكرة أكثر دقة حول ما ستكون عليه أقساطك الشهرية.
هل زاد رصيدي العقاري؟
عند تحويل HELOC إلى قرض رهن عقاري ، قد تتمكن من اقتراض المزيد من المال إذا زاد رصيدك العقاري منذ أخذ HELOC. لحساب رصيدك العقاري الحالي ، اطرح المبلغ الذي تدين به على أي قروض عقارية من قيمة سوق منزلك. على سبيل المثال ، إذا اشتريت منزلاً بقيمة 100،000 دولار وكان لديك رهن عقاري بقيمة 40،000 دولار عندما أخذت HELOC الخاص بك ، فإن رصيدك العقاري سيكون 60،000 دولار. إذا كانت قيمة منزلك هي نفسها ولكن رهنك العقاري الآن 30،000 دولار فإن رصيدك العقاري قد زاد بمقدار 10،000 دولار. إذا ارتفعت قيمة منزلك إلى 150،000 دولار وما زلت تدين 40،000 دولار على رهنك العقاري ، فإن رصيدك العقاري قد زاد بمقدار 50،000 دولار.
فحص حالة ائتماني
هل انخفضت درجات الائتمان الخاصة بك مؤخرًا أو ارتفعت ديونك؟ إذا كان الأمر كذلك ، فقد يكون من الأصعب التأهل للحصول على قرض رهن عقاري يقدم أسعار فائدة منخفضة وشروط إقراض جذابة. إذا لم تكن نقطة الائتمان الخاصة بك هي ما ترغب فيه ، فقد ترغب في الانتظار حتى تحصل على درجة ائتمان أفضل. من ناحية أخرى ، إذا تحسنت نقطة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير منذ أخذ HELOC الخاص بك ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على معدل فائدة أقل. يمكن أن تساعدك فحص نقاط الائتمان وتقارير الائتمان في تحديد الاتجاه الصحيح.
بدائل لتحويل HELOC الخاص بك
إذا قررت أن تحويل HELOC إلى قرض رهن عقاري ليس مناسبًا لك ، فلديك خيارات أخرى. إليك بعض الخيارات:
إعادة تمويل HELOC الخاص بك
قد تكون قادرًا على إعادة تمويل HELOC الخاص بك خلال فترة السحب (عادةً ما تكون 10 سنوات) والحصول على HELOC جديد بشروط مختلفة ، مثل معدل فائدة جديد.
الانتقال إلى HELOC ثابت الفائدة
قد تكون قادرًا على تأمين معدل فائدة ثابت لجزء أو كل رصيد HELOC خلال فترة السحب. ولكن تذكر أن معدل الفائدة الثابت قد يكون أعلى من معدل الفائدة المتغير الحالي لـ HELOC. والاستفادة من الخيار ثابت المعدل يعتمد على عدة عوامل ، مثل جدارتك بالائتمان.
دمج HELOC الخاص بك في رهن عقاري جديد
بديل آخر هو إعادة تمويل الرهن العقاري الأول و HELOC الخاص بك في رهن عقاري جديد. ولكن إذا اتجهت في هذا الاتجاه ، فلن يكون لديك بعد ذلك وصول إلى خط ائتمان.
تعديل HELOC الخاص بك
قد يوافق المقرض الخاص بك على تعديل شروط HELOC الخاص بك ، مثل خفض معدل الفائدة أو تمديد فترة السداد.
الأسئلة المتداولة (FAQs)
كم يستغرق تحويل HELOC إلى قرض ثابت الفائدة؟
يعتمد الوقت الذي يستغرقه تحويل HELOC ذو معدل فائدة متغير إلى قرض رهن عقاري ثابت الفائدة على المقرض الخاص بك. ولكن النافذة الزمنية النموذجية هي من أسبوعين إلى ستة أسابيع حتى تتمكن من إغلاق قرضك. بشكل عام ، ستتلقى الأموال بعد أربعة أيام عمل من الإغلاق. إذا كان المنزل هو مسكنك الرئيسي ، فهناك فترة انتظار إلزامية لمدة ثلاثة أيام للوصول إلى الأموال ، خلالها يمكنك إلغاء القرض دون أي عقوبة إذا كنت ترغب في ذلك.
كم مرة يمكن أن يتغير معدل الفائدة في HELOC؟
إذا كان لديك HELOC بمعدل فائدة متغير ، فقد يتغير معدل الفائدة كل شهر ، اعتمادًا على ما إذا كان معدل المؤشر لمعدل الفائدة السنوي (غالبًا ما يكون معدل الفائدة الأساسي) قد ارتفع أو انخفض. يسمح لك تأمين معدل الفائدة الثابت لـ HELOC بتجنب التغيرات الشهرية في أسعار الفائدة.
هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية ، تصلك مباشرة إلى صندوق البريد الوارد كل صباح!
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا! آخر
المصادر:
تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط ، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران ، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية التحرير لدينا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على دقة وموثوقية وجودة محتوانا.
Discover. “Refinancing a Home Equity Line of Credit.”
The Associates Home Loan of Florida. “How Long Does it Take to Get a Home Equity Loan?”
Federal Trade Commission. “Home Equity Loans and Home Equity Lines of Credit.”
Consumer Financial Protection Bureau. “What You Should Know About Home Equity Lines of Credit.” Page 7.
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-convert-a-heloc-to-a-fixed-rate-home-equity-loan-5496401
اترك تعليقاً