سندات التوفير الأمريكية – المكان الآمن لتوفير المال

تعتبر سندات التوفير الأمريكية مكانًا آمنًا لتوفير المال إذا كنت تشعر بالملل من معدل الفائدة الذي تحصل عليه في حساب التوفير الخاص بك في البنك. تعتبر السندات مكانًا آمنًا بنفس القدر للحفاظ على جزء من التوفير الخاص بك، ولكن لديها مزاياها وعيوبها.

سندات التوفير مقابل حسابات التوفير

يأتي أمان أموالك في معظم حسابات البنوك من التأمين من قبل هيئة التأمين الاتحادية للودائع (FDIC). وهذا يوفر التأمين على ما يصل إلى 250،000 دولار لكل مودع اعتبارًا من عام 2021. بينما قد تكون أموالك آمنة في حساب التوفير، فإن معدل الفائدة على الأرجح منخفض جدًا.

أموالك أيضًا آمنة في سندات التوفير الأمريكية، ولكن ليس من خلال التأمين من قبل FDIC. تعتمد سندات التوفير على ضمان الحكومة الأمريكية بالكامل. يمكن للأفراد الذين يسعون لأمان رأس المال الخاص بهم أن يطمئنوا إلى أنه طالما أن الحكومة الأمريكية موجودة، فإنها ملزمة بسداد رأس المال والفائدة على سندات التوفير.

الفوائد الضريبية

إذا كنت قلقًا بشأن الضرائب، فإن سندات التوفير يمكن أن توفر بعض الإغاثة. تصدر سندات التوفير من قبل الحكومة الفيدرالية، لذلك فهي معفاة من الضرائب المحلية والولائية. بالإضافة إلى ذلك، يمكن تأجيل الفائدة المكتسبة على السندات حتى يتم استرداد السند، على عكس حسابات التوفير العادية وشهادات الإيداع، حيث يتم تطبيق الضرائب على الفائدة المكتسبة بالكامل كدخل عادي كل عام.

سندات سلسلة EE

سندات سلسلة EE هي السندات التوفير القياسية. تحل محل السندات السابقة من السلسلة E التي لم تعد وزارة الخزانة الأمريكية تصدرها. تكسب سندات سلسلة EE التي تم شراؤها في 1 مايو 2005 أو بعدها معدل فائدة ثابت، لذا يمكنك حساب قيمة سنداتك بسهولة في أي وقت معين.

ستفقد ثلاثة أشهر من الفائدة الأخيرة إذا استرددت سند سلسلة EE في أي وقت خلال السنوات الخمس الأولى، ولكن استرداد سند EE في أي وقت بعد خمس سنوات لن يتسبب في فرض غرامة. يجب عليك أيضًا الانتظار لمدة عام واحد على الأقل قبل استرداد سند EE.

شراء سندات سلسلة EE من TreasuryDirect

يمكن شراء سندات سلسلة EE مباشرة من TreasuryDirect عبر الإنترنت. تُباع السندات الإلكترونية بقيمتها الاسمية، مما يعني أنك ستدفع 25 دولارًا مقابل سند بقيمة 25 دولارًا. يكون السند ذو قيمته الكاملة عندما يتم استرداده، بالإضافة إلى الفائدة المتراكمة.

يمكن شراء هذه السندات بأي مبلغ يبدأ من 25 دولارًا أو أكثر. الحد الأقصى للشراء في السنة المالية الواحدة هو 10،000 دولار اعتبارًا من عام 2021.

سندات EE الورقية

لم يعد يتم بيع سندات EE الورقية. على عكس النسخة الإلكترونية، كانت سندات EE الورقية تُباع بنصف قيمتها الاسمية. على سبيل المثال، ستدفع 25 دولارًا مقابل سند بقيمة 50 دولارًا. ثم تزيد قيمة السند مع مرور الوقت مع كسب الفائدة. لا يصل السند إلى قيمته الاسمية حتى ينضج، ولكن تضمن وزارة الخزانة أن يكون السند بقيمة ضعف قيمته الاسمية في غضون 20 عامًا إذا تم شراؤه في 1 يونيو 2003 أو بعدها.

مزايا وعيوب TreasuryDirect

إذا كنت مثل العديد من الأشخاص، فقد تجد صعوبة في تتبع قصاصات الورق، حتى الأوراق المهمة، على مدى عدة سنوات. أحد مزايا الشراء من خلال TreasuryDirect هو أنك لن تحتاج إلى ذلك. يقوم TreasuryDirect بـ “تخزين” سنداتك بالنيابة عنك. ما عليك سوى الدخول عبر الإنترنت والوصول إليها عندما ترغب في ذلك.

الموقع آمن للغاية أيضًا، لذا لا يجب أن يتمكن أي شخص آخر من الوصول إلى سنداتك بدون موافقتك ومعرفتك وتعاونك. ستحتاج إلى كلمة مرور ورمز أمان لتسجيل الدخول.

أخيرًا، لا تحتاج إلى الذهاب إلى البنك عندما يحين الوقت لاسترداد سندك. يقوم TreasuryDirect بإرسال الأموال مباشرة إلى حسابك المصرفي. يجب أن تحصل على المال في غضون يومين إلى ثلاثة أيام. مدى السهولة في ذلك؟

ومع ذلك، إذا كنت تعتمد على البيانات الفصلية أو السنوية لمساعدتك في ترتيب أمورك المالية، فلن تحصل على بيانات حساب ورقية من TreasuryDirect. ومع ذلك، ستتيح لك النظام طباعة معلومات حسابك والتأكد من أن لديك جميع الوثائق الضريبية اللازمة.

سندات سلسلة I

تشبه سندات سلسلة I سندات سلسلة EE، ولكن هناك فرق مميز في مقدار الفائدة التي تدفعها.

تحتوي سندات سلسلة I على معدل فائدة يتم تعديله وفقًا لمعدل التضخم. وهذا يعني أن سند I الخاص بك مصمم لمواكبة أو تفوق التضخم. يتم تحديد معدل الفائدة الفعلي بواسطة معدل ثابت يستمر طوال فترة حياة السند بالإضافة إلى معدل التضخم النصف سنوي فوق ذلك. يتم تحديد معدل التضخم مرة واحدة في مايو ومرة أخرى في نوفمبر.

تشتري سندات سلسلة I إلكترونيًا تمامًا مثل سندات سلسلة EE. تنطبق نفس القيود. يمكنك شراء ما يصل إلى 10،000 دولار في سندات سلسلة I الإلكترونية في السنة الواحدة. على عكس سندات سلسلة EE، يمكنك أيضًا شراء سندات سلسلة I ورقية، ولكن فقط كجزء من استرداد ضريبة الدخل الفيدرالية الخاصة بك، ومحدودة إلى 5،000 دولار في السنة. يتم بيع جميع سندات سلسلة I بقيمتها الاسمية. ستفقد أيضًا ثلاثة أشهر من الفائدة الأخيرة إذا استرددت سند I في السنوات الخمس الأولى. يمكنك أيضًا إعداد خطة لسندات التوفير.

ما هو معدل الفائدة الذي تدفعه سندات التوفير؟

تتغير أسعار الفائدة على السندات مع مرور الوقت مع تقلب أسعار الفائدة الاقتصادية الرئيسية الأخرى. تكسب سندات EE التي تم إصدارها بين نوفمبر 2015 ونوفمبر 2020 معدل سنوي ثابت قدره 0.10%. سند I مقابلها الصادر من نوفمبر 2020 إلى أبريل 2021 سيكسب معدل مركب قدره 1.68%.

سندات للتعليم العالي

اصبح استخدام سندات التوفير لتوفير التعليم العالي أقل جاذبية مع ظهور خطط التوفير للتعليم الجامعي القسم 529، ولكنها لا تزال تحمل بعض المزايا. يمكن لأصحاب السندات استرداد سندات EE و I التي تم إصدارها بعد عام 1989 دون أن يخضعوا للضرائب الفيدرالية على الفائدة إذا تم استخدام الأموال لتغطية نفقات التعليم العالي المؤهلة.

يجب أن تكون عمرك على الأقل 24 عامًا في اليوم الأول من الشهر الذي اشتريت فيه السند لتكون مؤهلاً. يجب أن تكون السندات مسجلة باسمك. يمكن تسجيل طفلك كمستفيد ولكن ليس كشريك إذا كان السند مخصصًا لطفلك.

تفرض مصلحة الضرائب الأمريكية أيضًا قيودًا على الدخل تؤثر على متى يمكن المطالبة بهذا الاستثناء الضريبي. راجع نموذج IRS 8815 لمعرفة الحدود الحالية للدخل.

متى تكون سندات التوفير استثمارات مناسبة؟

تعتبر سندات التوفير الأمريكية بالتأكيد وسيلة آمنة لتوفير المال، ولكن تأكد من أنك تضع المال في السندات للأسباب الصحيحة. تذكر أن أسعار الفائدة يمكن أن تكون أعلى من حساب التوفير التقليدي، ولكن قد تكون هناك بعض المخاوف بشأن السيولة. إذا كان هناك فرصة للحاجة إلى الوصول إلى الأموال في غضون عام، فقد يكون هذا مشكلة.

لا يجب أن تشكل سندات التوفير نسبة كبيرة من التوفير على المدى الطويل. الفائدة المكتسبة منخفضة جدًا مقارنة بالاستثمارات طويلة الأجل مثل الأسهم المحتفظ بها في حسابات التقاعد الخاصة بك. تعود الأسهم تاريخيًا بنسبة حوالي 10% في السنة على مر الزمن، لذا فإن الاستثمار الوحيد في سندات التوفير من المرجح ألا يؤدي إلى أفضل النتائج.

يجب أن تعتبر سندات التوفير لأهداف مالية تتراوح بين خمسة وعشر سنوات. يمكنك استرداد السندات بدون غرامة بعد خمس سنوات، ولكن ربما يمكنك رؤية عوائد أفضل مع استثمارات أخرى إذا كنت تخطط للاحتفاظ بالسندات لفترة أطول من عشر سنوات.

Source: https://www.thebalancemoney.com/u-s-savings-bonds-the-safe-place-to-save-money-1289899