ما هو قاعدة 78؟

تعريف وأمثلة لقاعدة 78

إذا كنت تفكر في سداد قرض مبكرًا، فقد يكون من المفيد معرفة كم ستوفر من الفائدة عند سداد القرض قبل استحقاقه. على الرغم من أنه قد يبدو دائمًا فكرة جيدة سداد القرض بأسرع وقت ممكن، إلا أنه في بعض الحالات يمكنك تحقيق ربح أكبر من خلال استثمار أموالك بدلاً من توفير مبالغ الفائدة. يمكن استخدام قاعدة 78 لمساعدتك في تحديد مقدار الاسترداد الذي ستحصل عليه لأي مدفوعات فائدة أو رسوم تمويل أو تأمين ائتمان بمجرد سداد حسابك بالكامل.

تنظم قاعدة 78 الفائدة والمدفوعات بحيث يدفع المقترضون مزيدًا من الفائدة في بداية القرض ويدفعون أقل في الفائدة بمجرد سداد ديونهم. إذا كنت في مرحلة متقدمة في عملية سداد الديون، فقد تكشف قاعدة 78 أن سداد القرض مبكرًا لن يوفر لك الكثير من المال.

بعض الجهات الائتمانية تستخدم قاعدة 78، المعروفة أيضًا باسم “مجموع الأرقام”، لمعرفة مقدار الفائدة التي دفعها المقترض بالفعل على القرض. وبناءً على قانون الحقيقة في الإقراض، يجب على الجهات الائتمانية الكشف للمقترضين إذا كانوا مستحقين لاسترداد عند سداد قرضهم مبكرًا. وعلى الرغم من ذلك، إذا كنت تخطط لسداد قرض مبكرًا، فلا تنتظر حتى يطرح الجهة الائتمانية أي استرداد محتمل. دائمًا يستحق الاستفسار عن الاسترداد بنفسك.

كيف تعمل قاعدة 78

توفر قاعدة 78 طريقة لحساب استرداد الفائدة لأي عملية ائتمان استهلاكية محسوبة مسبقًا. يمكن أن تكون أسهل في الحساب من طرق أخرى وتكون أكثر ملاءمة للجهات الائتمانية من المقترضين. منذ 30 سبتمبر 1993، يجب أن يتجاوز مدى القرض 61 شهرًا ليكون مؤهلاً لقاعدة 78. تحظر بعض الولايات استخدام قاعدة 78 تمامًا.

توضح هذه الصيغة كيفية حساب الاسترداد باستخدام قاعدة 78:

(U x (U + 1)) / (T x (T + 1)) = كسر استرداد قاعدة 78 x F = استرداد

U: فترات غير مكتسبة
T: فترات المدة
F: رسوم التمويل

دعنا نلقي نظرة على هذه الصيغة في العمل، مع عقد لمدة 12 شهرًا قام المقترض بدفعها مقدمًا لثلاثة أشهر (متبقية تسعة أشهر غير مكتسبة). لديهم رسوم تمويل بقيمة 100 دولار.

U = 9
T = 12
F = 100 دولار

(9 x (9 + 1)) / (12 (12 + 1)) = (9 x 10) / (12 x 13) = 90 / 156 = 0.5769

0.5769 x 100 (رسوم التمويل) = 57.69 دولار استرداد

بدائل لقاعدة 78

قاعدة 78 ليست الطريقة الوحيدة لحساب الفائدة (واستردادات الفائدة غير المكتسبة إذا تم سداد القرض مبكرًا). هناك طرق أخرى مثل الفائدة البسيطة والتأمينية والفائدة البسيطة اليومية.

استنتاجات رئيسية

تُستخدم قاعدة 78 لحساب استرداد الفائدة للمقترض الذي يسدد منتج ائتماني مبكرًا. تُعرف قاعدة 78 أيضًا باسم “مجموع الأرقام” بسبب الطريقة التي تسند بها قيمة لأشهر السنة. يلزم قانون الحقيقة في الإقراض أن تكشف الجهات الائتمانية للمقترضين إذا كانوا مستحقين لاسترداد بعد سداد القرض مبكرًا.

المصادر

تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية تحريرنا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على محتوانا دقيقًا وموثوقًا وجديرًا بالثقة.

كلية القانون في جامعة كورنيل: معهد المعلومات القانونية. “15 U.S. Code § 1615 – منع استخدام قاعدة 78 فيما يتعلق بإعادة تمويل الرهن العقاري وقروض المستهلك الأخرى.” تم الوصول إليه في 19 يوليو 2021.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-the-rule-of-78-5193164