روث أم 401(k) التقليدية: أيهما يجب أن أختار؟

تساعدك حالتك الضريبية في اتخاذ القرار

نظرة عامة على حسابي 401(k) الاثنين

توجد اختلافات بين حساب 401(k) التقليدي وحساب 401(k) روث. يتم تمويل حساب 401(k) التقليدي بأموال غير مخصومة من الضرائب، بينما يتم تمويل حساب 401(k) روث بأموال مخصومة من الضرائب. يمكنك أن تساهم في كلا الحسابين ما لم تتجاوز المساهمات المجتمعة الحدود السنوية للمساهمة في حساب 401(k). يعتبر السحب من حساب 401(k) التقليدي موضوعًا للضرائب كدخل عادي في التقاعد، بينما لا يوجد ضريبة على السحب المؤهل من حساب 401(k) روث.

الاعتبارات الخاصة

يجب أن تأخذ في الاعتبار الاختلافات بين حساب 401(k) روث وحساب IRA روث. توفر كلا الحسابين سحوبات خالية من الضرائب للمساهمات والأرباح للتوزيعات المؤهلة، ولكن حد المساهمة في حساب IRA روث أقل بكثير من حد المساهمة في حساب 401(k) روث. بالإضافة إلى ذلك، تخضع حسابات IRA روث لقيود الدخل. لا يؤثر دخلك على قدرتك على المساهمة في حساب 401(k) التقليدي أو حساب 401(k) روث، بينما تخضع حسابات IRA روث لقيود الدخل.

أيهما يناسبك؟

قبل كل شيء، تحقق مما إذا كان صاحب العمل يقدم حساب 401(k) روث، وتقييم ما إذا كان الحساب يوفر ميزات مماثلة لحساب 401(k) التقليدي. فهم كيفية عمل المساهمات المطابقة لشركتك إذا كان صاحب العمل يقدم مساهمة مطابقة. يمكن للمساهمات المطابقة ونمو الاستثمارات في هذه الأموال أن تخضع للضرائب كدخل عادي عندما تبدأ في أخذ التوزيعات عند التقاعد.

تخفيض دخلك يؤهلك للحصول على امتيازات ضريبية؟

تقليل الدخل الإجمالي المعدل الخاضع للضريبة يمكن أن يؤهلك للحصول على امتيازات ضريبية وامتيازات ضريبية أخرى في بعض الحالات. على سبيل المثال، إعفاء المساهمات في مدخرات التقاعد، المعروف أيضًا باسم ائتمان المساهمة للمدخرات، غير متاح إذا كان الدخل الإجمالي المعدل الخاضع للضريبة أعلى من 73,000 دولار كزوجين متزوجين يقدمان الإقرار الضريبي مشتركًا في عام 2023. وهو 54,750 دولار إذا كنت تستوفي شروط الحالة المنزلية لرب الأسرة، و 36,500 دولار لجميع المقدمين الآخرين. هذه العتبات أعلى من 68,000 دولار و 51,000 دولار و 34,000 دولار على التوالي في عام 2022. يقلل المساهمة في حساب 401(k) التقليدي من دخلك الخاضع للضريبة، لذلك يمكن أن يساعدك في الحصول على ائتمان ضريبي أكبر إذا كان دخلك أعلى قليلاً من هذه الحدود. يمكن أيضًا أن يجعلك الانتباه إلى دخلك الإجمالي المعدل الخاضع للضريبة وتخفيضه عند الإمكانية مؤهلاً للحصول على حساب IRA روث أو مساهمات قابلة للخصم بالكامل في حساب IRA تقليدي.

هل ترغب في دفع الضرائب الآن أم في وقت لاحق؟

محاولة التنقل في الشفرة الضريبية المعقدة في الولايات المتحدة يمكن أن تجعل عملية اتخاذ القرار بين حساب 401(k) روث وحساب 401(k) التقليدي تبدو معقدة. ولكن كل شيء يعتمد على ما إذا كنت ترغب في دفع الضرائب الآن عن طريق المساهمة في حساب 401(k) روث أم عندما تسحب الأموال لأنك ساهمت في حساب 401(k) التقليدي. يتطلب اتخاذ القرار الأفضل بالنسبة لك التخطيط للتقاعد قليلاً لتحديد متى تعتقد أنك ستكون في فئة ضريبية مارجينالية أعلى.

هل من المرجح أن يزيد دخلك؟

قم بالنظر بجدية إلى إمكانات دخلك المستقبلي عند اتخاذ قرار حساب 401(k) روث مقابل حساب 401(k) التقليدي. قد ترغب في الاستمرار في المساهمات في حساب 401(k) التقليدي إذا كنت في أو قرب سنوات الذروة الخاصة بك الآن. ولكن قد ترى فئة ضريبة الدخل الخاصة بك زيادة إذا كنت تتوقع زيادة دخلك. يمكن أن يدفعك ذلك إلى فئة ضريبية أعلى ويجعل الخيار الروث أكثر جاذبية.

هل ستعمل خلال فترة التقاعد الخاصة بك؟

قد لا ترى أي تغييرات كبيرة في فئة ضريبة الدخل الخاصة بك إذا كنت تخطط للعمل خلال سنوات التقاعد التقليدية. قد يكون النتيجة أن تبقى في نفس فئة الضريبة. عادةً ما تحصل على فوائد متساوية مع حساب 401(k) روث مقارنةً بحساب 401(k) التقليدي إذا كانت فئة ضريبتك هي نفسها عند التقاعد. ولكن قد ترغب في الاحتفاظ ببعض الأموال في حساب روث لتجنب أن يزداد دخلك إلى فئة ضريبة مارجينالية أعلى.

هل ستكون أسعار الضرائب أعلى عندما تتقاعد؟

قد تفكر في اختيار حساب 401(k) روث إذا كنت قلقًا بشأن زيادة الضرائب على نطاق واسع نتيجة للمشهد السياسي والاقتصادي، ولكن تذكر أن ذلك لا يعني بالضرورة أن معدل الضريبة الخاص بك سيكون أعلى بشكل كبير فقط لأن معدلات الضريبة على الدخل قد تزيد.

الخلاصة

قرار حساب 401(k) روث مقابل حساب 401(k) التقليدي أكثر تعقيدًا مما يبدو على السطح. اختيار نوع الحساب الأفضل بالنسبة لك يعتمد على مجموعة متنوعة من العوامل، مثل توقعاتك بشأن معدلات الضرائب على الدخل المستقبلية ومدى التنوع الضريبي الذي تبحث عنه.

ولا يحتاج الأمر دائمًا إلى أن يكون قرارًا إما/أو. هناك حالات معينة عندما يكون من المنطقي المساهمة في كل من حساب 401(k) التقليدي وحساب 401(k) روث، مثل عندما تكون فئات الضرائب الخاصة بك قبل التقاعد وأثناء التقاعد هي نفسها.

أسئلة مكررة

ما هو حساب 401(k)؟

حساب 401(k) هو خطة تقاعد مقدمة من قبل صاحب العمل. يتم خصم مساهمات الموظفين من دخلهم الخاضع للضريبة، ويمكن لأصحاب العمل أيضًا المساهمة بأموال. يقرر المشاركون في الخطة كيفية استثمار الأموال في حساب 401(k).

ما هو حساب IRA؟

حساب IRA هو حساب تقاعد يتم إنشاؤه من قبل الأفراد. قد تتمكن من خصم مساهماتك في إقرارك الضريبي باستخدام حساب IRA التقليدي. يمكنك القيام بمساهمات بعد الضرائب في حساب IRA روث يمكنك سحبها منه دون دفع الضرائب عند التقاعد.

Source: https://www.thebalancemoney.com/when-does-it-make-sense-to-contribute-to-a-roth-401-k-4079903