تحمل كمية كبيرة من الديون يمكن أن تكون مُعِيقة، خاصة إذا كانت أكثر مما يمكنك تحمّله بسهولة. يمكن أن تظلم كل الأولويات المالية الأخرى في حياتك. الخبر الجيد هو أن هناك العديد من برامج تخفيف الديون التي يمكن أن تساعدك في التعامل مع الديون الساحقة.
ما هو تخفيف الديون؟
تخفيف الديون هو استراتيجية تهدف إلى حل أو التعامل مع كمية كبيرة من الديون الشخصية. إنها عملية تتضمن العمل مع دائنيك لوضع خطة لسداد الديون الخاصة بك بطريقة ترضيهم، وتوقف المكالمات الهاتفية من المحصلين، وتجنب الضرر الطويل الأمد للائتمان الخاص بك. في النهاية، إنها طريقة لتقليل التوتر وجعل ديونك أكثر قابلية للإدارة.
متى يجب النظر في تخفيف الديون؟
ليس من السهل دائمًا تحديد متى تحتاج إلى مساعدة في التعامل مع الديون. ولكن هناك بعض العلامات المشتركة التي يمكن أن تشير إلى أنك في ورطة:
- نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك مرتفعة جدًا: يعد مبلغ الدخل الإجمالي الخاص بك الذي يذهب لسداد الديون كل شهر رقمًا مهمًا بالنسبة للمقرضين. معظم مقرضي الرهن العقاري لن يمنحوك ائتمانًا جديدًا إذا كانت مدفوعات الديون الخاصة بك تتجاوز 43٪ من دخلك الشهري.
- لا يمكنك السيطرة على استخدام الائتمان الخاص بك: يقيس استخدام الائتمان الديون الإجمالية لبطاقات الائتمان الخاصة بك مقابل الحد الأقصى ويشكل 30٪ من درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تنفق بشكل مستمر أكثر من 30٪ من الحد الأقصى للائتمان الخاص بك، فسوف تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك، وهذا سيجعل من الصعب عليك الحصول على قروض بشروط مواتية.
- أنت تسدد بطاقات الائتمان الخاصة بك باستخدام بطاقات الائتمان الأخرى: من الأمر الجيد نقل الرصيد بين البطاقات بشكل مناسب، ولكن إذا كنت لا تستطيع إدارة مدفوعاتك بدون فتح بطاقات جديدة، فقد تواجه مشكلة.
إذا شعرت بالإرهاق الشديد من الديون وأنها تسبب ضغطًا ماليًا أو عاطفيًا كبيرًا في حياتك، فمن المحتمل أنه حان الوقت لطلب المساعدة.
أنواع برامج تخفيف الديون
إذا قررت طلب المساعدة، فهناك عدة خيارات لكيفية التعامل مع ديونك.
قروض توحيد الديون
قرض توحيد الديون هو نوع من القروض الشخصية التي يمكنك استخدامها لدمج الديون المتعددة في رصيد واحد. الفائدة من ذلك هو أنك ستنتهي بدفعة شهرية واحدة، مما يجعل من السهل الالتزام بخطة سداد الديون وتضمين دفعة الديون الخاصة بك في الميزانية الشهرية. يمكن أن يساعدك برنامج تخفيض الديون في تحديد ما إذا كان قرض التوحيد يلائم وضعك.
كن على علم بأنه يمكنك استخدام منزلك كضمان لتوحيد ديونك من خلال قرض رهن عقاري أو خط ائتمان.
قد ينخفض درجة الائتمان الخاصة بك في المدى القصير عندما يتم إضافة قرض جديد إلى تقرير الائتمان الخاص بك كجزء من هذه العملية. ومع ذلك، ستتحسن درجتك تدريجياً خلال الأشهر القادمة، شريطة أن تقوم بسداد المدفوعات في الوقت المحدد وعدم إضافة المزيد من الديون.
قبل أن توقع على الخط المنقط، تأكد من قراءة شروط القرض، بما في ذلك سعر الفائدة وفترة السداد وأي رسوم. تتراوح أسعار الفائدة لقروض توحيد الديون من حوالي 6٪ إلى ما يقرب من 36٪.
برامج إدارة الديون
برنامج إدارة الديون الذي يُسهِّله مستشار ائتمان غير ربحي هو خيار آخر. سيساعدك مستشار الائتمان في تنظيم أمورك المالية ومساعدتك في وضع خطة لسداد الديون إذا كنت بحاجة حقًا إلى ذلك. قد يساعدك في التفاوض مع دائنيك للحصول على أسعار أفضل أو تمديد فترة السداد.
يمكن أن يوفر المشورة الائتمانية بعض الحسابية والهيكلة المطلوبة لبرنامج تخفيف الديون الخاص بك. تأكد من طرح أي رسوم قبل البدء. إذا كانت أسعارهم ستزيد من العبء المالي، أو إذا كانوا يكسبون المال من خلال إحالتك إلى خدمات أخرى، فكن على علم بمنظمة أخرى. بالإضافة إلى ذلك، تأكد من أن مستشارك ينتمي إلى منظمة غير ربحية معتمدة وأنهم لا يدفعون بشكل حصري على خطط توحيد الديون كالخيار الوحيد لتخفيف الديون.
ملاحظة: العمل مع مستشار ائتمان غير ربحي – حتى عندما يتضمن ذلك برنامج إدارة الديون – عادة لن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك ما لم تكن قد تفاوضت على تسوية. قد ترى تأثيرًا طفيفًا من إغلاق الحسابات، ولكن ستتعافى درجتك مع مرور الوقت.
برامج تسوية الديون
شركات تسوية الديون هي نوع آخر من برامج تخفيف الديون التي يجب تجنبها عمومًا. تقوم هذه الشركات بجمع المدفوعات منك شهريًا وتحتفظ بالأموال في حساب. بمجرد تجميع مبلغ معين، تقوم شركة تسوية الديون بالتواصل مع دائنيك للتفاوض على تسوية لحسابك.
بموجب تسوية الديون، قد تدفع رسوم خدمة مكلفة وتتعرض لضرر في درجة الائتمان الخاصة بك إذا قمت باتباع النصيحة بالتوقف عن السداد على الحسابات التي هي في حالة جيدة. لا يوجد ضمان بأن شركة تسوية الديون ستتمكن من التوصل إلى اتفاق مع دائنيك. إذا كان لديك حسابات متأخرة الدفع أو في مجموعات، يمكنك التفاوض على تسوية بنفسك دون الدفع لجهة خارجية.
بطاقات تحويل الرصيد
إذا كانت حصة كبيرة من ديونك تتألف من ديون بطاقات الائتمان، فقد تكون بطاقة تحويل الرصيد هي أفضل طريقة للتخلص من ديون الائتمان. يعني وجود مبلغ كبير من ديون بطاقات الائتمان عادة أنك تدفع الكثير من الفائدة، لأن معدل الفائدة السنوي المتوسط لبطاقات الائتمان يتجاوز قليلاً 20٪. وهذا صحيح بشكل خاص إذا كنت تدفع فقط الحد الأدنى للبطاقة الخاصة بك.
نقل ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك إلى بطاقة ائتمان تحويل الرصيد ذات سعر فائدة منخفض أو صفري هو وسيلة جيدة للبدء في سداد الأرصدة الخاصة بك. كن على علم بأن معظم عمليات نقل الرصيد تأتي مع رسوم، عادة نسبة صغيرة من المبلغ المحول، وأن سعر الفائدة الترويجي يستمر لفترة محدودة.
للاستفادة القصوى من نقل الرصيد، يجب أن تسدد الرصيد المحول قبل انتهاء فترة الفائدة الترويجية. بالإضافة إلى ذلك، يجب تجنب إضافة ديون جديدة فوق الديون المحولة.
تقديم طلب للإفلاس
بعد أن تكافح مع الديون لبعض الوقت، قد يبدو الإفلاس في بعض الأحيان هو الخيار الأفضل. بعد كل شيء، سيقضي على ديونك ويسمح لك ببدء من جديد بنظافة. ومع ذلك، يمكن أن يكون للإفلاس تأثيرات طويلة الأمد على حالتك المالية وائتمانك. ليس فقط يمكن أن يتسبب الإفلاس في انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير، ولكن الإفلاس سيظل في سجلك المالي لمدة تصل إلى 10 سنوات. هذا يعني عادة أنه سيستغرق بعض الوقت للتأهل للحصول على قروض جديدة أو الحصول على شروط مواتية.
هناك نوعان من الإفلاس الشخصي: الفصل 7 والفصل 13. تقدم الفصل 7 بالإفلاس عن جميع ديونك، ولكنه سيتصف بتصفية أصولك الأخرى، بخلاف بعض الممتلكات المعفاة. ثم ستذهب العائدات إلى ديونك. مع الفصل 13، يتم سداد ديونك من خلال خطة سداد تستمر من ثلاث إلى خمس سنوات، والتي تكون عادة صارمة وتحتاج إلى الموافقة عليها في محكمة الإفلاس. يمكن أن يكون الإفلاس مكلفًا حيث قد تحتاج إلى استئجار محامٍ لمساعدتك في تقديم الطلب.
ملاحظة: يجب أن يكون الإفلاس هو الخيار الأخير عند النظر في خيارات تخفيف الديون. تحدث دائمًا مع محامٍ لمناقشة جميع خياراتك قبل اتخاذ هذا الطريق.
الخلاصة
على الرغم من أن ديونك قد تبدو ساحقة، إلا أن اختيار خيار تخفيف الديون يمكن أن يساعدك في السيطرة على أوضاعك المالية.
بغض النظر عن الخيار الذي تختاره، تأكد من معرفة جميع الشروط والقدرة على تحمل المدفوعات الجديدة. لا تهمل مجالات أخرى في حياتك المالية – إن إنشاء ميزانية وبناء صندوق طوارئ يحميك من مشاكل ديون أخرى ويؤسس أساسًا ماليًا صحيًا.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا على ملاحظاتك!
أخبرنا لماذا! آخر
مصادر:
- الجمعية الأمريكية لعلم النفس. “التعامل مع الضغوط المالية”.
- FICO. “ما هي المبالغ المستحقة؟”.
- مكتب حماية المستهلك المالية. “ما هو المشورة الائتمانية؟”.
- مكتب حماية المستهلك المالية. “ما هي خدمات تسوية الديون / تخفيف الديون وهل يجب علي استخدامها؟”.
- myFico. “ما هي أنواع الإفلاس المختلفة وكيف يتم اعتبار كل منها من قبل درجة الائتمان الخاصة بي؟”.
Source: https://www.thebalancemoney.com/where-to-find-debt-relief-programs-4693739
اترك تعليقاً