بقلم: كاريسا روسون – تم التحديث في 26 يناير 2022 – تمت مراجعتها بواسطة: دوريثا كليمون – تم التحقق من الحقائق بواسطة: ريبيكا ماكلي
ملخص المقال
يمكن أن يكون فكرة منزل العطلة مغرية، خاصة إذا كنت تبحث عن شراء في سوق عطلات مرغوب فيها للغاية. بعد كل شيء، مع منزل خاص بك، يمكنك تجنب عناء البحث عن الفنادق أو دفع تكاليف الإيجار المرتفعة. يوجد مزايا وعيوب لامتلاك منزل العطلة الخاص بك أو الإقامة الثانوية. دعنا نلقي نظرة على ما إذا كان شراء منزل العطلة هو الخيار الصحيح بالنسبة لك.
هل يجب عليك شراء منزل عطلة؟
شراء إقامة ثانوية مشابه لشراء منزل لإقامتك الأساسية فيما يتعلق بالموقع والقدرة على الشراء. ولكن هناك بعض العوامل الأخرى التي يجب مراعاتها فيما يتعلق بمنازل العطلات، مثل قضايا الشغور والآثار الضريبية المختلفة.
الموقع
أحد العوامل الأولى التي سترغب في التفكير فيها قبل شراء منزل العطلة هو موقعه، بما في ذلك مدى قربه من إقامتك الأساسية. إذا اشتريت منزلاً قريبًا جدًا من منزلك، فمن المحتمل أن يعتبر منزلًا استثماريًا بدلاً من منزل ثانوي، مما يزيد من متطلبات الدفعة المقدمة وأسعار الفائدة.
إذا اشتريت منزلاً بعيدًا جدًا، فقد تزوره بشكل أقل. ومع ذلك، يمكن أن يكون قيادة إلى منزل العطلة أرخص بكثير من شراء تذاكر الطيران – خاصة إذا كان لديك عائلة كبيرة.
ملاحظة: عادةً ما يتطلب البنوك أن يكون منزل الإقامة الثانوية على بُعد 50 ميلاً على الأقل من منزلك الأساسي.
موقع منزل العطلة الخاص بك سيحدد أيضًا قضايا أخرى، مثل الضرائب العقارية وسياسات التأجير. تحدد بعض المدن أنواع الإيجارات المسموح بها أو تمنعها تمامًا، سواء كانت إيجارات مباشرة من صاحب الملكية أو من خلال شركات مثل Airbnb.
القدرة على الشراء
شراء منزل العطلة يأتي مع عدة نفقات مختلفة عن نفقات شراء منزلك الأول. من حيث متطلبات الإقراض، ستحتاج إلى تلبية نفس المعايير للتأهل، مثل توفير دخل مستقر ونسبة دين إلى دخل (DTI) جيدة ونقطة ائتمان صحية. ولكن هناك معايير أخرى للمنازل الثانوية. سترغب البنوك في رؤية أنك يمكنك القدرة على السداد لكل من الرهن العقاري الأساسي والثانوي.
قد تكون لدى المقرضين متطلبات دفعة أولى أعلى لمنازل العطلة، على الرغم من أنها ليست مرتفعة تمامًا مثل المطلوبة للعقارات الاستثمارية. ستحتاج إلى دفع ما لا يقل عن 10% لمعظم البنوك. لا يمكنك استخدام قرض FHA لشراء إقامة ثانوية.
أخيرًا، قد يكون معدل الفائدة السنوي (APR) لرهنك العقاري أعلى من ذلك لمنزلك الأساسي، بشرط أن تكون العوامل الأخرى (مثل ظروف السوق) متساوية. خذ هذا في الاعتبار عند البحث في مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله.
تكاليف أخرى يجب أن تضعها في اعتبارك تشمل الصيانة السنوية للحفاظ على الممتلكات وأي رسوم لجمعية مالكي المنازل (HOA).
الشغور
على عكس الإقامة الأساسية، يكون منازل العطلات غالبًا غير مشغولة، مما يمكن أن يكون له عدة تداعيات.
أولاً، قد يجذب المنزل الشاغر المتسللين أو العبث. كما يمكن أن يوفر فرصة للحصول على دخل إيجاري من عقود قصيرة الأجل. انظر كيف ستستخدم الممتلكات عندما تكون شاغرة.
ملاحظة: تقدم بعض المقاطعات فحوصات منازل العطلة المجانية أثناء غيابك، مما يضمن سلامة ممتلكاتك. إذا لم يكن الأمر كذلك، قد ترغب في استئجار شخص ما لفحص ممتلكاتك.
إذا كنت تخطط لاستئجار منزلك عندما لا تكون هناك للحصول على دخل، فسيتعين عليك التخطيط لكيفية فتحه للمستأجرين. إذا قمت بتأجيره لمدة 15 يومًا أو أقل في السنة، فإن ذلك يعفي منزلك من الضرائب الفيدرالية. إذا كانت الممتلكات مفتوحة للمستأجرين لفترة أطول، فستضطر إلى الإبلاغ عن الدخل الذي تتلقاه ودفع ضريبة العائدات الرأسمالية عليه.
ومع ذلك، يمكنك خصم بعض نفقات منزلك الثاني، ولكن ستحتاج إلى حساب مدى تواجدك فيه مقابل تأجيره لفهم التزامك الضريبي.
عمومًا، تقيد المقرضين الوقت الذي يمكن استئجار الإقامة الثانوية إلى 180 يومًا. وإلا، يعتبرون الممتلكات استثمارية، مما يؤدي إلى شروط ومتطلبات قروض مختلفة.
مزايا وعيوب شراء منزل العطلة
المزايا
- بناء حقوق الملكية: ستبني منزلك الثانوي حقوق الملكية مع مرور الوقت. يمكنك استدانة هذه الحقوق أو إعادة تمويلها (إذا كنت تستوفي الشروط).
- كسب الدخل: يمكن أن توفر الممتلكات الخاصة بك تدفق دخل موثوق به، خاصة إذا كانت تقع في وجهة عطلات شعبية.
- زيادة المتعة: يوفر منزل العطلة، كما يوحي اسمه، مكانًا للاسترخاء والاستجمام.
- توفير المال: منازل العطلات تعتبر مصروفًا كبيرًا، ولكن من حيث التكلفة اليومية، يمكنك توفير المال على تكلفة الإيجار.
العيوب
- الآثار الضريبية: ستكون العواقب الضريبية لإقامتك الثانوية مختلفة عن إقامتك الأساسية. تفهم الاستحقاقات التي يحق لمنزل العطلة الخاص بك الحصول عليها، وكيفية فرض الضرائب على الدخل الذي تتلقاه.
- قضايا الشغور: نظرًا لأنك لن تقيم في منزل العطلة بدوام كامل، ستحتاج إلى التحضير لفترات الشغور. ترك منزلك فارغًا يمكن أن يؤدي إلى مخاوف السلامة، بينما تأجيره بكثرة يمكن أن يصنفه كممتلكات استثمارية، مما يؤدي إلى شروط قروض مختلفة.
- تكاليف إضافية: منازل العطلات مكلفة. ستكون مسؤولًا عن الرهن العقاري والنفقات الشائعة الأخرى المرتبطة بصيانة المنزل، بما في ذلك أي رسوم لجمعية مالكي المنازل.
كيفية تمويل منزل العطلة؟
يمكنك تمويل منزل العطلة بواسطة رهن عقاري، على الرغم من أن خياراتك في الرهون العقارية ستكون مختلفة عن خياراتك في الرهون العقارية لمنزلك الأول. عادةً ما تحتاج إلى دفعة أولى وتحتاج إلى تلبية معايير الإقراض الأساسية للتأهل للحصول على رهن عقاري، مثل توفير دخل كافٍ وتاريخ ائتمان صحي.
كيفية شراء منزل عطلة بدون دفعة أولى؟
عمومًا، يجب أن تضع بعض المال كدفعة أولى لشراء منزل عطلة. القروض التي لا تتطلب دفعة أولى عادةً ما تكون للمشترين المنزل الأول. على سبيل المثال، قد لا تتطلب قرض FHA دفعة أولى، ولكن هذه القروض متاحة فقط للعقارات التي ستكون إقامتك الأساسية، وليس لمنازل العطلات.
كيف تحدد مقدار منزل العطلة الذي يمكنك تحمله؟
يمكنك استخدام حاسبة الرهن العقاري لتحديد المدفوعات الشهرية لمنزلك المحتمل. عادةً ما يفضل المقرضون رؤية نسبة الدين إلى الدخل 43%. إذا كنت تخطط لاستئجار منزل العطلة الخاص بك، فقد تتمكن من تضمين بعض الدخل المقدر كدخل تجاه رهنك العقاري.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟ شكراً لملاحظاتك!
المصادر:
– New York City Office of Special Enforcement. “About Illegal, Short-Term Rentals.”
– California Housing Finance Authority. “CalHFA FHA Program.”
– Internal Revenue Service. “Topic No. 415 Renting Residential and Vacation Property.”
– Consumer Financial Protection Bureau. “‘What is a Debt-to-Income Ratio?”
Source: https://www.thebalancemoney.com/should-you-buy-a-vacation-home-5200569
اترك تعليقاً