اختيار وثيقة تأمين الحياة يستغرق الكثير من الوقت والجهد. قد يكون أيضًا صعبًا على المستوى العاطفي. يجبرنا هذا العملية على التفكير في شيء لا نرغب حقًا في حدوثه. تكون وثيقة تأمين الحياة هنا لحماية أحبائك بعد وفاتك. التفكير في هذه النتيجة صعب على معظم الناس.
ما هو تأمين الحياة؟
تأمين الحياة هو عقد بينك وبين شركة التأمين. توافق على دفع قسط شهري أو سنوي. بدورها، تلتزم شركة التأمين بدفع مبلغ محدد من المال للشخص أو الأشخاص الذين تختارهم بعد وفاتك.
لماذا يجب علي الحصول على وثيقة تأمين الحياة؟
السبب الرئيسي للحصول على وثيقة تأمين الحياة هو حماية عائلتك بعد وفاتك. يوفر المبلغ المدفوع لهم دخلاً فوريًا يمكنهم استخدامه بطرق مختلفة. يمكن أن يكون ذلك لتغطية نفقات المعيشة الأساسية. قد يكون أيضًا لتغطية عدد من التكاليف المتعلقة بوفاتك وجنازتك، أو أي غرض آخر تختاره وتحدده في وصيتك.
تكاليف بعد وفاتك
يُستخدم تأمين الحياة غالبًا لدفع تكاليف الجنازة. قد يُستخدم أيضًا لدفع فواتير الرعاية الطبية، وديون الطلاب، وضرائب الميراث، أو أي ديون أخرى تبقى بعد وفاتك.
توفير مصروفات المعيشة
إذا اعتمدت عائلتك على دخلك، يمكن أن تحل وثيقة التأمين محل هذا الدخل لفترة محددة من الوقت. المدة تعتمد على مقدار التغطية التي لديك.
ترك الأموال لأسباب مختلفة
يمكنك اختيار كيفية تقسيم وثيقة التأمين الخاصة بك. لا يجب أن تذهب جميعها إلى شخص واحد، أو حتى جميعها إلى زوجك وأطفالك. يمكنك اختيار ترك إرث لأشخاص تحبهم، ليس فقط لزوج أو أطفالك. قد تقرر أيضًا أن يتم التبرع ببعض المبلغ لجمعية خيرية، أو توفير أموال للكلية، أو سداد الرهن العقاري الخاص بك.
بناء الثروة
يمكن استخدام بعض أنواع وثائق التأمين على الحياة كخيارات استثمارية. يمكن أن تساعد هذه الخياراتك وأحبائك على بناء الثروة. يمكنك أيضًا نقل الثروة والاستفادة من بعض الاعفاءات الضريبية للمستفيد الخاص بك. يمكن لوثيقة التأمين على الحياة أن توفر العديد من المزايا الخالية من الضرائب.
تأمين الديون
إذا كان لديك وثيقة تأمين على الحياة عندما تتعامل مع أنواع معينة من الديون، قد يرغب المقرض في استخدام وثيقتك كضمان. على سبيل المثال، يمكن القيام بذلك مع الرهن العقاري.
أنواع وثائق تأمين الحياة
هناك نوعان رئيسيان من وثائق تأمين الحياة. هذه هي وثيقة التأمين على الحياة لفترة محددة ووثيقة التأمين الدائمة.
ما هو تأمين الحياة لفترة محددة؟
مع وثيقة تأمين الحياة لفترة محددة، تشتري وثيقة لفترة زمنية محددة. هذه تعرف بالمدة. المدة غالبًا ما تكون بين 10 و 30 عامًا. خلال تلك الفترة، يمكنك تغيير المدة. إذا اشتريت وثيقة لمدة 10 سنوات، يمكنك أن تقرر بعد أربع سنوات أنك ترغب في تمديدها لمدة 30 سنة.
وثيقة تأمين الحياة لفترة محددة ليس لها قيمة نقدية. تنتهي في نهاية المدة ما لم تكن “قابلة للتحويل”. هذا هو الخيار ذو التكلفة الأقل.
ما هو تأمين الحياة الدائمة؟
مع وثيقة تأمين الحياة الدائمة، يكون طول الوثيقة مدى الحياة. قد تقدم بعض الشركات أيضًا خططًا دائمة حتى سن الـ 65. هناك نوعان مختلفان من وثائق تأمين الحياة الدائمة.
وثيقة تأمين الحياة الكاملة لها قسط محدد. الوثيقة صالحة طالما أنك تستمر في دفع الأقساط. تتراكم وثيقة تأمين الحياة الكاملة قيمة نقدية مع مرور الوقت. إذا استسلمت الوثيقة، يمكن أن تُرد لك قيمة النقدية. وثيقة التأمين على الحياة الشاملة تقدم العديد من الفوائد الخالية من الضرائب.
وثيقة تأمين الحياة الشاملة تقدم خيارات استثمارية. قد تتغير الأقساط التي تدفعها مع مرور الوقت بناءً على كيفية إدارتك للوثيقة. العوامل التي يمكن أن تؤثر على مقدار ما تدفعه تشمل استثماراتك وقيم النقدية وخيارات أخرى. يمكنك، على سبيل المثال، استدانة من هذا النوع من وثيقة تأمين الحياة.
تأمين الحياة قابل للتحويل أو المجموع
تختلف وثائق تأمين الحياة المجموعة قليلاً عن كل من وثيقة تأمين الحياة لفترة محددة ووثيقة تأمين الحياة الدائمة. تتيح لك هذه الخطط الحصول على مبلغ في حالات أخرى غير الموت فقط. يختار المزيد من الناس وثيقة تأمين الحياة التي تجمع مع تغطية أخرى، مثل التأمين على الرعاية الطويلة الأجل. وجدت دراسة أجرتها Life Happens و LIMRA في عام 2019 أن واحدًا من بين كل خمسة أمريكيين صرحوا بأنهم سيكونون على استعداد لشراء منتج مجموع.
تسمح وثائق تأمين الحياة القابلة للتحويل لك بالبدء بوثيقة تأمين الحياة لفترة محددة وتحويلها إلى وثيقة تأمين الحياة الكاملة. بدلاً من فقد الوثيقة في نهاية المدة، ستتحول إلى وثيقة جديدة. قد يمنعك ذلك من الحاجة إلى إجراء فحص طبي في سن متقدمة عند تحويلك إلى وثيقة تأمين الحياة الكاملة.
مزايا وعيوب وثائق تأمين الحياة
مزايا
- الأمان المالي والراحة النفسية لعائلتك أو زوجك.
- يمكن للمستفيد استخدام الأموال من وثيقة تأمين الحياة حسب الحاجة.
- أقساط ثابتة حتى تعرف ما يتوقعه ميزانيتك.
- بعض الخطط تتيح لك بناء التوفير من خلال الاستثمارات أو استدانة الأموال من وثيقة تأمين الحياة في وقت لاحق إذا لزم الأمر.
عيوب
- بالنسبة لوثيقة تأمين الحياة لفترة محددة، إذا لم يتم دفع الفائدة بعد انتهاء المدة، يتم فقدان أي أموال تم دفعها في الوثيقة.
- بالنسبة لوثيقة تأمين الحياة الكاملة مع قيم نقدية أو وثيقة تأمين الحياة الشاملة، لا تعود الاستثمارات بعائدات تفوق أصول أخرى.
- تلغى الخطط إذا لم تدفع الأقساط، مما يعني أنه يجب عليك الحصول على وثيقة جديدة قد تكلف أكثر.
كم تحتاج من وثيقة تأمين الحياة؟
يشتري الناس وثيقة تأمين الحياة لأسباب كثيرة. ستعتمد مدى الحاجة إلى المبلغ على سبب شرائك لها. إذا كنت ترغب في توفير دخل لعائلتك في حالة وفاتك غير المتوقعة، ستؤثر طريقة حياتك الحالية وإنفاقك على مقدار المبلغ الذي تحتاجه.
على سبيل المثال، كم من المال ستحتاج عائلتك في السنة لاستبدال دخلك المفقود؟ إذا كان دخلك 75,000 دولار، قد ترغب في هذا المبلغ، بالإضافة إلى بعض الأموال الإضافية لتغطية تكاليف الجنازة أو نفقات المدرسة للطفل.
تذكر أنه عندما تكون على قيد الحياة، يذهب جزء من دخلك إلى احتياجاتك الخاصة. لن يحتاج أفراد عائلتك إلى استبدال تلك التكاليف إذا لم تكن معهم بعد وفاتك.
إذا كنت ترغب في استبدال دخلك، فليس هناك إجابة بسيطة. احتياجات كل عائلة مختلفة. اطرح على نفسك هذه الأسئلة لتحديد المبلغ الذي تحتاجه:
- كم عدد سنوات الدخل التي تحتاجها لتوفيرها؟
- إذا كان لديك زوج، هل سيعمل بعد وفاتك؟ كم سيكسب، وكم سيعمل؟
- هل تحتاج إلى توفير أموال للمدرسة أو الكلية؟
- كم لديك من الديون؟ هل ترغب في تغطية ذلك في وثيقة تأمين الحياة الخاصة بك؟
- هل ستستخدم وثيقتك لدفع القروض أو فواتير الرعاية الطبية أو الرهن العقاري؟
- ما هي نفقات عائلتك نتيجة وفاتك؟ هل ستحتاج إلى دفع تكاليف الجنازة أو تكلفة توظيف مساعدة في المنزل؟
- ما هي الاستثمارات والتوفيرات التي لديك الآن؟
إذا كان لديك أطفال، سترغب أيضًا في التفكير في ما ستكون نفقاتهم حتى يبلغوا الثامنة عشرة (أو ما بعدها إذا كنت تعتقد أنهم سيذهبون إلى الكلية). إذا كان شخص آخر غير الزوج سيكون مسؤولًا عن رعايتهم، فإن وجود تأمين كافٍ لتغطية هذه التكاليف سيسهل على الوصي الجديد تولي تربية أطفالك.
تذكر أن احتياجات وثيقة التأمين على الحياة الخاصة بك ستتغير مع مرور الوقت مع تغير حياتك. قم بمراجعة تغطيتك كل بضع سنوات، أو في كل مرة تحدث تغييرات كبيرة في حياتك، للتأكد من أن لديك الخطة الصحيحة.
كم تكلف وثيقة تأمين الحياة؟
تختلف تكاليف وثيقة تأمين الحياة حسب نوع الخطة التي لديك ومقدار المبلغ المؤمن عليه. يمكن أن تكون التكاليف من عدة دولارات في الشهر إلى عدة مئات. تقدم معظم شركات التأمين على الحياة خيارات دفع مختلفة للمساعدة في جعل المدفوعات ميسورة التكلفة. ومع ذلك، يقدر الكثيرون تكلفة وثيقة تأمين الحياة أكثر مما هي عليه في الواقع. قد يكون ذلك جزءًا من السبب في تردد الكثير من الناس في الحصول على وثيقة تأمين الحياة.
Source: https://www.thebalancemoney.com/understanding-and-choosing-life-insurance-1289279
اترك تعليقاً