تؤثر العديد من العوامل على التكلفة الإجمالية لبرنامج تخفيف الديون
ما هو برنامج تخفيف الديون؟
برنامج تخفيف الديون هو عملية يحاول فيها شركة تخفيف الديون أو شركة التسوية الديون التفاوض مع الدائنين الخاصين بك لتسوية ديونك بأقل مما تدين به. خلال البرنامج ، ستطلب شركة تخفيف الديون عادة منك أن تتوقف عن جميع مدفوعات بطاقات الائتمان. يمكن أن يؤدي ذلك إلى دفع رسوم تأخير ومحاولات تحصيل (بما في ذلك الدعاوى القضائية ضدك) وتلفيات لسجل الائتمان الخاص بك. قد تتطلب شركة تخفيف الديون أيضًا إيداع الأموال في حساب مخصص لتمويل تسوية الديون الخاصة بك. قد تكون هناك رسوم للحفاظ على الحساب. قد تقوم بدفع أقساط شهرية في الحساب لمدة ثلاث إلى خمس سنوات أو أكثر. يتم تقليل ديون العملاء في برنامج تخفيف الديون بنسبة 32٪ بعد الرسوم ، وفقًا لتقرير أعدته المجلس الأمريكي للائتمان العادل. ومع ذلك ، قد لا تنجح شركة تخفيف الديون في جميع حساباتك. يمكن أن تتراكم الرسوم والعقوبات على الحسابات الغير مستوفاة ، مما يمكن أن يتجاوز التوفير الذي تحصل عليه من الحسابات التي تم تسويتها بنجاح.
كم تكلف تخفيف الديون؟
قد تفرض شركات تخفيف الديون رسومًا تتراوح بين 14٪ و 25٪ من مبلغ الدين الذي تم تسويته ، وفقًا لتحليلنا لعينة من خمس شركات تسوية الديون. قد يتم أيضًا تحصيل رسوم للحفاظ على حساب مخصص للبرنامج.
متى يجب عليك طلب تخفيف الديون؟
يجب عليك أن تنظر في العمل مع شركة تخفيف الديون فقط بعد استنفاد جميع الخيارات الأخرى. إذا لم يكن التوحيد الديون سيعمل بسبب درجة الائتمان الخاصة بك أو مبلغ الدين الخاص بك ، وإذا لم تتمكن من تحمل الدفعات الشهرية لخطة إدارة الديون ، فقد يكون التخلص من الديون بالإفصاح الفصل السابع أفضل بديل من تسوية الديون. هذا لأنه يستغرق وقتًا أقل ، ويتوقف عن مكالمات ودعاوى التحصيل الديون ، ويمكن أن يقضي على أو يقلل بشكل كبير من التزامك المالي. ومع ذلك ، إذا لم تستوفي متطلبات الأهلية للإفلاس ، أو إذا لم ترغب في أن يظهر الإفلاس في تقرير الائتمان الخاص بك ، فيمكنك النظر في برنامج تخفيف الديون. فقط تأكد من أنك على علم بمخاطر تسوية الديون.
بدائل لتخفيف الديون
خطة إدارة الديون: يمكن لوكالة استشارة الائتمان غير الربحية التفاوض على أسعار فائدة أقل ورسوم لديونك. عادة ما تقوم بدفع دفعة شهرية واحدة إلى الوكالة ، التي ستوزع الأموال على الدائنين الخاصين بك. يُعرف هذا بخطة إدارة الديون. يمكن أيضًا أن تساعدك الاستشارة الائتمانية في إنشاء ميزانية وتجنب الديون في المستقبل.
توحيد الديون: ينطوي توحيد الديون على دمج ديونك في دفعة شهرية واحدة ، سواء عن طريق الحصول على قرض جديد أو الاستفادة من عرض نقل الرصيد. الهدف هو الحصول على معدل فائدة أقل لتوفير المال. على سبيل المثال ، يمكنك استخدام قرض شخصي بفائدة منخفضة أو قرض رهن عقاري لسداد ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك ، مما يترك لك دفعة قرض شهرية واحدة. أو يمكنك نقل ديونك إلى بطاقة ائتمان بفترة تمهيدية بنسبة 0٪. ولكن في كلتا الحالتين ، ستحتاج على الأرجح إلى ائتمان جيد للتأهل.
طريقة الثلجة المتدحرجة: طريقة الثلجة المتدحرجة هي أسرع طريقة للتخلص من الديون بمفردك ، دون التقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد. يتضمن الأمر القيام بدفعات الحد الأدنى على جميع ديونك وتكريس كل النقود الإضافية التي لديك للدين ذي أعلى معدل فائدة. بمجرد سداد تلك الديون ، تنتقل إلى الدين ذي المعدل الفائدة التالي الأعلى.
الإفلاس الفصل السابع: الإفلاس الفصل السابع هو عملية قانونية يمكنك من خلالها مسح العديد من ديونك. يتوقف تقديم الإفلاس الفصل السابع عن جهود التحصيل. سيكون لدى دائنيك فرصة طرح أسئلة عليك ، وسيتم بيع الممتلكات غير المعفاة لسداد ديونك. يجب أن تستوفي متطلبات معينة ، ولكن الأشخاص الذين يكسبون أقل من الدخل المتوسط في منطقتهم عادة ما يكونون مؤهلين. يبقى الإفلاس الفصل السابع على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 10 سنوات.
الإفلاس الفصل الثالث عشر: يتيح لك الإفلاس الفصل الثالث عشر الاحتفاظ بممتلكاتك وإجراء المدفوعات التي يسمح بها ميزانيتك على مدى ثلاث إلى خمس سنوات. بعد ذلك ، يتم مسح معظم الديون المتبقية. يتوقف الإفلاس أيضًا عن جهود التحصيل. يتاح الإفلاس الفصل الثالث عشر للأشخاص الذين يكسبون أكثر من الدخل المتوسط في المنطقة ، ولكن يستغرق وقتًا أطول من الإفلاس الفصل السابع. يبقى الإفلاس الفصل الثالث عشر على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات.
ملاحظة: يمكنك محاولة التفاوض مع دائنيك بنفسك إذا لم ترغب في الانضمام إلى برنامج. قد تقدم لهم مبلغًا مجموعًا لتسوية ديونك أو تفاوض معدل فائدة أقل. قد تقدم بعض شركات بطاقات الائتمان خطط سداد تجعل الدين أسهل في التعامل معه.
متى يعتبر الدين كثيرًا؟
هناك آراء مختلفة حول مقدار الدين الذي يعتبر كثيرًا ، ولكن معظم المستشارين الماليين والمقرضين يتفقون على أن إنفاق 43٪ أو أكثر من الدخل الشهري الإجمالي الخاص بك على سداد الديون يعني أن لديك ديونًا كثيرة. يقول معظم الخبراء الماليين إنه يجب أن تهدف إلى الحفاظ على نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك دون 20٪ ، وهذا يعني أنك لا تنفق أكثر من 20٪ من دخلك الإجمالي على سداد الديون ، بدون دفعة الرهن العقاري الخاصة بك.
ما هي المؤهلات للحصول على تخفيف الديون؟
لكل شركة تخفيف الديون متطلبات مختلفة. على سبيل المثال ، قد تكون لديهم متطلبات لدرجة الائتمان ، ونسبة الدين إلى الدخل ، ومتطلبات إثبات الصعوبات ، أو متطلبات الحد الأدنى لمبلغ الدين.
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-much-does-a-debt-relief-program-cost-7852661
اترك تعليقاً