يعتبر خط الائتمان للمحفظة (PLOC) وخط الائتمان المرتبط بحق الرهن (HELOC) قرضين مضمونين بالضمان، وهذا يعني أنهما مدعومان بالأصول. ومع ذلك، يستخدم خط الائتمان للمحفظة محفظتك الاستثمارية كضمان، بينما يستخدم HELOC حق الرهن على منزلك.
ما هو الفرق بين خط الائتمان للمحفظة وخط الائتمان المرتبط بحق الرهن (HELOC)؟
خط الائتمان للمحفظة، المعروف أيضًا بخط الائتمان المدعوم بالأوراق المالية (SBLOC)، هو نوع من القروض الهامشية التي تتيح لك استدانة الأموال باستخدام الاستثمارات الخاصة بك كضمان دون البيع. يتيح لك PLOC الحصول على خط ائتمان دوار بدون تاريخ استحقاق. ومع ذلك، فإن معظم PLOCs هي قروض طلب، وهذا يعني أن البنك المقرض يمكنه طلب سداد القرض في أي وقت.
قد تواجه مكالمة هامشية، حيث يطلب منك البنك إيداع المزيد من المال إذا انخفضت قيمة استثمارك أدنى حد معين. إذا لم تقم بإيداع ما يكفي، يمكن للبنك بيع بعض أصولك لتحقيق الامتثال لمتطلبات الحساب.
من ناحية أخرى، يستخدم HELOC حق الرهن على منزلك لإنشاء خط ائتمان. تتلقى خط ائتمان يمكنك استخدامه وسداده بنفس الطريقة التي تستخدم بها بطاقة الائتمان. غالبًا ما يكون لدى HELOC فترة سحب تستمر حوالي 10 سنوات، حيث يمكنك استدانة ما تريد حتى الحد الأقصى، تليها فترة سداد تستمر عادة حوالي 20 سنة.
إذا فشلت في سداد القرض، فقد تفقد منزلك وحق الرهن الذي بنيته. يمكن أيضًا للبنك تجميد أو تقليل خط الائتمان المرتبط بحق الرهن إذا انخفضت قيمة منزلك بشكل كبير أو إذا اعتقد البنك أنك قد تتخلف عن السداد بسبب تغيير جوهري في وضعك المالي. إذا حدث ذلك، قد تتمكن من استعادة خط الائتمان عن طريق الحصول على تقييم جديد للمنزل وتقديم نسخ من تقارير الائتمان الخاصة بك.
أسعار الفائدة
كلا من خطوط الائتمان للمحفظة وخطوط الائتمان المرتبطة بحق الرهن لديها أسعار فائدة متغيرة. يقوم معظم البنوك بتحديد الأسعار بناءً على مؤشر، عادة معدل الفائدة الأساسي في الولايات المتحدة، بالإضافة إلى هامش. على سبيل المثال، إذا كان معدل الفائدة الأساسي هو 3.5٪ وتدفع هامشًا بنسبة 2 نقطة مئوية، فإن سعر الفائدة الخاص بك سيكون 5.5٪. يتغير معدل الفائدة الأساسي من شهر إلى شهر، ولكن الهامش يبقى ثابتًا طوال فترة القرض.
عادةً ما تكون أسعار الفائدة لخطوط الائتمان المدعومة بالأوراق المالية وخطوط الائتمان المرتبطة بحق الرهن أقل بكثير من أسعار فائدة بطاقات الائتمان والقروض الشخصية. يرجع ذلك إلى أن SBLOCs و HELOCs هما قروض مضمونة، بينما تعتبر معظم بطاقات الائتمان والقروض الشخصية غير مضمونة. الديون المضمونة مدعومة بضمان، لذلك يكون هناك أقل مخاطرة للمقرض.
الضمان
يتم دعم خط الائتمان للمحفظة بالأوراق المالية في حساب الاستثمار الخاص بك. إذا لم تسدد القرض كما هو متفق عليه أو انخفضت قيمة استثماراتك أدنى حد معين، يمكن للبنك تصفية أصولك. يتم دعم خط الائتمان المرتبط بحق الرهن بحق الرهن على منزلك. يمكن للبنك إجراء إجراءات إجلاء على المنزل إذا تخلفت عن السداد، ويمكنه تقليل أو تجميد خط الائتمان المرتبط بحق الرهن إذا انخفضت قيمة منزلك أو تغيرت أوضاعك المالية بشكل كبير.
قيمة القرض
يمكنك عادةً استدانة بين 50٪ و 95٪ من قيمة حساب الاستثمار الخاص بك من خلال خط الائتمان للمحفظة. عادةً ما تسمح الشركات بالاقتراض بين 100,000 دولار و 5 ملايين دولار من خلال خط الائتمان المدعوم بالأوراق المالية.
بالنسبة لـ HELOC، عادةً ما يسمح لك المقرضون بالاقتراض حتى 80٪ من حق الرهن الخاص بك. سيأخذون أيضًا في الاعتبار عوامل مثل تاريخ الائتمان وتاريخ التوظيف والدخل والديون لتحديد المبلغ الذي يمكنك استدانته.
الغرض
يمكنك استخدام خط الائتمان للمحفظة لأي غرض تقريبًا، باستثناء بعض الاستثناءات. لا يمكنك استخدامه لشراء الأوراق المالية أو سداد قرض الهامش. يمكن استخدام HELOC لأي سبب تقريبًا أيضًا. ومع ذلك، بموجب قوانين تخفيض الضرائب ووظائف 2017، يمكنك خصم فائدة HELOC التي تدفعها فقط إذا كنت تستخدمها لتوسيع أو تحسين منزلك.
عملية الموافقة
تختلف قواعد PLOCs من بنك إلى آخر. قد لا تقوم بعض الشركات بفحص الائتمان أو تقييم التزاماتك، ولكنها ستعتمد قرارها بالكامل على قيمة محفظتك. تتطلب العديد من الشركات أيضًا أن تكون لديك أصول تبلغ قيمتها السوقية ما لا يقل عن 100,000 دولار.
للحصول على HELOC، عادةً ما تحتاج إلى الحصول على حق الرهن الخاص بك بنسبة 15٪ إلى 20٪ على الأقل. سيأخذ المقرضون أيضًا نسبة الدين إلى الدخل والتاريخ الائتماني والنتائج الائتمانية في الاعتبار. ستكون مطالبًا بتقديم العديد من الوثائق نفسها التي ستقدمها عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، بما في ذلك كشوف الرواتب ونماذج W-2 وإقرارات الضرائب وكشوف البنوك والاستثمارات.
أيهما مناسب لك؟
قد يكون خط الائتمان للمحفظة خيارًا جيدًا لتعزيز السيولة إذا كان لديك استثمارات كبيرة. من خلال الاقتراض ضد الأصول، يمكنك تحرير النقد والاستمرار في تحقيق الأرباح دون دفع ضرائب الربح الرأسمالي، نظرًا لأنك لا تبيع الأصول.
ومع ذلك، مع PLOC، يجب أن يكون لديك نقد محجوز حتى تتمكن من إيداع أموال إضافية في حالة حدوث مكالمة هامشية. في سوق متقلب، يمكن أن تفقد الاستثمارات قيمتها بسرعة. إذا واجهت مكالمة هامشية ولم تتمكن من تلبية متطلبات الحفاظ على الحساب، يمكن لوسيطك بيع أي أصول يختارها، حتى لو تعني ذلك بيعها بخسارة.
يمكن أيضًا أن يكون HELOC أداة قيمة للوصول إلى حق الرهن الخاص بك. يمكن أن يكون مصدرًا قيمًا للنقد في حالات الطوارئ أو إذا كنت بحاجة لسداد الديون.
يمكن أيضًا أن يكون HELOC مصدرًا جيدًا للأموال لتحسين المنزل، حيث يكون الفائدة التي ستدفعها عادة قابلة للاستقطاع الضريبي. ومع ذلك، تأكد من قدرتك على تحمل الأقساط لأي ائتمان تقوم به، لأن الافتراض قد يكلفك منزلك.
الاستنتاج
يمكن أن يؤدي الاقتراض من خط الائتمان للمحفظة إلى خسائر كبيرة إذا لم يكن لديك نقد كافٍ لتلبية مكالمة هامشية بعد انهيار السوق. إذا حدثت ظروف غير متوقعة تجعلك تفوت دفعات HELOC، فقد يستولي البنك على منزلك.
يمكن أن يساعد خطوط الائتمان للمحفظة وخطوط الائتمان المرتبطة بحق الرهن على تحرير النقد دون بيع الأصول. كما يمكن أن يوفران لك المال، نظرًا لأن أسعار الفائدة أقل من تلك التي ستدفعها على بطاقة الائتمان أو القرض. ولكن نظرًا للمخاطر العالية المرتبطة بهما، من المهم أن تستعد لأسوأ السيناريوهات.
هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية، تصلك مباشرة إلى صندوق البريد الوارد كل صباح!
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا على ملاحظاتك!
أخبرنا لماذا! آخر
المصادر:
Securities and Exchange Commission. “Investor Alert: Securities-Backed Lines of Credit.”
Consumer Financial Protection Bureau. “What You Should Know About Home Equity Lines of Credit.”
FINRA. “Securities-Backed Lines of Credit – It May Pay To See Beyond the Pitch.”
Federal Trade Commission. “Home Equity Loans and Home Equity Lines of Credit.”
IRS. “Interest on Home Equity Loans Often Still Deductible Under New Law.”
Source: https://www.thebalancemoney.com/portfolio-line-of-credit-vs-heloc-what-s-the-difference-5323697
اترك تعليقاً