حان الوقت لبناء صندوق طوارئ أفضل

عندما يقوم معظم الناس ببناء صندوق طوارئ، يبدو أنهم مستسلمون تقريبًا لحقيقة أنهم سوف يكسبون أقل من الفائدة على المال. يوصي معظم الخبراء بوضع مدخرات الطوارئ في حساب التوفير، على الرغم من أن حتى حساب التوفير “عالي العائد” من غير المرجح أن يدفع أكثر من 1 في المئة سنويًا في بيئة ذات أسعار منخفضة. ربما لن يكون هذا كافيًا حتى لمواكبة التضخم.

ابدأ بحساب التوفير عالي العائد

تُستخدم حسابات التوفير عمومًا للطوارئ لأن المال سائل ومتاح، مما يتيح لك نقل الأموال بسرعة إلى الحساب الجاري أو حتى سحبها كنقد من ماكينة الصراف الآلي. كما أنها ربما تكون أكثر الأماكن أمانًا لأموالك: حيث يتم تأمين حسابات التوفير من قبل مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC)، ولا يوجد خطر فقدان المال إذا انخفضت الأسواق، طالما أنك تبقى ضمن الحدود المسموح بها للتأمين.

ولكن هذا لا يعني أنه يجب أن تحتفظ بكل أموالك هناك. على الرغم من أن صندوق الطوارئ الجيد يجب أن يغطي ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة، فإن جزء حساب التوفير في صندوق الطوارئ قد يحتوي فقط على مدخرات تكفي لثلاثة إلى أربعة أسابيع من النفقات. يمكن أن يغطي هذا احتياجاتك القصيرة الأجل، وإذا كنت بحاجة إلى المال بسرعة، يمكنك الوصول إلى ما يكفي من المال للبقاء حتى تتمكن من تحويل الأموال من حسابات أخرى.

تحذير من بعض المشاكل التي يمكن أن تحدث مع حسابات عالية العائد: تحقق من متطلبات الحد الأدنى للرصيد وأي رسوم إذا انخفض رصيدك دون الحد الأدنى. تحقق من أن سعر الفائدة هو سعر دائم، وليس سعرًا ترويجيًا جيدًا لفترة قصيرة. تأكد من توفر الأموال وعدم الحاجة إلى الانتظار لتحويلها. تحقق مما إذا كان عدد الودائع أو السحوبات أو المعاملات الأخرى على الحساب محدودًا، أو ما هي الرسوم إذا تجاوزتها.

أضف حساب استثماري خاضع للضريبة

ثلاثة إلى أربعة أسابيع من النفقات ليست كافية لصندوق الطوارئ. يمكنك تعزيز مدخراتك بمساعدة حساب استثماري، الذي يتيح لك رؤية عائد محتمل أعلى من حساب التوفير. استخدم حسابًا خاضعًا للضريبة، بدلاً من حساب التقاعد مثل IRA، حتى تتمكن من سحب الأموال دون دفع غرامات. استثمر مبلغًا محددًا في صندوق مؤشر السوق الشامل، ومع ارتفاع السوق، سيزداد صندوق الطوارئ الخاص بك. إذا استثمرت بانتظام، مثل شهريًا، فسيستمر الحساب في النمو.

بالطبع، المخاطرة الكبيرة في هذا النهج هي أن السوق قد تكون في انخفاض عندما تحتاج إلى المال. بينما ترتفع الأسواق دائمًا على المدى الطويل، في المدى القصير قد تنتهي بمدخرات أقل من مستوى الراحة الخاص بك. وإذا قمت بسحب بعض رأس المال الخاص بك جنبًا إلى جنب مع الأرباح، فستقفل الخسائر وتفوت الفرص التي تتبع تصحيح السوق.

بسبب هذا الخطر، تحتاج إلى تحمل المخاطر العاطفية الجيدة إذا كنت تخطط لإضافة حساب استثماري إلى استراتيجية صندوق الطوارئ الخاص بك. علاوة على ذلك، يمكنك تقليل بعض المخاطر عن طريق استخدام السندات وصناديق المؤشرات في الجزء الخاضع للضريبة من صندوق الطوارئ الخاص بك، وبالتالي تقليل تعرضك لتقلبات السوق.

أخيرًا، تذكر الآثار الضريبية لبيع الاستثمارات في حساب خاضع للضريبة. إذا كان لديك حالة طوارئ وتحتاج إلى النقد على الفور، فقد تضطر إلى بيع الاستثمارات بخسارة، ولكن الخبر الجيد هو أنه يمكنك على الأقل تحقيق خصم ضريبي لتلك الخسارة. من ناحية أخرى، إذا قمت ببيعها لتحقيق أرباح، فمن المرجح أن تضطر لدفع ضرائب على الأرباح الرأسمالية. ركز على بيع الأسهم التي تمتلكها لأكثر من عام حتى يتم فرض الضرائب عليك بسعر أكثر ملاءمة.

استخدم حساب Roth IRA كصندوق طوارئ احتياطي

إذا كنت مؤهلاً، وتستثمر في حساب Roth IRA، فمن الممكن استخدامه كصندوق طوارئ احتياطي. نظرًا لأنك تساهم في حساب Roth IRA بأموال ما بعد الضرائب، يمكنك سحب المساهمات بدون دفع غرامات. عندما تساهم بانتظام، يمكنك بناء حساب Roth IRA الخاص بك ليكون قادرًا على تلبية الاحتياجات في حالة الطوارئ.

ومع ذلك، على الرغم من أنه يمكنك سحب المساهمات بدون ضرائب، يجب أن تكون أكثر حذرًا عند سحب الأرباح (العائدات على مساهماتك) من حساب Roth IRA. يترتب على السحوبات المبكرة للأرباح غرامة من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية، لذا تأكد من الالتزام بالمال الذي وضعته فعليًا في الحساب.

هناك بعض الاستثناءات لهذه الغرامة: يمكنك سحب الأرباح لدفع نفقات الرعاية الصحية أو إذا كنت عاطلًا عن العمل. نظرًا لأن هذه الاحتياجات الطارئة شائعة، فقد لا يكون من السيء أن يكون لديك حساب Roth IRA في الاحتياط.

أيضًا، أدرك أنه لا يمكنك استعادة الوقت الذي يقضي في السوق. لديك 60 يومًا لإعادة المال إذا كنت ترغب في التأكد من أنه يبقى ضمن الحد السنوي للمساهمة. فمن الجيد أن يكون لديك حساب تقاعد آخر معفى من الضرائب مثل 401(k) الخاص بك، وتجنب لمسه على الإطلاق. لا تريد أن تخاطر بمستقبلك من أجل طارئ اليوم.

ضبط خطة مدخرات الطوارئ حسب الحاجة

عند استخدام هذه الاستراتيجية، من المهم التأكد من أنك تعمل وفقًا لمستوى الراحة الخاص بك. يمكنك الاحتفاظ بثلاثة أو أربعة أسابيع من النفقات في حساب التوفير الخاص بك، ويمكن أن يحتوي حساب الاستثمار الخاضع للضريبة على ستة أشهر أخرى من النفقات. حساب Roth IRA الخاص بك في الخلفية للأمور الكبيرة “فقط في حالة”.

إذا كان وجود أكثر من 80 في المئة من صندوق الطوارئ الخاص بك في السوق يجعلك عصبيًا، فقد تشعر بأنه من الأفضل الاحتفاظ بشهرين أو ثلاثة أشهر من النفقات في حساب التوفير قبل وضع المال في حساب الاستثمار الخاضع للضريبة. بالإضافة إلى ذلك، تريد أيضًا التأكد من أن خطة التوفير للتقاعد الخاصة بك تعمل بشكل جيد مع استراتيجية صندوق الطوارئ الخاص بك. لا تريد أن تعتمد بشدة على حساب Roth IRA الخاص بك ما لم يكن لديك حساب تقاعد آخر لعش البيض الخاص بك على المدى الطويل.

لا يقدم The Balance خدمات ونصائح ضريبية أو استثمارية أو مالية. يتم تقديم المعلومات بدون مراعاة أهداف الاستثمار أو قدرة تحمل المخاطر أو الظروف المالية لأي مستثمر محدد وقد لا تكون مناسبة لجميع المستثمرين. الأداء السابق ليس مؤشرًا على الأداء المستقبلي. الاستثمار ينطوي على مخاطر، بما في ذلك خطر فقدان رأس المال.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟

شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا؟

مصادر:

• المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع. “أسئلة وأجوبة حول التأمين على الودائع”.
• مصلحة الضرائب الأمريكية. “المنشور 590-B (2019)، توزيعات من ترتيبات التقاعد الفردية (IRAs)”.
• مصلحة الضرائب الأمريكية. “تحويلات خطط التقاعد وتوزيعات IRA”.

Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-build-a-better-emergency-fund-4154331