استراتيجيات الإنفاق في التقاعد: أيها الأفضل؟

ما هي استراتيجيات الإنفاق؟

استراتيجية الإنفاق هي قاعدة يمكنك استخدامها لتحديد مقدار السحب الذي يمكنك أن تقوم به من حساباتك بعد التقاعد حتى لا تنفد من المال. هناك نوعان رئيسيان من الاستراتيجية تنطوي على سحب مبلغ ثابت أو نسبة ثابتة من حسابك كل شهر. قد تكون الاستراتيجية المثلى هجينة بين النوعين.

مثال رقم 1: المبلغ الثابت

يمكنك أن تقوم بسحب مبلغ محدد (ثابت) كل شهر حتى ينفد المال الخاص بك. على سبيل المثال، تبدأ في السحب عند سن 62 وتقوم بسحب 3333 دولار كل شهر. إذا كنت تلعب بأمان وقد حافظت على 500،000 دولار في استثمارات آمنة سهلة الوصول تحقق عائدًا بنسبة 1٪، فستستغل تمامًا مدخراتك في أكثر من 160 شهرًا (أو 13 عامًا).

ملاحظة: لا يسمح هذه الاستراتيجية بزيادة السحوبات لتغطية زيادة الأسعار في النفقات العادية مثل الطعام والوقود والمرافق والضرائب والرعاية الصحية والتأمين، وما إلى ذلك. هذا يعني أنه ستحتاج إلى تخطيط نفقاتك الشهرية وقد تضطر إلى تقليص بعض الأنشطة الترفيهية عند ارتفاع أسعار الضروريات. يجب أيضًا أن يؤخذ في الاعتبار متوسط ​​العمر المتوقع عند تحديد المبلغ الثابت للسحب.

مثال رقم 2: المبلغ المتغير

يمكنك أن تقوم بسحب نسبة ثابتة من الرصيد كل شهر، مما يؤدي إلى حصولك على مبلغ متغير. يساعد سحب نسبة فقط من الرصيد المتبقي في حماية ضد خطر الإنفاق بدرجة تؤدي إلى انخفاض أصولك إلى مستوى غير مريح. على سبيل المثال، تبدأ في الإنفاق 0.75٪ شهريًا من قيمة محفظتك في نهاية العام والبالغة 500،000 دولار. الآن لديك 3750 دولار للإنفاق خلال الشهر الأول، 3722 دولار في الشهر الثاني، و 3694 دولار في الشهر الثالث، وما إلى ذلك، بدون احتساب الأرباح أو الخسائر في قيمة الحساب. سيختلف المبلغ الفعلي المسحوب بناءً على المبلغ المتبقي في حسابك، والذي سيعتمد على أداء الاستثمار.

ملاحظة: هذه الاستراتيجية لا تأخذ في الاعتبار مدى معقولية معدل السحب الخاص بك فعليًا. يمكن أن تنتهي بك إلى إنفاق حسابك بسرعة كبيرة، مما يترك لك أقل مبلغ في السنوات اللاحقة.

كيف تحدد أي استراتيجية إنفاق تستخدم؟

يجب أن تكون استراتيجية الإنفاق مناسبة تمامًا لحالتك الخاصة، وهذا يعني أن أيًا من المثالين أعلاه لن يكون مثلى لمعظم الناس. مع استراتيجية الإنفاق المخصصة، يمكنك تنسيق مصادر الدخل الأخرى مثل الضمان الاجتماعي والمعاشات والتأمينات الدخلية لتحقيق نتائج مثلى.

بعض الأشخاص يشترون تأمينًا فوريًا (نوعًا من حساب التقاعد للإنفاق الثابت) لتوفير مبلغ محدد لتغطية نفقات المعيشة الشهرية الأساسية مع استخدام استراتيجية سحب متغيرة لأخذ الأموال من استثماراتهم لتغطية النفقات الاختيارية مثل السفر والملابس والخروج لتناول الطعام والترفيه.

من يجب أن يستخدم استراتيجية الإنفاق؟

يجب أن يكون لدى الجميع الذين يخططون للسحب من مدخراتهم واستثماراتهم في التقاعد استراتيجية إنفاق في مكانها. قد يرغب بعض الأشخاص في استراتيجية تسمح لهم بإنفاق المزيد في بداية التقاعد عندما يكونون على الأرجح أكثر صحة ونشاطًا. بالطبع، يعني إنفاق المزيد في بداية التقاعد أنك تتحمل مخاطرة أكبر بأن يكون لديك أقل لتنفقه في وقت لاحق أو أن تنفد من المال.

يمكن للاستراتيجية مساعدتك في تحديد المبالغ المناسبة لك. عدم اختيار استراتيجية الإنفاق قد يعني الاضطرار لاتخاذ تقليصات كبيرة لاحقًا بسبب العيش لفترة أطول أو تجربة أداء سيء للحساب.

متى يجب أن تبدأ استراتيجية الإنفاق الخاصة بك؟

يجب أن تبدأ في تشغيل التوقعات التي توفر تقديرًا لإنفاق التقاعد قبل سنوات عديدة من التقاعد. يجب أن تأخذ هذه التوقعات في الاعتبار عوامل مثل صحتك ومتوسط ​​العمر المتوقع وتقديرات المخاطرة والعائد على المحفظة والعوامل الاقتصادية مثل التضخم وأسعار الفائدة وموقفك تجاه ترك إرث. يمكن للتخطيط المسبق تقليل القلق الناجم عن الانتقال من حفظ أموالك إلى إنفاق المال الذي استغرق منك سنوات عديدة لتجميعه.

بمجرد أن تطور خطة الإنفاق المتوقعة، يجب أن تبدأ في استخدامها فور تقاعدك. ويجب عليك تحديث توقعاتك كل عام لتحديد ما إذا كانت خطتك ستظل مستدامة مع تقدمك في العمر.

ماذا يقول الخبراء؟

يوصي بعض الخبراء الذين يقومون بحسابات وتقديرات العائدات بأن يتبع المتقاعدين ما يسمى بطريقة اتخاذ القرار. تفترض هذه الطريقة أن المال المسحوب يأتي من محفظة استثمارات متنوعة ستتذبذب صعودًا وهبوطًا على مدى فترة 30 عامًا. تحتوي المحفظة على تخصيص للأسهم يتراوح بين 50٪ إلى 70٪. قاعدة الـ 4٪ الشهيرة هي طريقة اتخاذ قرار بالسحب.

بالمقابل، يوصي الخبراء الآخرون الذين هم أكثر تحفظًا بأن يتبع المتقاعدين ما يسمى بالطريقة القانونية. مع هذه الطريقة، مع تقدمك في العمر، ستزيد معدل السحب. غالبًا ما يتم إقران هذه الطريقة مع محفظة ذات مخاطر أقل وتعرض أقل في سوق الأسهم. عندما تكون أكثر تحفظًا، قد يكون للعائدات الاستثمارية أقل إمكانية للارتفاع ولكن يجب أن تكون أكثر استقرارًا. مع تقلب قيم الحسابات، ينفق المتقاعدون المزيد في السنوات ذات العائدات الأعلى وأقل في السنوات ذات العائدات الأقل.

ملاحظة: تتبع حسابات الحد الأدنى المطلوبة للتوزيعات الضريبية للمصلحة الضريبية الأمريكية الطريقة القانونية.

في الختام

سيستغرق جدول بيانات مثير للإعجاب لمراعاة جميع المتغيرات التي يمكن أن تؤثر في تقييم استراتيجية الإنفاق الخاصة بك بشكل مثالي. يمكن لمخططي التقاعد مساعدتك في مراعاة تلك المتغيرات ومع مصادر الدخل المتعددة والمعاملات الضريبية المتنوعة.

في النهاية، يجب أن تأخذ في الاعتبار القضايا الحيوية مثل مرونة الإنفاق، والتسامح مع تقلبات عوائد الاستثمار، ونمط الإنفاق المختار (ثابت، صاعد، هابط)، ومدة فترة التقاعد، ورغبتك في ترك المال للآخرين بعد وفاتك.

Source: https://www.thebalancemoney.com/spending-strategies-in-retirement-which-is-best-2388277