استخدام القروض المضمونة للاقتراض ضد أصولك

كيف تعمل الضمانات؟

الضمانات هي شيء يساعد في تأمين القرض أو ضمان أنك ستسدد كما هو متفق عليه. عندما تقترض المال مع ضمانات، فإنك توافق على أن البنك المقرض يمكنه أخذ الأصل الذي تضمنته وبيعه. وبذلك، يمكن للبنك استرداد أي أموال لم تسدد. الضمانات تجعل من الممكن الحصول على قروض كبيرة، وتزيد من فرصك في الحصول على الموافقة إذا كنت تواجه صعوبة في الحصول على قرض. وعندما تضمن الضمانات، يتحمل البنك المقرض مخاطر أقل، مما يعني أنك أكثر احتمالًا للحصول على سعر جيد للقرض. تعرف على المزيد حول كيفية عمل العملية.

أنواع الضمانات

أي أصل يقبله البنك المقرض كضمان، ويتوافق مع القوانين، يمكن أن يكون ضمانًا. بشكل عام، يفضل البنوك الأصول التي يسهل تقييمها وتحويلها إلى نقد. على سبيل المثال، المال في حساب التوفير مثالي كضمان، لأن البنوك تعرف كم يستحق، ومن السهل جمعه. بعض أشكال الضمانات الشائعة هي:

• السيارات
• العقارات (بما في ذلك حقوق الملكية في منزلك)
• الحسابات النقدية
• الآلات والمعدات
• الاستثمارات
• بوليصات التأمين
• الأشياء الثمينة والتحف
• المدفوعات المستقبلية من العملاء، المعروفة أيضًا بـ “المستحقات”

حتى إذا كنت تحصل على قرض لعملك، قد تضمن أصولًا شخصية (مثل منزل عائلتك) كجزء من ضمان شخصي.

كم تستحق الأصول؟

عادةً ما يقدم البنوك مبلغًا أقل من قيمة الأصل الذي تضمنته، وقد يتم تخفيض قيمة بعض الأصول بشكل كبير. على سبيل المثال، قد يعترف البنك بنسبة 50٪ فقط من محفظة الاستثمار الخاصة بك كضمان للقرض. وبهذه الطريقة، يحسنون فرصهم في استرداد كل أموالهم في حالة تراجع قيمة الاستثمارات.

عند التقدم بطلب للحصول على قرض، غالبًا ما يقتبس البنوك نسبة قرض إلى قيمة مقبولة (LTV). على سبيل المثال، إذا اقترضت ضد منزلك، قد يسمح البنوك بنسبة LTV تصل إلى 80٪. في هذه الحالة، إذا كانت قيمة منزلك 100،000 دولار، فيمكنك استدانة تصل إلى 80،000 دولار.

إذا فقدت أصولك المضمونة قيمتها لأي سبب، قد تضطر إلى ضمان أصول إضافية للحفاظ على قرض الضمان في مكانه. وبالمثل، أنت مسؤول عن المبلغ الكامل للقرض الخاص بك، حتى إذا أخذ البنك أصولك وباعها بأقل من المبلغ المستحق. إذا لم تلتزم، يمكن للبنك أن يقدم دعوى قضائية ضدك لتحصيل أي عجز (المبلغ الذي لم يتم سداده).

أنواع القروض

هناك العديد من أنواع القروض التي تسمح لك بالاقتراض ضد الضمانات، بما في ذلك القروض الشخصية والقروض التجارية. نظرًا لعدم وجود سجل طويل للعمل بربحية، يتعين على العديد من الشركات الجديدة ضمان ضمانات، مثل العناصر الشخصية التي تنتمي إلى أصحاب الأعمال.

في بعض الحالات، تحصل على قرض، وتشتري شيئًا، وتضمنه كضمان في نفس الوقت. على سبيل المثال، في حالات التأمين على الحياة الممولة بالأقساط، غالبًا ما يعمل البنك المقرض وشركة التأمين معًا لتوفير السياسة وقرض الضمان في نفس الوقت.

شراء المنزل الممول هو شيء مشابه: يؤمن المنزل القرض، ويمكن للبنك إجراء إجراءات إجلاء على المنزل إذا لم تسدد. حتى إذا كنت تقترض لمشاريع الإصلاح والبيع، يرغب المقرضون في استخدام العقار الاستثماري الخاص بك كضمان. عند الاقتراض للمنازل المتنقلة أو المصنعة، ستعتمد نوعية القرض المتاح على عمر المنزل ونظام الأساس وعوامل أخرى.

هناك أيضًا مجموعة متنوعة من القروض المضمونة للأشخاص ذوي سوء الائتمان. هذه القروض غالبًا ما تكون مكلفة ويمكن أن تجعل الأمور تسوء، لذا من الأفضل تجنب الاقتراض في أقصى الحالات. على سبيل المثال، تسمح لك قروض عنوان السيارة بالاقتراض باستخدام سيارتك كضمان. ولكن كن حذرًا مع هذه القروض: إذا لم تسدد، يمكن للمقرض أن يأخذ السيارة ويبيعها – في كثير من الأحيان دون إعلامك مسبقًا.

هل يمكنك الاقتراض بدون ضمانات؟

إذا كنت تفضل عدم ضمان القروض، فستحتاج إلى العثور على بنك مستعد للموافقة على قرض بناءً على دخلك ونقاط الائتمان الخاصة بك. بعض الخيارات تشمل:

• القروض غير المضمونة من البنوك والجمعيات التعاونية، مثل القروض الشخصية وبطاقات الائتمان.
• القروض عبر الإنترنت (بما في ذلك القروض من النظير إلى النظير)، والتي غالبًا ما تكون قروضًا غير مضمونة.
• الحصول على شخص معك للتقدم بطلب للحصول على القرض معك، ووضع ائتمانهم على المحك لمساعدتك في الحصول على الموافقة.

في بعض الحالات، مثل عند شراء منزل، قد لا يكون من الممكن الاقتراض بدون استخدام أي شيء كضمان (ما لم يكن لديك حقوق ملكية كبيرة في المنزل). في حالات أخرى، قد يتركك الاقتراض بدون ضمانات مع خيارات أقل وخيارات أكثر تكلفة.

الأسئلة المتكررة (الأسئلة الشائعة)

هل يمكن استخدام الضمانات كدفعة أولى على منزل؟
الدفعة المقدمة عادة ما تكون 20٪ من إجمالي قرض المنزل الذي من المتوقع أن تقوم به. يمكنك استخدام الأصول الحالية الخاصة بك، مثل الأسهم والذهب والعقارات الأخرى، للحصول على قرض لدفعة الدفعة المقدمة إذا كنت بحاجة إلى ذلك. ستحتاج إلى تقييم أصولك أولاً لمعرفة قيمتها كضمان للقرض.

ماذا يمكن استخدامه كضمان؟
عادةً ما يفضل البنوك الأصول التي يسهل تقييمها وتحويلها إلى نقد. بعض البنوك لديها قواعد محددة للأصول التي ستقبلها. عادةً ما يكون السيارات والعقارات والرواتب المستقبلية والمجوهرات والأعمال الفنية والقوارب والأسهم والتحف وحسابات التوفير وشهادات الودائع أشكالًا مقبولة من الضمانات.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا لتعليقك! يرجى إخبارنا بسبب ذلك.

المصادر:
تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية التحرير لدينا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على محتوانا دقيقًا وموثوقًا وجديرًا بالثقة.

معهد المعلومات القانونية. “U.C.C. § 9-203. Attachment and Enforceability of Security Interest; Proceeds; Supporting Obligations; Formal Requisites.”
مصلحة الضرائب الأمريكية. “أسئلة متكررة حول خطط التقاعد المتعلقة بالقروض”، الأسئلة 1 و 3.
إدارة الأعمال الصغيرة. “الضمانات والائتمان.”
مكتب حماية المستهلك المالية. “كيف يعمل إجراء الإجلاء؟”
اللجنة التجارية الفيدرالية. “ما هو التكلفة الحقيقية لقرض عنوان السيارة؟”
إكسبيريان. “ما يمكن استخدامه كضمان للحصول على قرض شخصي؟”

Source: https://www.thebalancemoney.com/collateral-loans-315195