الدفع عن القروض مقابل التوفير للتقاعد
في هذا القسم، سنناقش ما إذا كان يجب عليك التركيز على سداد قروض الطلاب أم توفير للتقاعد. سداد الديون الطلابية جزء مهم من تحقيق الاستقرار المالي، بينما التوفير للتقاعد ضروري لأنه يجب علينا جميعًا التوقف عن العمل في نقطة ما في حياتنا.
تكلفة قروض الطلاب
للأسف، ارتفعت ديون الطلاب بشكل كبير، حيث يقوم 50% من خريجي الكليات لمدة أربع سنوات بتقديم قروض تتراوح بين 18,350 دولارًا إلى 40,000 دولارًا تقريبًا للخريج الواحد.
بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تتراوح أسعار الفائدة على القروض الطلابية من 5% إلى أكثر من 7%، ومدة القرض القياسية هي عشر سنوات، اعتمادًا على نوع برنامج القرض. فيما يلي مثال على مقدار القروض الطلابية التي قد تكلفك حتى تنتهي من سدادها:
رصيد القرض الطلابي: 30,000 دولار معدل الفائدة: 6% مدة القرض: 10 سنوات الدفع الشهري: 333 دولارًا المبلغ الإجمالي المدفوع: 39,960 دولارًا المبلغ الإجمالي للفائدة المدفوعة: 9,960 دولارًا
في غضون عشر سنوات، ستكون قد دفعت ما يقرب من 10,000 دولار في الفائدة مقابل ما يقرب من 40,000 دولار إجماليًا.
تكلفة التقاعد
على الرغم من أن مدة القرض الطلابي القياسية يمكن أن تكون عشر سنوات، إلا أن التقاعد يمكن أن يستمر لمدة 30 عامًا أو أكثر، مما يعني أن التقاعد سيكلف أكثر بكثير من إجمالي ديونك الطلابية، اعتمادًا على متى تتوقف عن العمل ومدة حياتك.
في التقاعد، ستحتاج إلى تغطية نفقات المعيشة والرعاية الطبية (والتي ستزداد مع تقدمك في العمر). عادةً ما يجب أن تستبدل ما لا يقل عن 80% من دخلك. إذا كنت تكسب 50,000 دولار سنويًا، فستحتاج إلى توفير ما يكفي لديك 40,000 دولار سنويًا في التقاعد. لتقاعد يستمر 25 عامًا يبدأ في سن 60، ستحتاج على الأقل إلى مليون دولار (40,000 * 25).
قد تكون هناك مصادر أخرى للدخل في التقاعد، مثل الضمان الاجتماعي، ولكن من غير المرجح أن يغطي كامل نفقات المعيشة. في عام 2021، كان المبلغ الشهري المتوسط للضمان الاجتماعي 1,555 دولارًا أو 18,660 دولارًا في المجموع للعام.
بعبارة أخرى، لمدة 25 عامًا، قد يغطي الضمان الاجتماعي مبلغًا إجماليًا قدره 466,500 دولار بناءً على فوائد عام 2021، وهو أقل بكثير من المليون دولار المطلوب وفقًا للأرقام في مثالنا.
قوة التراكم
البدء في التوفير للتقاعد في وقت مبكر مهم بقدر الأهمية في سداد قروض الطلاب بسبب تأثير التراكم. التراكم يعني أنك تكسب فائدة على فائدتك.
على سبيل المثال، إذا قمت بتوفير 50 دولارًا شهريًا على مدار 20 عامًا، فستكون قد وفرت ما مجموعه 600 دولار سنويًا، أو 12,000 دولارًا في المجموع. ومع ذلك، إذا كنت تحصل على 6% فائدة سنوية وأعدت استثمار الفائدة المكتسبة على مدار 20 عامًا، فستكون لديك 23,000 دولارًا – تقريبًا ضعف المبلغ الذي تمت المساهمة به.
قبل أن تبدأ في دفع مبالغ إضافية على قروض الطلاب، استخدم حاسبة التقاعد لمعرفة ما إذا كانت توفيراتك على المسار الصحيح. بمجرد أن تبدأ في التوفير بانتظام للتقاعد، يمكنك النظر في دفع مبالغ إضافية على قروض الطلاب.
تعظيم مطابقة حساب 401(k)
إذا كنت في العشرينات من عمرك وتمتلك ديون طلابية، فإحدى أفضل الطرق لزيادة ثروتك هي الانضمام إلى حساب 401(k) والاستفادة من مساهمات صاحب العمل المطابقة.
تقدم العديد من الشركات بعض نوع من المساهمة المطابقة لحسابات التقاعد 401(k) و 403(b). على سبيل المثال، إذا قدمت شركتك مطابقة بنسبة 5%، فهذا يعني أنها ستساهم بنسبة 5% من دخلك سنويًا طالما قمت بالمساهمة بنسبة 5% أيضًا. بعبارة أخرى، المساهمة المطابقة من صاحب العمل هي أموال مجانية. ومع ذلك، يجب عليك المساهمة بمبلغ معين أو نسبة من راتبك لتكون مؤهلاً للمطابقة.
حتى إذا كان لديك ديون طلابية، تأكد من المساهمة بما يكفي من المال في حساب 401(k) الخاص بك لتكون مؤهلاً لمطابقة صاحب العمل. بمجرد أن تكون مستحقًا لخطة التقاعد الخاصة بك، فإن المال يكون ملكك حتى إذا قمت بترك وظيفتك لشركة أخرى. أيضًا، قد يكون لديك خيار طلب قرض ضد حساب 401(k) الخاص بك في المستقبل إذا لزم الأمر.
معرفة خيارات سداد الديون
على الرغم من أن التركيز على التوفير للتقاعد لا يعني أن لديك خيارات لسداد ديونك الطلابية. يمكنك اختيار خطة سداد تجعل التوفير وسداد الديون أسهل. تعتمد خيارات السداد الخاصة بك في المقام الأول على ما إذا كانت قروضك تابعة للحكومة الفيدرالية أم للقطاع الخاص.
ملاحظة: القروض الخاصة تتم دون استخدام أموال فيدرالية وتأتي مع خيارات سداد أقل. ستحتاج إلى الاتصال بالمقرض أو حامل القرض أو مزود القرض الخاص بك لمعرفة خيارات سدادك. يمكن إعادة تمويل العديد من القروض الخاصة لتخفيض معدل الفائدة.
اختيار الخطة التي تناسب وضعك المالي بشكل أفضل سيساعدك على سداد ديونك بشكل منتظم مع الحفاظ على التوفير للتقاعد. إذا كانت لديك قروض فيدرالية ولم تختر خطة سداد، ستوضع على الخطة القياسية، وهي عبارة عن فترة عشر سنوات. ومع ذلك، يمكنك التبديل إلى خطة مختلفة في أي وقت.
بالنسبة للعديد من الخريجين، فإن أفضل خيار هو خطة السداد المستندة إلى الدخل، والتي تحسب الدفعة الشهرية بناءً على مقدار الأموال التي تكسبها. في هذه الخطط، يتم السماح بمسامحة أي دين يتبقى بعد 20 أو 25 عامًا.
هناك العديد من أنواع الخطط الأخرى للسداد، والتي يمكن أن تعتمد على دخلك أو الدخل الاختياري أو مدى سرعة رغبتك في سداد القرض. أيضًا، يمكنك دمج القروض الفيدرالية المتعددة، وإنشاء دفعة شهرية واحدة.
مهم: إذا كان لديك قرض مباشر، يمكنك الاشتراك في الدفعات التلقائية من خلال مزود القرض الخاص بك. عند الاشتراك في هذا البرنامج، ستحصل على خصم بنسبة 0.25% على معدل الفائدة.
الخطوات المالية التي يجب اتخاذها أثناء سداد قروض الطلاب
بينما توفر للتقاعد وتسدد قروض الطلاب، يمكنك أن تبدأ في تحقيق تقدم في أهداف مالية مهمة أخرى.
Source: https://www.thebalancemoney.com/saving-for-retirement-while-paying-student-loans-4098308
اترك تعليقاً