تحديد معدلات العائد
عند فتح حساب روث آيرا، تختار الاستثمارات الخاصة بك. تعتمد معدلات عائد روث آيرا على أداء الاستثمارات التي تختارها، ولا يتم ضمانها. يمكن استخدام العائدات التاريخية لمؤشرات الأسهم والسندات لمساعدتك في تقدير العائدات المستقبلية.
حساب معدل العائد المتوقع
ليست هناك ضمانات لعائدات روث آيرا، ولكن عند النظر في العائدات التاريخية لكل فئة من فئات الأصول ومقارنتها مع توزيع الأصول الخاص بك، يمكنك حساب معدل العائد المتوقع.
الأسهم
الأسهم هي أكثر فئات الأصول خطورة، ولكنها تنتج أعلى معدل عائد. أحد المؤشرات المستخدمة على نطاق واسع لأداء الأسهم المحلية هو مؤشر ستاندرد آند بورز (S&P) 500، والذي يمثل أكثر من 80% من قيمة سوق الأسهم الأمريكية. على مدى الـ 50 عامًا الماضية، حقق مؤشر S&P 500 عائدات سنوية متوسطة قرابة 10%، مع افتراض إعادة استثمار الأرباح.
السندات
مؤشر ستاندرد آند بورز للسندات الأمريكية العامة هو مقياس شائع لسوق السندات، ويتتبع أداء الديون ذات الجودة الاستثمارية في الولايات المتحدة. كان متوسط العائد السنوي للمؤشر خلال العقد الماضي حوالي 1.6%، حتى 29 أبريل 2022.
النقد
النقد والأصول المكافئة للنقد مثل شهادات الإيداع وحسابات السوق النقدية هي أكثر فئات الأصول تنبؤًا. فهي مؤمنة من قبل هيئة التأمين الاتحادية للودائع (FDIC)، لذا حتى في حالة فشل المؤسسة المالية الخاصة بك، ستحصل على رأس المال الأصلي بالإضافة إلى الفائدة على الودائع حتى 250،000 دولار على الأقل.
حساب معدلات العائد لحسابات روث آيرا الافتراضية
دعنا نحسب معدل العائد لحسابي روث آيرا افتراضيين على مدى عقد. سنفترض عائدات سنوية بنسبة 10% للأسهم، و2% للسندات، و1% للنقد، باستخدام حاسبة الفائدة المركبة لعمل توقعات. لأسباب بسيطة، سنفترض أن لديك 100،000 دولار مستثمرة ولا تقم بإيداعات إضافية.
85% أسهم، 10% سندات، 5% نقد
إذا كنت مستثمرًا نشطًا نسبيًا، فقد تخصص 85% من أصولك للأسهم، و10% للسندات، و5% للأصول المكافئة للنقد.
قيمة البداية للأصول: 85,000 دولار للأسهم، 10,000 دولار للسندات، 5,000 دولار للنقد.
القيمة النهائية بعد 10 سنوات: 238,180 دولار.
40% أسهم، 40% سندات، 20% نقد
الآن لنفترض أنك مستثمر محافظ يخصص 40% للأسهم و40% للسندات، والنسبة المتبقية 20% للأصول المكافئة للنقد.
قيمة البداية للأصول: 40,000 دولار للأسهم، 40,000 دولار للسندات، 20,000 دولار للنقد.
القيمة النهائية بعد 10 سنوات: 174,600 دولار.
اعتبارات إضافية
هناك أمور أخرى يجب مراعاتها عند النظر في عائد روث آيرا أو أي حساب استثماري، وهي ليست فقط كم يكسب، ولكن كم من هذه الأرباح يحصل عليها المستثمر أثناء التراكم مع مرور الوقت وكم يحتفظ بها بعد الضرائب.
بافتراض وجود ثلاث حسابات استثمارية مختلفة، جميعها مستثمرة في نفس الأصول، يمكن أن تحصل على نتائج مختلفة جدًا.
حساب غير حساب التقاعد سيتم تمويله بالمال الذي تم فرض الضرائب عليه بالفعل (لذلك يكون هناك أقل مبلغ للاستثمار في البداية)، ومن ثم قد يخضع للضرائب كل عام (مما يترك أقل مبلغ للتراكم سنويًا). على مدى فترة استثمار طويلة، ستنمو هذه الأموال بأقل قدر.
يتم تمويل حساب الآي آر إي التقليدي بالدخل قبل خضوعه للضرائب (لذا يتوفر المزيد من المال للاستثمار في البداية)، ومن ثم يظل غير مخضع للضرائب بينما ينمو مع مرور الوقت، مما يسمح بالتراكم المؤجل للضرائب. لا يزال عليك دفع ضرائب الدخل على السحب الخاصة بك عند التقاعد، ولكن هذه الأموال ستكبر بشكل أكبر على مدى فترة طويلة من الزمن لأن الأموال التي كانت ستفقد سنويًا بسبب الضرائب تعمل أيضًا كل عام.
أما المساهمات الأولية لروث آيرا فقد خضعت للضرائب على الدخل، ولكنها تستفيد من التراكم دون خضوعها للضرائب سنويًا. ثم، على عكس الآي آر إي التقليدي، فإن السحوبات التي تتم عند التقاعد غالبًا ما لا تخضع للضرائب، مما يعني أنك ستحصل على مزيد من الأرباح عند التقاعد.
هذه الحسابات الثلاثة المختلفة، عند الاستثمار في نفس الأصول، ستترك المستثمر بعوائد مختلفة تمامًا بعد الضرائب عند التقاعد.
ما هو معدل العائد المثالي لحساب روث آيرا؟
معدل العائد المثالي لحساب روث آيرا هو حوالي 10%، وهو المعدل السنوي المتوسط لمؤشر S&P 500. ومع ذلك، كلما اقتربت من التقاعد، قد يكون معدل العائد المثالي أقل من 10%، لأنه قد ترغب في إعادة توازن توزيع الأصول الخاص بك لديك تركيز أكبر من الأصول الآمنة مثل السندات والأصول المكافئة للنقد.
متى يمكنني سحب من حساب روث آيرا؟
يمكنك سحب مساهماتك في حساب روث آيرا في أي وقت دون دفع ضرائب أو عقوبات. لتجنب دفع ضرائب الدخل أو رسوم السحب المبكر بنسبة 10%، انتظر حتى تبلغ 59 سنة ونصف ولديك الحساب لمدة خمس سنوات على الأقل لسحب أرباح الاستثمار.
هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية، تصلك مباشرة إلى صندوق البريد الوارد كل صباح!
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-calculate-the-expected-rate-of-return-on-a-roth-ira-5270720
اترك تعليقاً