ما هو الثابت الرهني؟

يعد الثابت الرهني نسبة تظهر نسبة الدفعات السنوية للرهن العقاري إلى إجمالي مبلغ القرض العقاري. يمكنك استخدام هذا الرقم لتحديد ما إذا كنت تستطيع تحمل تكلفة المنزل ، ومقارنة خيارات القروض المختلفة ، وحساب إجمالي مبلغ الديون التي تخدمها سنويًا.

تعريف وأمثلة للثوابت الرهنية

يمكنك حساب الثابت الرهني لمعرفة مقدار القرض الذي تسدده كل عام. يمكن أن تكون هذه معلومات مهمة ، ليس فقط بالنسبة لك ، ولكن أيضًا بالنسبة للمقرض المحتمل. يمكن للبنوك أيضًا استخدام الثوابت الرهنية لتقرير ما إذا كانوا سيمنحونك قرضًا أم لا.

تحتوي الثوابت الرهنية على تأثير ثالث على المستثمرين العقاريين. يمكن للمستثمرين استخدام الثابت الرهني لتحديد ما إذا كانت العقارات الاستثمارية قابلة للربح أم لا.

يجب ملاحظة أن الثوابت الرهنية يمكن استخدامها فقط للقروض ذات الفائدة الثابتة. القروض ذات الفائدة المتغيرة لديها معدل سنوي متغير ولا تؤهل لهذا الحساب.

كيف تعمل الثوابت الرهنية

إذاً كيف يعمل الثابت الرهني؟ لمعرفة الثابت الرهني على قرضك ، ستحتاج إلى القيام ببعض الحسابات.

لنفترض أنك تنوي شراء منزل بقيمة 200،000 دولار. إنها فترة قرض لمدة 30 عامًا ، وقد وضعت 40،000 دولار كدفعة أولى ، ونسبة الفائدة السنوية هي 2.65٪. باستخدام آلة حاسبة للرهن العقاري ، يمكنك إدخال جميع المعلومات الخاصة بك لتحديد مبلغ القرض الشهري الخاص بك.

ملاحظة: لا تشمل الثوابت الرهنية الضرائب العقارية أو التأمين على المنازل ، حتى إذا كان لديك حساب ضمان وتشكل جزءًا من دفعة الرهن الخاصة بك. يرجع ذلك إلى أن تلك المدفوعات لا تذهب لخدمة القرض الخاص بك.

باستخدام هذه الشروط ، يبلغ مبلغ الرهن العقاري الشهري الخاص بك 644.74 دولار في الشهر.

الصيغة للثابت الرهني بسيطة:

الثابت الرهني = (خدمة الدين الرهني السنوية / إجمالي مبلغ القرض) × 100

للعثور على خدمة الدين السنوية الخاصة بك ، قم بضرب 644.74 دولار بـ 12 – وهذا هو عدد الدفعات التي تقوم بها كل عام. النتيجة هي 7،736.88 دولار. هذا هو ما تدفعه نحو رأس المال والفائدة ، ولكن ليس لمكونات الدفعة الأخرى مثل الضرائب والتأمين.

بعد ذلك ، قسم 7،736.88 دولار على إجمالي مبلغ القرض الخاص بك ، والذي هو 160،000 دولار. ستتبقى لديك نسبة 0.048. ضرب ذلك في 100 للحصول على نسبة مئوية: 4.8٪. هذا يعني أنك تسدد ما مجموعه 4.8٪ من قرضك كل عام.

الثابت الرهني الخاص بك هو 4.8٪.

ملاحظة: إذا كنت بالفعل تسدد قرضًا ، فقط قم بضرب دفعة الرهن العقاري الحالية بـ 12 ، ثم قسمها على إجمالي القرض الخاص بك لحساب الثابت الرهني الخاص بك.

ماذا يعني ذلك بالنسبة لك؟

كيف ينطبق ذلك عليك؟ يمكن أن يكون الثابت الرهني مفيدًا عندما يحين الوقت لشراء منزل. يمكن أن يساعدك في فهم التكلفة المالية الإجمالية سنويًا ويساعدك في تحديد ما إذا كان هذا شيء يمكنك تحمله. يمكنك أيضًا استخدامه لمقارنة خيارات القروض المختلفة. في حين أن الدفعة الشهرية تعطيك فكرة جيدة عن التكاليف ، إلا أن الثابت الرهني يوفر صورة أكبر.

إذا كنت تمتلك منزلاً بالفعل ، فيمكن أن يساعدك حساب الثابت الرهني في فهم تدفق النقد والمساعدة في إعداد الميزانية. قد يكون هذا مفيدًا بشكل خاص إذا كنت ترغب في سداد الرهن العقاري مبكرًا. باستخدام الحسابات أعلاه ، يمكنك معرفة كيف سيتغير الثابت الرهني الخاص بك عن طريق إجراء مدفوعات إضافية.

وإلا ، إذا كنت تبحث عن الاستثمار في عقار ، فإن معرفة الثابت الرهني الخاص بك يمكن أن يكون مؤشرًا مفيدًا لما إذا كان يستحق الاستثمار أم لا. يمكنك تحديد ذلك عن طريق مقارنة الثابت الرهني الخاص بك بالدخل الصافي السنوي المتوقع – معدل العائد. تعمل هذه الصيغة بشكل مشابه للثابت الرهني: قسم الدخل الصافي من العقار على مبلغ القرض. إذا كان معدل العائد أعلى من الثابت الرهني ، فمن المرجح أن الاستثمار سيكون مربحًا.

أخذ العبرة

يتم استخدام الثابت الرهني لحساب مقدار الديون التي تخدمها كل عام. يمكنك حساب الثابت الرهني عن طريق ضرب الدفعات الشهرية بـ 12 ، ثم قسمها على إجمالي مبلغ القرض الخاص بك. يمكن أن تكون الثوابت الرهنية مفيدة لأصحاب المنازل أو المشترين المحتملين لفهم تدفق النقد وما إذا كانوا يستطيعون تحمل المنزل.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟ شكراً لتعليقك! أخبرنا لماذا! غير ذلك

المصادر:

Property Metrics. “How the Mortgage Constant Works in Real Estate Finance.” Accessed Oct. 15, 2021.

Rocket Mortgage. “The Mortgage Constant Explained: What It Is and How It Affects Your Home Loan.” Accessed Oct. 15, 2021.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-mortgage-constant-5205823