في هذا المقال سنتناول موضوع قروض 401(k) ونقسمه إلى عناوين فرعية مع وصف موجز لكل منها:
الجوانب الإيجابية لقروض 401(k)
الهدف الأساسي لـ 401(k) هو وضع المال الذي لن تلمسه حتى التقاعد، ولكن قد تكون قرضًا من خطة التقاعد الخاصة بك هو أفضل خيار لك في ظروف معينة. قرض بعنوان فائدة عالية، أو سلفة نقدية على بطاقة الائتمان، أو حتى قرض شخصي أكثر معقولية قد يكلفك أكثر من ضعف الفائدة التي ستدفعها على قرض 401(k).
هناك بعض العوامل التي يمكن أن تجعل هذه القروض معقولة في ظروف معينة وإذا كنت تعرف أن لديك الوسيلة لسداد القرض في فترة قصيرة، فإن مصممي خطة 401(k) لديهم الخيار لتضمين القدرة على الحصول على توزيعات صعوبات، والتي تسمح بسحب الأموال من الحساب للصعوبات المحددة، مثل نفقات الرعاية الطبية الطارئة أو دفعات الرهن العقاري.
السلبيات المتعلقة بقروض 401(k)
هناك بعض العقبات الرئيسية لقرض حساب التقاعد. أصول خطة التقاعد الخاصة بك، مثل 401(k)، 403(b)، IRA التقليدية، IRA روث، IRA تقاعد الموظف المبسط (SEP)، أو IRA بسيطة، ستكون محمية إذا وجدت يومًا ما أنك يجب أن تعلن إفلاسك. إنها ملاذات آمنة أو صناديق قفل يصعب على الدائنين لمسها.
تصبح هذه الأموال متاحة للدائنين بعد أخذها من الحساب في شكل سحب مباشر أو قرض.
ليست جميع خطط 401(k) تسمح بالقروض
تسمح القوانين للشركات بتقديم قروض 401(k) في خططها، ولكن ليست جميع الشركات ملزمة بذلك. في الواقع، يعارض بعض أصحاب العمل فكرة قروض 401(k) لأن الإدارة أو الملاك يعتقدون أن الأصول التقاعدية في هذه الحسابات يجب أن تكون محجوزة خارج نطاق الوصول وبعيدًا عن وسائل الإغراء. تسمح بعض خطط العمل للموظفين بالحصول على قروض 401(k) لأغراض محددة.
وجد العديد من الأشخاص الذين كانوا يعيشون مع ديون كثيرة أنفسهم غير قادرين على سداد مدفوعات بطاقات الائتمان أو دفع الرهن العقاري خلال الركود الكبير في عامي 2008 و 2009. قرر العديد منهم أخذ قرض حتى اكتشفوا أن خطة الشركة لا تقدم قروض 401(k) لتلك الحالة بالضبط، لمنع الناس من فقدان أصول التقاعد عندما تتذبذب الأسواق وتتسبب في خسائر أخرى.
الحد الأقصى للقرض الذي يمكنك استدانته
أكبر قرض 401(k) يمكنك أخذه يساوي 50% من رصيد حسابك أو 50,000 دولار، أيهما أقل، حتى لو كان لديك ملايين الدولارات في حساب التقاعد الخاص بك. لا توجد استثناءات. قد يكون من الأفضل استخدام مدخراتك بدلاً من سحبها من خطة التقاعد الخاصة بك وفقدان الفرصة لكسب المزيد من المال من خلالها.
معدل الفائدة على القرض الخاص بك
يجب عليك دفع فائدة عندما تقوم بسداد المال المستدان من خطة التقاعد الخاصة بك. عادة ما يكون معدل الفائدة الأساسي بزيادة 1% إلى 2%. أنت تدفع الفائدة لنفسك، لذلك يعتبر ذلك نقلًا من جيب إلى جيب آخر بدلاً من مصروف حقيقي، ولكن عليك أن تجد النقد.
فترة سداد قروض 401(k)
يجب عليك سداد المال، مع الفائدة، على مدار فترة 60 شهرًا عندما تقترض من حساب 401(k) الخاص بك. يمكن تمديد هذه الفترة البالغة خمس سنوات لأولئك الذين يستخدمون المال المستدان لشراء مسكن أساسي، ولكن شروط قرض 401(k) لن تكون جذابة تقريبًا مثل شروط قرض رهن عقاري تقليدي من بنك محلي في معظم الحالات.
استخدم قرض 401(k) بحذر شديد
يمكن أن تكون خطة 401(k) وسيلة رائعة للتوفير للتقاعد من خلال بناء الثروة عبر سنوات من التراكم المحمي ضريبيًا، ولكن سحب الأموال من الحساب مبكرًا من خلال قرض يمكن أن يكلفك الكثير. هذا هو الحال حتى إذا كنت تعتزم سداد الأموال. قم بمراجعة جميع الإيجابيات والسلبيات التي تتعلق بحالتك الخاصة واستشر مستشارك المالي قبل اتخاذ القرار النهائي.
أسئلة مكررة (FAQs)
من يحدد معدل الفائدة على قرض 401(k)؟
للأسف، لا تتحكم في معدل الفائدة على هذه القروض، على الرغم من أنك تدفع الفائدة لنفسك. يقوم صاحب الخطة بذلك.
ماذا يحدث إذا لم أتمكن من سداد قرض 401(k) الخاص بي؟
سيعامل مكتب الإيرادات الداخلية (IRS) والولاية الأموال كسحب إذا لم تتمكن من سداد قرضك في الفترة المحددة. ستكون مدينًا بجميع الضرائب الفيدرالية والولاية عليها، بالإضافة إلى غرامة إضافية قدرها 10% إذا كنت تقل عن سن الـ 59 ونصف.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا؟
المصادر:
The Federal Reserve Board. “Early Withdrawals From Retirement Accounts During the Great Recession.”
IRS. “Retirement Plans FAQs Regarding Loans.”
Source: https://www.thebalancemoney.com/401k-loans-advice-357110
اترك تعليقاً