نفقات المنزل الشهرية: كيفية تخطيط الميزانية لشراء المنزل الأول

شراء منزلك الأول أمر مثير للإعجاب. ومع ذلك ، قد يكون أيضًا مرهقًا للغاية حيث يترتب على امتلاك المنزل العديد من النفقات الشهرية. الخبر الجيد هو أنه يمكنك التخطيط لنفقات المنزل الشهرية مسبقًا وتقليل مخاطر المفاجآت المالية غير المرغوب فيها.

كم يمكنك تحمله من تكاليف المنزل؟

كقاعدة عامة ، يقترح مؤسسة التأمين الوديعة (FDIC) تقدير قرض يعادل ضعف إلى ثلاثة أضعاف دخل أسرتك. إذا كان دخلك 100،000 دولار ، فقد تكون قادرًا على شراء منزل يكلف 200،000 إلى 300،000 دولار ، على سبيل المثال.

تتوقع المقرضون أن يكون مبلغ الرأسمال والفائدة والضرائب والتأمين أقل من أو يساوي 25٪ إلى 28٪ من دخلك الشهري الإجمالي ، حسبما يشير FDIC. لنفترض أن دخلك الشهري الإجمالي هو 10،000 دولار. في هذه الحالة ، يجب أن يكون مبلغ القسط الشهري للرهن العقاري 2،800 دولار أو أقل.

وفقًا لمسح الإنفاق الاستهلاكي (CES) الذي نشرته إدارة الإحصاءات العملية الأمريكية (BLS) في ديسمبر 2021 ، ينفق المستهلكون حوالي 35٪ على الإسكان. يشمل المتوسط ​​البالغ 7،473 دولارًا سنويًا على الإسكان المملوك ($2،962) ، وضرائب الممتلكات ($2،353) ، والصيانة ، وإصلاحات المنزل ، والتأمين ، ونفقات أخرى ($2،158) ، ولكن لا تشمل رأس المال. بالمقابل ، ينفق المستأجرون 4،408 دولارًا على تكاليف الإسكان.

كم يجب أن يكون دفعة المقدم؟

سيساعدك سعر شراء منزلك وبرنامج القرض الذي تختاره على تحديد دفعة المقدم المثالية. عمومًا ، يجب أن تضع على الأقل 3٪ كدفعة مقدمة. ومع ذلك ، تتطلب العديد من القروض العقارية 5٪ أو أكثر.

لتوفير أكبر قدر ممكن من المال ، من الجيد أن تجمع دفعة مقدمة تبلغ 20٪ على الأقل. إذا اخترت قرضًا تقليديًا ، فإن دفعة المقدمة بنسبة 20٪ يمكن أن تساعدك على تجنب التأمين الخاص بالرهن العقاري الخاص (PMI) وربما تحصل على معدل فائدة أقل. تم تصميم PMI لحماية المقرض من مخاطر العجز وسيتم طلبه حتى تصل إلى حقوق الملكية بنسبة 20٪ في منزلك. كلما وضعت المزيد من المال في دفعة المقدمة ، كلما أنفقت أقل من المال شهريًا على تكاليف الرهن العقاري الخاص بك.

لا تنسى أن تأخذ في الاعتبار تكاليف الإغلاق أو المصاريف المرتبطة بإنهاء عملية شراء منزلك. ستلعب سعر المنزل ودفعة المقدمة وتكاليف المقرض ونوع القرض وموقع المنزل جميعها دورًا في تكاليف الإغلاق الخاصة بك. عادة ما تتراوح بين 2٪ إلى 5٪ من سعر المنزل الخاص بك.

ماذا يتضمن دفعة الرهن العقاري الخاصة بك؟

ستتكون دفعة الرهن العقاري الخاصة بك من أربعة أجزاء رئيسية ، بما في ذلك:

• الرأسمال: المبلغ المالي الذي اقترضته لشراء منزلك أو المبلغ الذي تحتاج لسداده لاحقًا.
• الفائدة: التكلفة التي يفرضها المقرض عليك لاستدانة المال ، عادة ما تعبر عنها كنسبة مئوية من المبلغ المستدان.
• الضرائب: الضرائب العقارية السنوية التي ستدفعها على منزلك المشتراة. الوسط الوطني هو 1.1٪ ، ولكن تختلف الأسعار بشكل كبير حسب الموقع ، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالية (CFPB).
• التأمين: يحمي التأمين على المنزل من الأضرار الناتجة عن الحوادث والمسؤولية المدنية. يبلغ متوسط ​​تكلفة التأمين 750 دولارًا ، وفقًا لـ CFPB.

إذا لم تضع 20٪ كدفعة مقدمة للشراء ، فستدفع أيضًا رسوم PMI المذكورة أعلاه.

نفقات المنزل الشهرية الأخرى التي يجب مراعاتها

بالإضافة إلى دفعة الرهن العقاري الخاصة بك ، هناك نفقات المنزل الشهرية الأخرى التي قد تصل إلى 900 دولار شهريًا تقريبًا.

النوع	المثال	التكلفة السنوية (CES)	التكلفة الشهرية
رسوم جمعية المالكين	رسوم التعاونية	متغير	متغير
المرافق	التدفئة والماء	4,158 دولار	347 دولار
أثاث المنزل	الأثاث والأجهزة	2,346 دولار	196 دولار
صيانة المنزل	إصلاحات المنزل والتأمين	2,158 دولار	180 دولار
نفقات المنزل الأخرى	إصلاح الأجهزة وأدوات الحديقة والخدمات	1,118 دولار	93 دولار
مستلزمات التنظيف	الغسيل ومعدات التنظيف	837 دولار	70 دولار
الإجمالي		10,617 دولار	886 دولار

رسوم جمعية المالكين

إذا اخترت العيش في شقة أو حي محدد ، فقد يُطلب منك الانضمام إلى جمعية المالكين ودفع الرسوم. يمكن أن تتراوح هذه الرسوم من عدة مئات من الدولارات شهريًا إلى آلاف الدولارات ، لذا فمن الضروري أن تخطط لها إذا لزم الأمر. في معظم الحالات ، ستدفع الرسوم إلى جمعية المالكين.

المرافق

الماء والتدفئة والتبريد والكهرباء والغاز وخدمة القمامة وخدمة الهاتف المحمول هي جميعًا مرافق. ستعتمد تكاليف المرافق الخاصة بك على حجم وجودة مساحتك المعيشية وموقعك وكيفية استخدامك للمرافق. يتم إنفاق حوالي 4،158 دولار سنويًا على الغاز والكهرباء وخدمات الهاتف والماء وخدمات المرافق الأخرى ، وفقًا لمسح CES. هذا يعادل حوالي 347 دولار شهريًا.

تكاليف التدفئة والتبريد يمكن أن تتغير حسب الفصول ، ولكن شركات المرافق عادة ما تقدم خططًا للفواتير الميزانية ، تقوم بتحصيل نفس المبلغ كل شهر ، مما يجعل الفواتير أسهل في التخطيط لها. قد تسمح لك مزودات الخدمة الأخرى بتخفيض تكاليفك أو الحصول على رد مالي عن طريق استخدام الكهرباء أو الطاقة الأخرى في ساعات الذروة المنخفضة ، مثل الصباح الباكر أو المساء المتأخر.

أثاث المنزل والأجهزة

وفقًا لمسح CES ، يتم إنفاق متوسط ​​2،346 دولار سنويًا على أثاث المنزل ، بما في ذلك الأثاث والأجهزة الكبيرة والصغيرة والمنسوجات وأغطية الأرضيات. هذا يعادل حوالي 196 دولار شهريًا. بالطبع ، قد تنفق مبالغ أكثر أو أقل من ذلك.

ولكن عندما تنتقل من الاستئجار إلى امتلاك منزل ، قد تضطر إلى استثمار في أثاث وأجهزة جديدة. قد يكون الأثاث الحالي كبيرًا أو صغيرًا جدًا لبعض الأماكن ، أو قد يفتقر المنزل إلى غسالة أو مجفف. يمكن أن تعتمد التكاليف على وضعك المالي وما إذا كنت ستشتري جديدًا أم مستعملًا. ليس عليك أن تفرش المنزل كله في آن واحد ويمكنك القيام بذلك تدريجيًا مع مرور الوقت ، خاصة إذا لم تستخدم كل غرفة.

صيانة المنزل والإصلاحات والتنظيف

كما ذكرنا سابقًا ، ينفق المستهلك الأمريكي المتوسط ​​حوالي 2،158 دولار سنويًا على صيانة المنزل ، بما في ذلك تكاليف الإصلاحات والصيانة المتعاقدة ومواد الإصلاح والصيانة التي تقوم بها بنفسك. هذا يعادل حوالي 180 دولار شهريًا. يجب أن تخصص بين 1٪ و 3٪ من قيمة منزلك سنويًا للصيانة الروتينية في صندوق صيانة المنزل ، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالية.

تصل تكاليف المنزل الأخرى إلى 1،118 دولار سنويًا ، أو 93 دولار شهريًا ، وتشمل:

• خدمات التنظيف والحدائق ورعاية الحدائق
• منتجات وخدمات مكافحة الآفات
• رسوم خدمة أنظمة الأمان المنزلية
• استئجار معدات منزلية أخرى

تشمل هذه النفقات أيضًا إصلاح الأجهزة ومعدات المنزل والأثاث وأدوات الحديقة والعشب واستئجار معدات منزلية أخرى. بالإضافة إلى ذلك ، تبلغ تكلفة مستلزمات التنظيف السنوية الأخرى 837 دولارًا ، بما في ذلك منتجات الغسيل ومنتجات التنظيف ومستلزمات الحديقة والعشب – وهذا يعادل حوالي 70 دولارًا شهريًا.

كيفية توفير المال وتخطيط الميزانية لمنزلك الأول

نظرًا لأن امتلاك المنزل ليس أمرًا رخيصًا ، يجب بذل كل جهد لتوفير منزلك الأول. قم بمراجعة ميزانيتك لمعرفة كيف يمكنك تقليل النفقات والتخطيط للتكاليف غير المتوقعة (مثل خدمات مكافحة الآفات من غزو النمل المفاجئ). أيضًا ، قم بالمساهمة النظامية في حساب التوفير الخاص بك. بالإضافة إلى ذلك ، قد ترغب في استكشاف برامج مساعدة دفعة المقدمة وتكاليف الإغلاق المتاحة من المنظمات غير الربحية والوكالات الحكومية.

الأسئلة المتداولة

كيف يمكنني تقليل تكاليف الإسكان؟

لتقليل النفقات على الإسكان ، قد ترغب في تقليل استخدام المرافق الخاصة بك والبحث عن وثيقة تأمين المنزل أرخص. أيضًا ، إذا كنت تشعر أن تقدير ضريبة الملكية الخاصة بك مرتفع جدًا ، فيمكنك التماس
Source: https://www.thebalancemoney.com/monthly-home-expenses-5224430