كيفية العثور على أفضل سعر للرهن العقاري

يمكن أن يكون سعر الرهن العقاري لديك تأثيرًا ماليًا كبيرًا على ميزانيتك الشهرية وتكلفة الشراء الإجمالية للمنزل الخاص بك. ولهذا السبب، فمن المهم جدًا أن تستغرق الوقت لفهم كيفية الحصول على أدنى سعر للرهن العقاري. إليك بعض النصائح حول كيفية مقارنة منتجات الرهن العقاري، وفهم كيفية دفع النقاط، وتعلم طرق لتحسين وضعك المالي حتى تتمكن من الحصول على أكثر الأسعار تنافسية.

تسوق حولك

التسوق حولك أمر أساسي عند البحث عن أفضل سعر للرهن العقاري، خاصةً عندما يتعلق الأمر بشراء منزل بقيمة كبيرة. سترغب في الحصول على بضعة خطابات موافقة مسبقة على القرض لتتمكن من مقارنة الأسعار والتأكد من أنك تحصل على أفضل قرض لحالتك. لديك خيارين:

استخدم وسيط رهن عقاري. يعرف الوسيط كيفية العثور على أفضل سعر للرهن العقاري ويمكنه تقديم عدة عروض لك في وقت واحد. ولكن عليك أن تكون حذرًا لأنهم يعملون تقنيًا لصالح القروض وسوف تدفع رسومًا للوسيط، لذا عليك أن تقوم بالتحقيق اللازم.

اطلب عروضًا بنفسك. بمجرد أن تكون جادًا في المضي قدمًا، يمكنك ملء بعض طلبات القروض (مما يسمح للمقرضين بإجراء فحص ائتمان صعب) للحصول على خطابات موافقة مسبقة. ستحدد هذه الخطابات المبلغ الذي يمكنك استدانته وسعر الفائدة الموافق عليه. لكن تذكر أن هناك مراجعة أكثر تفصيلًا للطلب الذي سيأتي لاحقًا، لذا فإن الموافقة المسبقة ليست ضمانًا.

بمجرد الحصول على بضعة عروض، انظر إلى أسعار الفائدة ومعدلات الفائدة السنوية (APR) لكل منها. يتضمن APR معظم الرسوم التي ستدفعها، بما في ذلك رسوم التأسيس وتأمين الرهن العقاري وبعض تكاليف الإغلاق ونقاط الخصم، لذا ستحصل على صورة أكثر دقة لتكلفة القرض الإجمالية. بعبارة أخرى، ليس فقط لأن القرض لديه سعر فائدة أقل يعني أنه الصفقة الأفضل. ومع ذلك، فإن سعر الفائدة على الرهن العقاري هو ما يحدد المبلغ الذي ستدفعه شهريًا، لذا فإنه جزء حاسم من قرارك.

مقارنة منتجات الرهن العقاري

عند التسوق حولك، تذكر أن هناك أنواعًا مختلفة من الرهن العقاري المتاحة. قد يكون الرهن العقاري التقليدي لمدة 30 عامًا هو الأكثر شيوعًا (يشكل 78٪ من القروض المغلقة في ديسمبر 2021)، ولكن قد لا يكون الخيار الأفضل لكل مستهلك.

فيما يلي بعض أنواع الرهن العقاري التي يجب أن تنظر فيها:

شروط مختلفة

كلما زادت المدة، زاد سعر الفائدة، ولكن قلت الدفعة الشهرية. ولكن الرهن العقاري لفترة أقصر يأتي بأسعار فائدة أقل، مما يعني أنك ستدفع أقل في الفائدة على مدى حياة القرض. بالنسبة لبعض المستهلكين الذين يستطيعون تحمل دفعة شهرية أعلى، قد يكون من المنطقي استكشاف الرهن العقاري لمدة 15 عامًا. قد تقدم بعض المقرضين أيضًا قروضًا لمدة 20 عامًا أو قروضًا بشروط أخرى.

الرهن العقاري ذو الفائدة الثابتة مقابل الرهن العقاري المتغير

بالنسبة للمشترين الذين يفضلون أن يكون لديهم نفس الدفعة الرئيسية والفائدة على مدى فترة الرهن العقاري بأكملها، فإن القرض ذو الفائدة الثابتة هو الطريقة المثلى. بالنسبة لفئة معينة من المشترين الذين يقللون من المخاطر، قد يكون الرهن العقاري المتغير أكثر جاذبية. يبدأ الرهن العقاري المتغير عادة بسعر أقل من الرهن العقاري ذو الفائدة الثابتة. ومع ذلك، سيتغير السعر (أعلى أو أدنى) في نقاط زمنية محددة. إذا كنت تخطط فقط للبقاء في المنزل لفترة قصيرة، فقد يكون الرهن العقاري المتغير خيارًا يوفر المال.

القروض التقليدية مقابل القروض المدعومة من الحكومة

تتمتع القروض التقليدية والقروض المدعومة من الحكومة مثل القروض FHA و VA و USDA بمزايا وعيوب. عندما يتعلق الأمر بالفائدة، قد تكون برامج القروض المدعومة من الحكومة لديها أحيانًا أسعار تنافسية أكثر نظرًا لأن هناك أقل مخاطرة للمقرض. ومع ذلك، توجد أيضًا عوامل أخرى يجب مراعاتها فيما يتعلق بالقروض المدعومة من الحكومة، مثل الرسوم الأولية وتكاليف التأمين على الرهن العقاري؛ متطلبات النقاط الائتمانية والدخل و/أو الخدمة العسكرية المختلفة؛ والقيود على نوع المنزل أو موقع المنزل.

تحسين وضعك المالي

الآن بعد أن لديك فكرة جيدة عن القروض المتاحة، حان الوقت لتضع أفضل قدم مالية لك. نظرًا لأن سعر الفائدة الخاص بك يعتمد بشكل كبير على وضعك الائتماني ومنظور الدخل والديون، فإنه في نطاق سيطرتك – وفي مصلحتك الأفضل – أن تقوم بتحسين وضعك المالي قبل أن تبدأ في شراء المنزل.

رفع درجة الائتمان الخاصة بك

تعتبر درجة الائتمان أحد العوامل الرئيسية التي يأخذها المقرضون في الاعتبار عند تحديد سعر الرهن العقاري الخاص بك. من وجهة نظرهم، فإن الأشخاص ذوي الائتمان القوي أقل احتمالًا للتخلف عن سداد قرضهم، وبالتالي، يكون لدى هؤلاء المقترضين معدلات فائدة أقل. إذا كنت تبحث عن قرض المنزل، يجب أن تتابع درجة الائتمان الخاصة بك بانتظام، والتي عادة ما تكون متاحة مجانًا من خلال بطاقة الائتمان الخاصة بك أو حسابات البنك. يجب أيضًا أن تحصل على تقارير الائتمان الخاصة بك من ثلاثة وكالات الائتمان (إكسبيريان وإيكويفاكس وترانسيونيون) مجانًا من خلال annualcreditreport.com. ستعطيك هذه التقارير صورة أكثر تفصيلاً عن العوامل التي قد تؤثر على درجتك الائتمانية.

الخبر الجيد هو أنه يمكن تحقيق درجة ائتمان أعلى. أولاً وقبل كل شيء، يجب عليك دفع فواتيرك كل شهر في الوقت المحدد، حيث يعد تاريخ الدفع هو العامل الأكبر في حساب درجة الائتمان. العامل الأكبر التالي هو استخدام الائتمان، أو كمية المديونية بالنسبة للائتمان المتاح لديك. بعبارة أخرى، سداد الأرصدة الخاصة بك يمكن أن يزيد من درجتك الائتمانية. هناك طرق متقدمة أكثر لتحسين الائتمان أيضًا؛ يمكن أن يساعدك مستشار الائتمان أو المستشار المالي في هذا الصدد.

تقليل الديون الخاصة بك

نسبة الديون إلى الدخل (DTI) الخاصة بك هي المعيار الرئيسي الآخر الذي يأخذه المقرضون في الاعتبار لتحديد سعر الرهن العقاري الخاص بك. يشير هذا إلى النسبة المئوية للدخل الخاص بك التي يتعين أن تدفعها لسداد ديونك كل شهر. بشكل عام، تتطلب القروض التقليدية نسبة DTI تبلغ 36٪ أو أقل، على الرغم من أن المقرضين قد يسمحون بنسبة تصل إلى 45٪ إذا استوفى المقترضون عتبة أعلى من الائتمان والاحتياطات النقدية. تتطلب القروض FHA نسبة DTI تبلغ 43٪ أو أقل، في حين أن الحد الأقصى للقروض VA هو 41٪.

يمكنك تحسين نسبة DTI الخاصة بك عن طريق تقليل مبلغ الديون التي تدين بها. إذا كنت تستطيع القيام بذلك، فسيضعك ذلك في موقف أكثر ملاءمة للتأهل لسعر فائدة أقل على الرهن العقاري.

زيادة دخلك

العنصر الآخر في DTI هو الدخل، لذا إذا كنت تستطيع كسب المزيد، فسيحسن ذلك أيضًا نسبتك. طلب زيادة في الدخل هو طريقة لزيادة دخلك قبل التقدم بطلب قرض. قد تقوم أيضًا بالمزيد من العمل الإضافي أو العمل في وظيفة جانبية.

توفير دفعة أولى أكبر

وضع المزيد من المال كدفعة أولى على المنزل – أي تقليل نسبة القرض إلى القيمة (LTV) – يعني مبلغ قرض أقل وبالتالي أقل مخاطرة للمقرض. إذا كنت تستطيع القيام بذلك، فإن LTV بنسبة 80٪ أو أقل (أي وضع 20٪ أو أكثر كدفعة أولى على المنزل) يعني أنك لن تضطر إلى دفع تأمين رهن عقاري خاص (PMI). يتطلب توفير دفعة أولى الالتزام والوقت؛ فقط حاول ألا تستنفد احتياطياتك النقدية بالكامل لأنك ستحتاج إلى بعض المال في البنك للمصروفات المستقبلية.

ملاحظة: برامج مثل FHA و VA لديها معايير مختلفة عندما يتعلق الأمر بـ LTV، لذا اعمل مع محترف رهن عقاري يمكنه شرح خياراتك بالكامل.

دفع النقاط لتخفيض سعر الفائدة

طريقة أخرى لتخفيض سعر الفائدة هي دفع نقاط الخصم. عادةً ما تكلف النقطة الواحدة 1٪ من القرض الخاص بك، وعادةً ما يقلل كل نقطة تدفعها سعر الفائدة بنسبة 0.25٪ (سيختلف المبلغ التخفيضي بالضبط حسب المقرض).
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-find-the-best-mortgage-rate-5268127