ما هي شهادة الإيداع؟
شهادة الإيداع هي نوع من حسابات الودائع التي تقدم معدل فائدة ثابت. وبالمقابل للحصول على معدل أعلى، توافق على الاحتفاظ بأموالك المودعة لفترة محددة من الزمن. توفر شهادات الإيداع طريقة ذات مخاطر منخفضة لكسب الفائدة على الأموال التي لا تحتاجها في الوقت الحالي، ولكنها لا تناسب كل الحالات. فهم الفوائد والعيوب يمكن أن يساعدك في تقييم ما إذا كانت شهادة الإيداع مناسبة لك.
5 فوائد لشهادات الإيداع
تتمتع شهادات الإيداع بعدة ميزات جذابة تجعلها خيارًا جيدًا لكسب الفائدة على الأموال الإضافية.
- معدلات وشروط ثابتة: توفر استثمارات في شهادة الإيداع عائدًا متوقعًا في فترة زمنية محددة. عند شراء شهادة إيداع بمعدل ثابت، على سبيل المثال، يتم تأمين معدلك وفترتك، مما يوفر لك نموًا متسقًا حتى الاستحقاق. قد تتغير معدلات السوق، ولكن معدل شهادة الإيداع الخاص بك آمن.
- عوائد أعلى: غالبًا ما تقدم شهادات الإيداع عوائد أعلى مقارنة بأنواع الحسابات الودائع الأخرى، مثل حسابات التوفير التقليدية، دون زيادة المخاطر والتقلبات. عادةً ما تقدم شهادات الإيداع طويلة الأجل معدلات أعلى مقابل الاحتفاظ بأموالك المودعة لفترة أطول.
- رسوم منخفضة أو معدومة: على الرغم من أن بعض شهادات الإيداع قد تتطلب الحد الأدنى للوديعة الافتتاحية، إلا أنها عادةً لا تأتي مع رسوم مستمرة إضافية. قد تفرض بعض حسابات التوفير وحسابات السوق المالية رسومًا شهرية يمكن أن تؤثر على عائدك، إذا كانت نسبة العائد السنوي مرتفعة بما يكفي لتقديم عائد ملحوظ.
- استثمار آمن: عند شراء شهادة إيداع من بنك أو اتحاد ائتمان مؤمن من قبل FDIC أو NCUA، فإن ودائعك محمية حتى الحد الأقصى لـ 250،000 دولار. حتى إذا فشل البنك، فإن ودائعك مضمونة.
- تنوع الخيارات: تأتي شهادات الإيداع بتنوع يمنحك مجموعة جيدة للاختيار من بينها. يمكنك اختيارها بناءً على المدة التي ترغب في الاستثمار فيها – شهادات إيداع قصيرة الأجل لمدة 30 يومًا، على سبيل المثال، أو شهادات إيداع طويلة الأجل لمدة خمس سنوات أو عشر سنوات. هناك أيضًا تنوع في كيفية كسب الفائدة: شهادة إيداع بمعدل ثابت، شهادة إيداع بمعدل متغير، شهادة إيداع بدون عقوبة أو سيولة، وشهادة إيداع وسيطة.
5 عيوب لشهادات الإيداع
عيوب الاستثمار في شهادات الإيداع ليست معيقة، ولكن فهم المخاطر المحتملة يمكن أن يساعدك في اتخاذ قرار مستنير.
- معدلات منخفضة: قد تجد أنه في بعض الأحيان، وضع الأموال في حساب التوفير عبر الإنترنت يفوق قفلها في شهادة إيداع. يقول لي: “حسابات التوفير عالية العائد تنافسية للغاية، وعادةً ما تقدم أسعارًا أفضل للفترات الزمنية القصيرة أقل من 12 شهرًا”. بالنسبة للفترات بين ثلاث سنوات وخمس سنوات، يقترح لي استكشاف خيارات مثل التأمين الثابت لعدة سنوات، والذي يحظى ببعض المزايا الضريبية. وخلال فترات التضخم العالي، يقترح لي شراء سندات الادخار من النوع I كخيار.
- سوء السيولة: نظرًا لأنه يجب أن تلتزم بفترة زمنية محددة، فلا يمكنك الوصول إلى الأموال المودعة في شهادة الإيداع قبل استحقاقها دون دفع عقوبة. إذا كان عليك سحب شهادة الإيداع لتغطية نفقات غير متوقعة، فتوقع فقدان بضعة أشهر من الفائدة المكتسبة. الاحتفاظ ببعض الأموال في حساب أكثر سهولة الوصول إليه، مثل حساب التوفير، يمنحك مصدرًا للأموال للتصرف في الإنفاق الطارئ، حيث يُسمح لك رسميًا بستة سحوبات في الشهر. ومع ذلك، يقول لي إنه بالمقارنة مع بعض أنواع الاستثمارات الأخرى، يمكن أن تكون العقوبة عند السحب المبكر – إن كانت قابلة للتطبيق – ضئيلة.
- الضرائب: تخضع الفائدة المكتسبة على شهادة الإيداع للضرائب. يقول لي: “يجب أن تدعي الفائدة الخاصة بك كدخل خاضع للضريبة في إقرارك الضريبي في السنة التي تم فيها كسب الفائدة، وليس فقط في السنة التي تنضج فيها شهادة الإيداع”. اعتمادًا على دخلك والاستقطاعات الخاصة بك، قد يؤدي ذلك إلى خفض أي استرداد ضريبي كنت مستحقًا لتلقيه. أو قد تضطر إلى دفع ضرائب إضافية إذا كنت قد دفعت أقل من المستحق للسنة.
- مخاطر إعادة الاستثمار: تجدد العديد من شهادات الإيداع تلقائيًا ما لم تبلغ البنك بعدم تجديد شهادتك قبل استحقاقها. وإلا، سيتم إعادة استثمار إيداعك (يشار إليها باسم “التجديد”) عادةً بأسعار البنك الحالية، مما يجعلك تفوت فرصة البحث عن أسعار أفضل. يمكنك سحب شهادة الإيداع بعد إعادة استثمارها إذا كنت حقًا بحاجة إلى الأموال، ولكن ستخضع لعقوبة السحب المبكر.
- عدم بناء الثروة: قد لا تكون عوائد شهادات الإيداع دائمًا مرتفعة بما يكفي للتأثير بشكل ملحوظ على محفظتك. يمكن أن يوفر الاستثمار في الأوراق المالية عالية العائد مثل الأسهم أو صناديق المؤشرات نموًا أكبر لأموالك، خاصة على المدى الطويل. أيضًا، لا يمكنك إضافة أموال إلى معظم شهادات الإيداع بمجرد أن تقوم بتأمينها، مما يمنعك من كسب المزيد من الفائدة على رصيد أعلى. على الرغم من أن شهادات الإيداع لها مزايا، إلا أنها ليست أداة لبناء الثروة.
هل الاستثمار في شهادة إيداع خيار جيد؟
مثل معظم المنتجات المالية، تكون شهادات الإيداع مفيدة في حالات معينة – عندما تكون أسعار شهادات الإيداع أعلى من أسعار حسابات التوفير عالية العائد، على سبيل المثال. يقول لي: “عادةً ما أبحث عن النقطة التي ينتج فيها شهادة الإيداع عائدًا أعلى من حسابات التوفير عالية العائد، وهي عادةً ما تكون بين سنة وثلاث سنوات”. نظرًا لأن الأسعار الأفضل عمومًا تتزامن مع فترات أطول، يجب أن تكون على استعداد لقفل أموالك لعدة أشهر إلى عدة سنوات. إذا كنت قد تحتاج إلى الأموال قبل ذلك، فإن شهادة الإيداع لن تكون الخيار الأفضل.
إذا كان هدفك هو بناء ثروة طويلة الأجل، فهناك خيارات أفضل من شهادات الإيداع. فالأسعار ليست عالية بما يكفي لزيادة صافي قيمتك بشكل كبير.
ما هو سلم شهادات الإيداع؟
سلم شهادات الإيداع هو محفظة تحتوي على شهادات إيداع بتواريخ استحقاق وأسعار فائدة متباعدة. من خلال توزيع استثمارك على شهادات إيداع بمدد زمنية مختلفة، فإنك لن تقفل جميع أموالك لنفس الفترة الزمنية.
لماذا تعتبر شهادة الإيداع استثمارًا آمنًا جدًا؟
تكون معظم شهادات الإيداع مؤمنة حتى 250،000 دولار عند شرائها من بنك أو اتحاد ائتمان مؤمن من قبل FDIC أو NCUA. هذا يعني أنك لن تفقد استثمارك إذا فشل البنك. بمجرد شراء الشهادة، يتم تأمين معدلك ولن ينخفض حتى لو انخفضت أسعار السوق.
من أين يمكنك الحصول على شهادة إيداع؟
يمكنك الحصول على شهادة إيداع من البنوك والتعاونيات الائتمانية، بما في ذلك البنوك عبر الإنترنت والبنوك التقليدية وحتى البنوك المجتمعية الصغيرة والتعاونيات الائتمانية. يمكن أيضًا شراءها من خلال شركة وساطة.
هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على نصائح يومية وتحليلات ونصائح مالية، تصلك مباشرة إلى صندوق البريد الوارد كل صباح!
Source: https://www.thebalancemoney.com/certificate-of-deposit-benefits-and-drawbacks-5226054
اترك تعليقاً