كيف تعمل خطة PAYE؟
تعتبر خطة سداد القروض الطلابية “الدفع حسب الدخل” (PAYE) إحدى خطط سداد القروض الطلابية التي تعتمد على الدخل لبعض القروض الطلابية الفيدرالية. تقوم PAYE بتحديد المدفوعات الشهرية بناءً على دخلك وحجم عائلتك للحفاظ على قدرتك على تحملها.
مزايا وعيوب PAYE
المزايا:
- تقليل المدفوعات إلى 10% فقط من الدخل الاختياري
- احتساب دخل الزوج المشترك عند تحديد المدفوعات للمقترضين المتزوجين الذين يقدمون إقرار ضريبي مشترك
- احتساب المدفوعات بناءً على الدخل الفردي للمقترضين المتزوجين الذين يقدمون إقرار ضريبي منفصل
- السماح بالتسديد المتبقي بعد 20 عامًا
- تغطية الفائدة غير المدفوعة على القروض المدعومة من قبل الحكومة للسنوات الثلاث الأولى
العيوب:
- متاحة فقط للمقترضين الجدد
- القروض الطلابية الخاصة والقروض الطلابية التي تم الوفاء بها والقروض الطلابية الافتراضية غير مؤهلة
- قد يزيد المبلغ الإجمالي المسدد على PAYE، ويمكن إضافة الفائدة غير المدفوعة إلى رصيدك في المستقبل
- عادة ما يعتبر أي رصيد مسدد ضمن PAYE دخلًا خاضعًا للضريبة (باستثناء القروض المسددة بين عامي 2021 و2025)
كيف تقلل خطة PAYE من مدفوعات القروض الطلابية؟
إذا تمت الموافقة على PAYE، فإن المدفوعات الشهرية الحد الأدنى للقروض الطلابية الفيدرالية ستكون تساوي 10% من الدخل الاختياري الخاص بك. بالنسبة لـ PAYE، يعتبر الدخل الاختياري الفرق بين الدخل الإجمالي المعدل (AGI) و١٥٠٪ من الدليل الفقري لحجم عائلتك وولايتك.
المقترضون المتزوجون وخطة PAYE
قد يكون للمقترضين المتزوجين بعض الاعتبارات الإضافية. يعتمد ما إذا كان دخل زوجك سيتم احتسابه في AGI المستخدم لحساب مدفوعات PAYE على كيفية تقديم إقرارات الضرائب الخاصة بكما. إذا قدمتما إقرار ضريبي منفصل أو كنتما منفصلين، سيتم استخدام AGI الفردي الخاص بك لتحديد تكاليف PAYE الخاصة بك.
ماذا يحدث للفائدة غير المدفوعة في خطة PAYE؟
قد تتراكم فائدة غير مدفوعة على القروض الطلابية في PAYE إذا كانت الفائدة الشهرية أعلى من المدفوعات الشهرية. في المثال أعلاه، تبلغ تكاليف الفائدة الشهرية للمقترض 225 دولارًا على قرض قيمته 45,000 دولارًا بفائدة 6%. بعد المدفوعة الشهرية المطلوبة بقيمة 174 دولارًا، يتبقى 51 دولارًا كفائدة غير مدفوعة.
فماذا يحدث لهذه الفائدة غير المدفوعة في خطة السداد PAYE؟ إذا كان لديك قروض مدعومة، فسوف تغطي الحكومة الفائدة غير المدفوعة للسنوات الثلاث الأولى التي تقضيها في PAYE.
ولكن نصف الفائدة على القروض غير المدعومة، والقروض المدعومة بعد تلك السنوات الثلاث الأولى، هو مسؤوليتك. ستتراكم الفائدة غير المدفوعة ولكنها لن تضاف إلى رصيدك على الفور (مما يعني أنك لن تدفع فائدة على هذه الفائدة). ستضاف إلى رصيدك فقط، أو ترسو، إذا لم تعد مؤهلاً للمدفوعات بناءً على الدخل أو تركت PAYE.
متطلبات خطة PAYE
إذا كنت مهتمًا بهذه الخطة، تحقق من متطلبات الأهلية لـ PAYE.
- يجب أن تكون مقترضًا جديدًا: يجب ألا يكون لديك قروض طلابية فيدرالية قبل 1 أكتوبر 2007، ويجب أن يكون لديك قرض طالب فيدرالي مصدر بعد 1 أكتوبر 2011.
- إظهار صعوبة مالية جزئية: يجب أن تكون المدفوعات التي ستقوم بها في خطة PAYE أقل من المدفوعات التي ستقوم بها في خطة السداد القياسية لمدة 10 سنوات لتكون مؤهلاً للتسجيل في PAYE.
- امتلاك قروض طلابية مؤهلة: معظم القروض المباشرة وقروض FFEL مؤهلة لخطة PAYE، باستثناء تلك المقدمة للوالدين. قروض الطلاب الخاصة أيضًا غير مؤهلة. ولا يمكن أن تكون قروضك الطلابية في حالة تأخر السداد.
كيفية التسجيل في خطة سداد PAYE
يمكنك بدء طلب خطة سداد قروض طلابية مبنية على الدخل على موقع Federal Student Aid أو من خلال مزود القروض الطلابية الفيدرالية الخاص بك. ستحتاج إلى معلومات ضريبتك، وبالتحديد دخلك، لإكمال هذا الطلب.
بعد تقديم طلبك، سيخبرك موقع Federal Student Aid أو مزود القروض الطلابية الفيدرالية الخاص بك بالخطط التي تؤهل لها. يمكنك بعد ذلك تأكيد رغبتك في الانضمام إلى PAYE، واتباع تعليمات مزود الخدمة الخاص بك لإجراء المدفوعات بموجب هذه الخطة الجديدة.
بمجرد أن تكون مسجلاً في PAYE، ستحتاج أيضًا إلى إعادة توثيق دخلك وحجم عائلتك كل عام مع مزود الخدمة الخاص بك. إذا زاد دخلك أو انخفض، سيتم ضبط مدفوعاتك وفقًا لذلك.
Source: https://www.thebalancemoney.com/paye-student-loan-repayment-plan-5080427
اترك تعليقاً