كم من المال يمكنك وضعه في حساب شهادة الإيداع؟

تقدم شهادة الإيداع التقليدية (CD) معدل فائدة أعلى مما تجده عادة في حساب التوفير. تتمثل هذه الفائدة في ترك إيداعك في الشهادة لفترة زمنية محددة، مثل خمسة أشهر أو خمس سنوات. تتضمن فوائد CD عائدًا متوقعًا وتأمينًا من الحكومة الفيدرالية بقيمة تصل إلى 250،000 دولار.

أقصى مبلغ لإيداع CD

تحدد كل مؤسسة مالية قواعد خاصة بها بشأن الحد الأقصى للإيداعات في CD. يمكن للبنوك والجمعيات التعاونية تحديد مجموعة متنوعة من الحدود للـ CD أو حساباتك، بما في ذلك:

• لكل حساب CD: على سبيل المثال، لا يزيد عن 1 مليون دولار إلى 99.99 مليون دولار في CD
• لكل نوع حساب CD: على سبيل المثال، لا يزيد عن 1 مليون دولار في CD ذو إيداع عالي أو جامبو، أو لا يزيد عن 8 ملايين دولار في CD لمدة ثلاثة أشهر أو ستة أشهر أو 12 شهرًا
• النقد في جميع الحسابات: على سبيل المثال، لا يزيد عن 3 ملايين دولار في الحسابات الجارية وحسابات التوفير وCD
• لكل طريقة تمويل: على سبيل المثال، قد يكون لديك قيودًا تصل إلى 250،000 دولار أو 350،000 دولار إذا قمت بتمويل CD الخاص بك عن طريق التحويل الإلكتروني أو التسجيل عبر الإنترنت، أو 2 مليون دولار إذا قمت بالتمويل بشيك.

تأمين إيداع CD

ومع ذلك، حتى إذا لم تحدد المؤسسة المالية حدًا لـ CD الخاص بك، فمن الحكمة أن تنظر في القيود التأمينية الفيدرالية. على العموم، تؤمن هيئة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) CDs الخاصة بك بقيمة تصل إلى 250،000 دولار. تؤمن الودائع في الجمعيات التعاونية المؤمنة في النطاق الفيدرالي بقيمة تصل إلى 250،000 دولار من قبل إدارة الجمعيات التعاونية الوطنية. هذه الحدود تنطبق على نوع الحساب – لذا إذا كان لديك CD وحساب جاري يجمعان ما يصل إلى 270،000 دولار، فمن المحتمل أن 20،000 دولار لن يتم تغطيتها لأنها تتجاوز الحد البالغ 250،000 دولار.

يمكنك تحقيق أقصى استفادة من التأمين الفيدرالي للودائع باستخدام كميات كبيرة من النقد في إحدى طريقتين:

• حسابات بنكية مختلفة: أبسط طريقة هي شراء أفضل CDs بأسعار مختلفة في مصارف أو مؤسسات مالية مختلفة. يفترض أن لكل بنك تغطية تأمينية تصل إلى 250،000 دولار. لذا يمكنك أن تمتلك CD بقيمة 250،000 دولار مؤمنة في ABC Bank وآخر CD بقيمة 250،000 دولار مؤمنة في XYZ Bank.
• مالكو حسابات مختلفة: يمكنك استخدام طرق أكثر تعقيدًا لإنشاء أنواع مختلفة من الملكية. على سبيل المثال، يمكنك وضع بعض CDs في حسابات الثقة القابلة للإلغاء أو حسابات التقاعد أو حسابات الشركات، كأمثلة قليلة. يمكن لكل نوع حساب الاستفادة من التغطية حتى حدود التأمين التي تبلغ 250،000 دولار. ومع ذلك، قد تتطلب حسابات الثقة أو الحسابات الأخرى مزيدًا من الأوراق لإنشائها، وتكون الآثار الضريبية والشروط أكثر تعقيدًا بكثير من CDs.

خيارات لاستثمار كميات كبيرة من المال في CDs

إذا كنت ترغب في الاستثمار في شهادة إيداع، فإليك بعض الخيارات التي يمكنك النظر فيها:

جامبو CD

تتطلب جامبو CD إيداعًا أدنى بكثير من CD القياسية، مثل 100،000 دولار أو أكثر. لها مزايا رئيسية اثنتان: إنها ذات مخاطر منخفضة وعادةً ما تدفع عائدًا أعلى من CD القياسية. العيب هو أن أموالك غير متاحة نسبيًا حتى ينتهي صلاحية CD. علاوة على ذلك، على الرغم من أن أسعار الفائدة على جامبو CDs أعلى من تلك المدفوعة على CDs القياسية، إلا أنها لا تزال منخفضة نسبيًا – مثل 0.40٪ -0.50٪ APY، على سبيل المثال – مقارنة بالعوائد التي قد تحصل عليها من الأسهم أو الصناديق.

CD الموسّط

تصدر CDs الموسطة من قبل البنوك ولكن يتم شراؤها من خلال وسطاء الاستثمار. تشتري شركة وساطة CD “رئيسية” كبيرة من البنك. ثم تقسم الرئيسية وتبيع الأجزاء لعملائها (المستثمرين). يحصل كل مستثمر على حصة في الرئيسية.

على الرغم من أن CDs الموسطة غالبًا ما تكون لها تواريخ استحقاق طويلة (تصل إلى 20 عامًا)، يمكن للعملاء بيعها في السوق الثانوية بدلاً من الانتظار حتى تنتهي. هذه المنتجات أكثر خطورة وتعقيدًا من CDs القياسية، لذا فهي عادة ما تدفع عائدًا أعلى ولكنها تحمل أيضًا خطر الخسارة. قبل شراء CD موسط، تأكد من أنه مؤمن من قبل FDIC (ليس كلها كذلك).

النهج المقسم

الخيار الثالث هو تقسيم أموالك إلى عدة CDs مع بنوك مختلفة. يمكن أن يساعد هذا النهج في ضمان عدم تجاوز الحد الأقصى للـ FDIC البالغ 250،000 دولار لكل بنك. أيضًا، يمكن أن يساعد تقسيم أموالك في تعظيم استثمارك. على سبيل المثال، يمكنك وضع بعض أموالك في CD قياسية والباقي في CD موسطة.

بدلاً من ذلك، يمكنك إنشاء سلم CD، وهي تقنية استثمارية تجمع بين CDs ذات أجل قصيرة مع CDs ذات أجل أطول. على سبيل المثال، إذا كان لديك 500،000 دولار للاستثمار، يمكنك شراء خمسة CDs في خمسة بنوك مختلفة، واحدة تستحق في غضون 12 شهرًا والأربعة الأخرى في غضون 24 و 36 و 48 و 60 شهرًا. يتيح لك السلم الاستفادة من السيولة التي يوفرها CDs ذات الأجل القصير وأسعار الفائدة الأعلى التي توفرها CDs ذات الأجل الأطول.

هل يمكنك إضافة المزيد من المال إلى CD؟

معظم CDs التقليدية لا تسمح لك بإضافة أو سحب الأموال من CD الخاص بك. يتم الاحتفاظ بها بسعر ثابت ومبلغ وفترة زمنية حتى ينتهي الأجل. غالبًا ما تقدم هذه الـ CDs العديد من أنواع الأجل وأسعار الفائدة الأعلى من غيرها، بما في ذلك CDs المضافة.

تسمح CDs المضافة أو “شهادات الإضافة” لك بإضافة أموال إلى رأس المال الخاص بـ CD. قد تكون في أنواع محدودة أكثر، مثل 12 شهرًا أو 24 شهرًا، على الرغم من أن بعضها يقدم العديد من أطوال الأجل المختلفة. يمكن فتح CDs المضافة بمبلغ يبدأ من 25 دولارًا في بعض المؤسسات المالية.

اقرأ الشروط المرتبطة بأي قيود على CDs المضافة، بما في ذلك حدود المبلغ اليومي أو الشهري للتحويل. اسأل عما يحدث لمعدلك عندما يرتفع رصيد CD الخاص بك إلى طبقة رصيد جديدة، حيث ترتبط الطبقات العليا عادة بأسعار فائدة أعلى. هل يبقى معدل الفائدة الخاص بك ثابتًا على المستوى الأدنى، أم يزيد مع الرصيد، أم يزيد فقط عند التجديد؟

كم يجب أن تضع في حساب CD؟

تعتمد كمية المال التي يجب عليك استثمارها في CD على قدرتك على تحمل المخاطر وحاجتك للنقد وأهدافك المالية. تُعتبر CDs واحدة من أكثر الخيارات أمانًا للادخار وهي خيار جيد إذا كنت تتجنب المخاطر.

قبل أن تقرر الاستثمار في CD، افكر في المبلغ النقدي الذي يمكنك الاستغناء عنه بسهولة. يجب أيضًا أن تفكر في الغرض من حفظ المال. إذا كان لديك هدف قصير الأجل، مثل شراء سيارة جديدة أو القيام برحلة خارج البلاد، يجب أن تستثمر ما يكفي من الأموال لتحقيق هدفك. يجب أيضًا أن تختار CD ينتهي صلاحيتها قبل أن تحتاج إلى المال. لا تريد ربط الأموال في CD لمدة خمس سنوات إذا كنت تخطط لإنفاقها في غضون عام.

ومع ذلك، نادرًا ما يكون من الحكمة ربط كل مدخراتك في CD بالنسبة لمعظم الناس. بدلاً من ذلك، فكر في CDs كجزء من استراتيجية شاملة تشمل أنواع أخرى من الأصول. قد يكون من المنطقي حفظ المال مع CDs إذا كان لديك حساب طوارئ سائل وممول بشكل جيد، وأسعار CD تساوي أو تتجاوز معدل التضخم، ويمكنك تحمل خسارة المال.

سوف يتطلب نمو أموالك بشكل أكثر حزم لهدف بعيد المدى مثل التقاعد استثمارات في السندات والأسهم والعقارات وغيرها من الأصول التي لا تضمن عائدًا ولكنها تعتبر عادةً توفر عوائد أعلى مع مرور الوقت.

أسئلة مكررة

كيف أعرف متى يمكنني سحب الأموال من CD؟

سوف تحدد شروط وأحكام CD متى يمكنك سحب الأموال من حسابك. يتطلب معظم CDs منك الانتظار حتى ينتهي الأجل قبل سحب أموالك. إذا قمت بسحب الأموال بسرعة، فقد يتم تطبيق عقوبة سحب مبكر.

ما هو الحد الأدنى للمبلغ المالي الذي يمكنك وضعه في CD؟

تختلف الحد الأدنى للإيداع بشكل كبير ويعتمد على نوع المؤسسات المالية وCD. يمكن فتح بعض CDs بمبلغ يبدأ من 25 دولارًا، في حين قد يتطلب البعض الآخر 1,000 دولار أو أكثر. قد يتطلب CDs جامبو، على سبيل المثال، إيداعًا أدنى بقيمة 100,000 دولار على الأقل.

هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية، تصل مباشرة إلى صندوق الوارد الخاص بك كل صباح!

Source: https://www.thebalancemoney.com/how-much-money-can-you-put-in-a-cd-account-5224919