شهادة الإيداع المصرفية (CD) هي منتج مالي يقدمه البنوك والجمعيات التعاونية ويدفع عائدات الفائدة مقابل ترك الوديعة في الحساب لفترة معينة. يمكن أن تتراوح فترات الـ CD من شهر واحد فقط إلى ما يصل إلى 10 سنوات.
الـ CD ذات الأجل القصير
الـ CD ذات الأجل القصير هي تلك التي تستمر لمدة سنة أو أقل. عندما تقوم بالتسجيل وإيداع أموالك، ستحتاج إلى تركها في الحساب حتى تاريخ الاستحقاق. إذا قمت بسحب الوديعة مبكرًا، فسوف تفرض عليك العديد من المؤسسات عقوبة سحب مبكر، مما يقلل من أرباحك من الحساب.
من الفوائد للـ CD ذات الأجل القصير هو أن أموالك لن تكون مربوطة لفترة طويلة، وهذا يمكن أن يكون جيدًا إذا كنت قد تحتاج إلى الوصول إليها. الجانب السيئ في هذه الـ CD هو أنه كلما قصرت المدة، قل العائد على الاستثمار.
على سبيل المثال، عند النظر في CD لمدة شهر واحد، كان المعدل الوطني المتوسط في 15 أغسطس 2022 هو 0.03٪، بينما كان عائد CD لمدة سنة واحدة متوسطًا 0.14٪. ومع ذلك، تأكد من التسوق حولك لأن أفضل CD لمدة سنة واحدة في نفس النقطة كانت تتراوح بين 2.50٪ و 2.75٪.
الـ CD ذات الأجل المتوسط
إذا كان لديك نقد تعتقد أنك لن تحتاج إلى الوصول إليه في السنتين إلى ثلاث سنوات المقبلة، فقد ترغب في اختيار CD ذات أجل متوسط. كان العائد الوطني المتوسط لـ CD لمدة 24 شهرًا في 15 أغسطس 2022 هو 0.43٪، بينما كان معدل العائد على CD لمدة 36 شهرًا 0.47٪. وعلاوة على ذلك، تراوحت أعلى عائدات CD لمدة سنتين وثلاث سنوات (APYs) في وقت النشر من 2.76٪ إلى 3.55٪.
مع التزام أطول، ستكسب قليلاً أكثر في العائد. قد يكون هذا الطريق جيدًا بمجرد أن تكون لديك مدخرات منفصلة بنيتها. ثم، إذا كنت بحاجة إلى أموال، فلن تضطر إلى اللجوء إلى سحب الوديعة المبكرة من الـ CD. مثل الـ CD ذات الأجل القصير، غالبًا ما يترتب على السحب المبكر عقوبات.
الـ CD ذات الأجل الطويل
غالبًا ما يتم تعريف الـ CD ذات الأجل الطويل على أنها تلك التي تزيد مدتها عن خمس سنوات أو أكثر. على الرغم من أن الـ CD لمدة أربع سنوات وخمس سنوات شائعة، يمكنك العثور على عدد قليل من الـ CD بمدد تصل إلى 10 سنوات. أكبر فائدة للـ CD ذات الأجل الطويل هي أنها عادة ما تكون لها أعلى معدلات العائد على الاستثمار من بين جميع مدد الـ CD.
على سبيل المثال، تراوحت أفضل أسعار الـ CD لمدة خمس سنوات في 15 أغسطس 2022 حتى 3.65٪ APY، في حين كانت أسعار الـ CD لمدة ست سنوات إلى تسع سنوات تصل إلى 3.35٪ APY. مع وجود أقل عدد من الـ CD لمدة 10 سنوات في السوق، تنخفض أعلى الأسعار قليلاً، حيث تصل إلى حوالي 3.20٪ في وقت النشر. ومع ذلك، كان المعدل الوطني المتوسط في بداية أغسطس 2022 أقل بكثير، حيث بلغ 0.45٪ لـ CD لمدة 48 شهرًا و 0.57٪ لـ CD لمدة 60 شهرًا.
إذا كان لديك مبلغ كبير من المال لن تحتاجه لمدة أربع سنوات أو أكثر، فإن الـ CD ذات الأجل الطويل تستحق النظر. على سبيل المثال، إذا قمت بالتسجيل للحصول على CD لمدة خمس سنوات بنسبة 1.75٪ APY، وكانت فائدتك تراكم شهريًا، فيمكنك تحويل 10,000 دولار إلى 10,913.73 دولار خلال فترة الخمس سنوات.
كيفية اختيار المدة المناسبة لك
المدة المناسبة لـ CD بالنسبة لك ستعتمد على أولوياتك فيما يتعلق بالعائدات والسيولة. إذا كنت جديدًا في استثمار الـ CD وترغب فقط في تجربتها، فقد ترغب في البدء بشكل صغير مع CD ذات الأجل القصير.
أما الأشخاص الذين لديهم خبرة أكثر ومتأكدون من أنهم لن يحتاجوا إلى المال لعدة سنوات، فقد يشعرون بالراحة في اختيار CD ذات أجل طويلة، مثل تلك التي تستمر لمدة خمس سنوات أو 10 سنوات. قد يقع البعض في مكان ما في الوسط.
ملاحظة: يمكنك فقط تحليل وضعك المالي الحالي وتفضيلاتك لتقرر ما هو مناسب لك من حيث مدة الـ CD.
لمساعدتك في هذه العملية، هنا نظرة على مقدار العائد الذي ستحصل عليه على الوديعة بقيمة 10,000 دولار بناءً على المعدل الوطني المتوسط وأفضل معدل مقدم في عام 2022، وفقًا لبياناتنا.
| مدة الـ CD | مبلغ الوديعة | العائد وفقًا للمعدل الوطني المتوسط | العائد وفقًا لأفضل معدل مقدم |
|---|---|---|---|
| شهر واحد | 10,000 دولار | 10,000.25 دولار | غير متوفر |
| ثلاثة أشهر | 10,000 دولار | 10,001.50 دولار | 10,015 دولار |
| ستة أشهر | 10,000 دولار | 10,004.50 دولار | 10,038 دولار |
| 12 شهرًا | 10,000 دولار | 10,014 دولار | 10,100 دولار |
| 24 شهرًا | 10,000 دولار | 10,036 دولار | 10,253 دولار |
| 36 شهرًا | 10,000 دولار | 10,063 دولار | 10,491 دولار |
| 48 شهرًا | 10,000 دولار | 10,088 دولار | 10,725 دولار |
| 60 شهرًا | 10,000 دولار | 10,141 دولار | 10,996 دولار |
| 96 شهرًا | 10,000 دولار | غير متوفر | 11,687 دولار |
تتغير الأسعار يوميًا، ولكن هذا الجدول يعطيك فكرة عن مقدار العائد الإضافي الذي يمكنك أن تحصل عليه من خلال التسوق حولك للحصول على أفضل مدة لك، بأفضل معدل.
الـ CD Ladders
استراتيجية الاستثمار في الـ CD المعروفة بـ “CD Ladder” هي أن تستثمر أموالك في الوقت نفسه في العديد من الـ CD ذات مدد مختلفة. على سبيل المثال، يمكنك تقسيم أموالك بين CD لمدة سنة واحدة وسنتين وثلاث سنوات وأربع سنوات وخمس سنوات. إذا قررت الاستثمار في خمسة CDs، فستكون لديك ما يسمى بـ “CD Ladder” مكونة من خمسة درجات.
عند استخدام هذا النهج، يمكنك الاستفادة من معدلات العائد الأعلى للـ CD ذات المدد الطويلة دون ربط كل أموالك لأطول فترة. ستنضج CDs الخاصة بك تدريجياً، لذا ستصبح أموالك متاحة مرة أخرى في أجزاء متداولة. ثم يمكنك أن تقرر إعادة استثمارها أو سحبها، استنادًا إلى احتياجاتك في ذلك الوقت.
باستخدام المثال أعلاه، إذا قررت إعادة استثمار جميع CDs الخاصة بك في CDs لمدة خمس سنوات عند انتهاء مدتها، يمكنك أن تستمر في وجود CD واحد ينتهي كل عام وستستفيد من أعلى معدل APY المتاح.
ملاحظة: تعطيك استراتيجية CD Ladder وسيلة للدخول التدريجي في استثمارات الـ CD ذات المدد الطويلة دون فقدان كل سيولتك دفعة واحدة.
كيف أعرف مدة الـ CD؟
يتم الإعلان عن الـ CD وفقًا لمدتها، لذا سترى CDs لمدة شهر واحد، CDs لمدة 12 شهرًا، CDs لمدة خمس سنوات، وهكذا. يمكنك مقارنة الأسعار والمدد لمعرفة أيها يناسب احتياجاتك بشكل أفضل.
لماذا تكون أسعار الـ CD منخفضة؟
تكون أسعار الـ CD في الطرف الأدنى من أدوات الاستثمار من حيث العائد لأنها تأتي بمخاطر قليلة. يضمن لك الحصول على المبلغ الموعود في البداية، على الأقل حتى 250,000 دولار المؤمنة من قبل FDIC. كلما اتخذت استثمارات أكثر خطورة، زادت فرصتك لكسب المزيد – وربما فقدان المزيد أيضًا.
أي البنوك والجمعيات التعاونية لديها أفضل أسعار الـ CD؟
نحن نراقب باستمرار المؤسسات المالية وأسعار الـ CD الخاصة بها لتصنيف الأفضل من بين الأفضل. تحقق من أفضل أسعار الـ CD المتاحة في The Balance هذا الشهر.
الاستنتاج
الـ CD هي حسابات استثمارية ذات مخاطر منخفضة تكافئ الودائع طويلة الأجل بعوائد أعلى. ومع ذلك، هناك خيارات قصيرة الأجل إلى متوسطة الأجل متاحة إذا كنت ترغب في التضحية بعض العائد للحصول على مزيد من المرونة. من ناحية أخرى، يمكنك اعتماد استراتيجية CD Ladder لتنظيم استثماراتك والاستفادة من السيولة ومعدلات APY الأعلى.
Source: https://www.thebalancemoney.com/short-term-cd-vs-long-term-cd-which-is-better-for-you-5220807
اترك تعليقاً