يساعد كل من حسابات 401(k) وحسابات التوفير على توفير المال للمستقبل، ولكنهما ليستا نفس الشيء. يهدف الـ 401(k) إلى توفير المال للتقاعد على المدى الطويل من خلال الاستثمار في الأسواق المالية. ولكن حسابات 401(k) تأتي مع قيود على متى يمكن الوصول إلى الأموال. حسابات التوفير هي ذات مخاطر أقل وليس لديها العديد من القيود، ولكن لا يمكن استثمارها مثل الـ 401(k).
ما هو الفرق بين الـ 401(k) وحساب التوفير؟
الهدف الأساسي:
الـ 401(k): توفير المال للتقاعد على المدى الطويل.
حساب التوفير: توفير المال على المدى القصير أو الطويل أو كصندوق طوارئ.
الإيداعات والضرائب:
الـ 401(k): استثمار الأموال قبل خصم الضرائب من راتبك؛ دفع الضرائب عند سحب الأموال.
حساب التوفير: إيداع الأموال التي دفعت الضرائب عليها بالفعل؛ دفع الضرائب على الفائدة المكتسبة.
السحب:
الـ 401(k): السحب محدود قبل سن الـ 59 ونصف؛ قد يتم تحديد السحبات بشكل محدود في الشهر.
حساب التوفير: يمكنك سحب النقود من حساب التوفير دون دفع غرامات، ولكن قد يتطلب منك بعض البنوك الاحتفاظ بمبلغ معين في حسابك أو دفع رسوم. قد تقوم البنوك أيضًا بتحديد عدد السحوبات أو التحويلات التي يمكنك إجراؤها شهريًا. يرجى التحقق دائمًا مع المؤسسة المالية الخاصة بك لمعرفة ما إذا كانت حسابات التوفير لديك تحمل أي قيود.
خيارات الاستثمار:
الـ 401(k): عادة ما يتم استثمارها في صناديق الاستثمار المشترك؛ قد تكون هناك خيارات أخرى متاحة.
حساب التوفير: يعتمد على النقد، ولا يمكنك الاستثمار في صناديق الاستثمار. ستكون العوائد فقط الفائدة التي تكسبها، والتي ستتراكم وتنمو. ومع ذلك، يمكنك اختيار نوع حساب التوفير الذي ترغب فيه: حساب التوفير العادي، حساب التوفير عبر الإنترنت، حساب التوفير عالي العائد، حساب سوق المال. يحتوي كل نوع من حسابات التوفير على مزايا وعيوب، لذا من المهم مقارنة الخيارات قبل اتخاذ قرار بشأن أين تضع أموالك.
العائدات المكتسبة:
الـ 401(k): تختلف العائدات المكتسبة على حساب الـ 401(k) بناءً على أداء السوق ونوع الاستثمارات التي اخترتها. سترتفع وتنخفض رصيد حسابك مع مرور الوقت وتشمل الفائدة والأرباح والتقدير.
حساب التوفير: تقدم حسابات التوفير معدل فائدة يحدده البنك أو الاتحاد الائتماني، والذي يكون عادة منخفضًا جدًا. ومع ذلك، لن يتذبذب معدل الفائدة بنفس القدر الذي يمكن أن يحدث في سوق الأسهم. بعض البنوك تقدم معدلات فائدة أعلى، لذا لا تتردد في البحث عن أفضل معدلات فائدة لحسابات التوفير.
المخاطر:
الـ 401(k): وفقًا لدراسة عام 2021، فإن أصول الـ 401(k) والـ IRA هي أكبر أصول مالية لمعظم الأسر، مما يعرضها للمخاطر الناجمة عن انخفاض الأسواق مثل الانخفاض البالغ 35% الناتج عن المخاوف الاقتصادية بسبب الجائحة في عام 2020. بالإضافة إلى ذلك، يستثمر معظم الأسر في الأسهم في حسابات التقاعد الخاصة بها، والتي يمكن أن تفقد قيمتها بسرعة إذا تغيرت ظروف السوق.
تساعد التأمينات من هيئة التأمين الاتحادية للودائع (FDIC) في حماية ما يصل إلى 250،000 دولار في أي حساب توفير من الخسارة إذا واجه البنك مشاكل. ولكن المال الموجود في هذه الحسابات يحمل مخاطر التضخم – أي أن العائدات لا تتواكب مع معدل التضخم. إذا كان حساب التوفير الخاص بك يدفع 2% كفائدة، ولكن التضخم يبلغ 9%، فإن أموالك تفقد قيمتها.
الحدود:
الـ 401(k): يحدد مكتب الإيرادات الداخلية (IRS) المبلغ الذي يمكنك المساهمة به في حساب الـ 401(k) كل عام. في عام 2022، يبلغ هذا المبلغ 20،500 دولار (27،000 دولار للأفراد الذين تجاوزوا سن الـ 50).
قد يحدد البنك الخاص بك الحد الأقصى للإيداع في حساب التوفير الخاص بك، ولكن بشكل عام، يمكنك توفير ما تشاء. ولكن تذكر أن الـ 250،000 دولار الأولى فقط مؤمنة ضد الخسارة من قبل هيئة التأمين الاتحادية للودائع، لكل حساب.
خيار يجمع بين الأفضل من كلا العالمين
كل من حسابات 401(k) وحسابات التوفير تساعدك على العمل نحو تحقيق أهداف التوفير. اعمل مع صاحب العمل لإعداد المساهمات التلقائية في حساب الـ 401(k) الخاص بك، ثم أضف المال إلى حساب التوفير الخاص بك كل شهر. من خلال تمويل كلا الحسابين بانتظام، ستكون مستعدًا لأي شيء يأتي في طريقك.
الخلاصة
من الضروري توفير المال للمستقبل، وما إذا كنت تختار حساب 401(k) أو حساب التوفير – أو كلاهما – يعتمد على أهدافك المالية الفريدة. اعتبر حساب التوفير إذا كنت تبحث عن وصول فوري ومنخفض المخاطر للنقد في حالات الطوارئ أو أهداف قصيرة أو متوسطة الأجل. ولكن إذا كنت ترغب في التوفير للتقاعد ولديك فترة زمنية أطول للتعامل مع تقلبات السوق، وتستطيع الانتظار حتى وقت لاحق للوصول إلى أموالك، فقد يكون حساب 401(k) خيارًا أفضل.
في النهاية، أفضل طريقة للتوفير هي أن تكون لديك كلا النوعين من الحسابات. سيمنحك ذلك المرونة لتغطية المصاريف غير المتوقعة وتحقيق أهداف التقاعد على المدى الطويل.
الأسئلة المتكررة (FAQs)
كم يجب أن أوفر من المال كل شهر؟
على الرغم من أن دخلك ونفقاتك يحددان المبلغ المالي الذي لديك متاحًا للتوفير، فحاول وضع ما لا يقل عن 10% من دخلك جانبًا كل شهر. يمكنك دائمًا توفير المزيد بمجرد بناء عادة التوفير.
ماذا يحدث إذا احتجت لاستخدام الأموال في حساب الـ 401(k) الخاص بي؟
سحب الأموال من حساب الـ 401(k) الخاص بك قبل التقاعد يمكن أن يكون له عواقب عديدة. إذا كنت أصغر من سن الـ 59 ونصف، فمن المحتمل أن تتعرض لغرامة سحب مبكر قدرها 10% ما لم تكن مؤهلاً لظروف معينة. إذا لم تكن مؤهلاً، فقد تتمكن من الحصول على قرض 401(k). تذكر فقط أنه سيتعين عليك سداد القرض بفائدة.
Source: https://www.thebalancemoney.com/401k-vs-savings-account-whats-the-difference-6748002
اترك تعليقاً