هل يجب علي دفع قرض الرهن العقاري مبكرًا؟

في هذه المقالة، سنناقش ما إذا كان يجب عليك دفع قرض الرهن العقاري مبكرًا أم لا. سنستكشف الفوائد والمساوئ المالية لكل من القروض ذات المدة الـ 15 عامًا والقروض ذات المدة الـ 30 عامًا. سنناقش أيضًا العوامل التي يجب أن تأخذها في الاعتبار عند اتخاذ قرارك النهائي. قبل ذلك، دعنا نتحدث عن الفوائد الضريبية والمضرات لكل من القروض.

الفوائد الضريبية والمضرات

تأتي المدة الطويلة لسداد القرض العقاري مع فوائد مثل الدفعات الشهرية المنخفضة والاستفادة من خصم الفائدة السنوي على الرهن العقاري الذي تدفعه. ولكن هل تفوق هذه الفوائد على فوائد سداد القرض بشكل أسرع؟ سداد قرض المنزل مبكرًا ليس فقط يقلل من نفقاتك الشهرية، ولكنه أيضًا يوفر لك المال الذي كنت ستدفعه كفائدة على مدى حياة القرض. لذا، الإجابة هي… يعتمد ذلك حقًا على الوضع الشخصي الخاص بك.

العوامل التي يجب أخذها في الاعتبار

لم تقدم لي الكثير من المعلومات للعمل بها، لذا لست متأكدًا من عوامل مثل الدفعة الشهرية، سعر الفائدة على الرهن العقاري، نوع القرض (ثابت أم متغير)، أو حتى كمية الفائدة التي يمكنك خصمها من الضرائب. لم تخبرني أيضًا عن عمرك – الحكم السائد يقول أنه من الأفضل أن يتم سداد الرهن العقاري قبل التقاعد. ولكن حتى بدون هذه المعلومات، يمكنني أن أقدم لك بعض النصائح التي قد تساعدك في اتخاذ هذا القرار.

أولاً، يمكنك خصم الفائدة التي تدفعها على القرض العقاري الأول 750،000 دولار فقط (كان يصل إلى 1 مليون دولار في السابق، ولكن قانون تخفيض الضرائب وتعزيز الوظائف (TCJA) قام بتغيير ذلك). على الرغم من أن هذا مبلغ كبير، إلا أنه لن يهم إذا كان قرضك العقاري يفوق هذا المبلغ بكثير؛ لا يمكنك خصم الفائدة المدفوعة على الرهن العقاري فوق هذا الحد.

ثانيًا، في حين أن أسعار الفائدة على الرهن العقاري كانت منخفضة في السنوات القليلة الماضية، إلا أنها في ارتفاع. والاحتياطي الفيدرالي يخطط لرفع أسعار الفائدة عدة مرات في هذا العام، مما يعني أنه يمكن توقع ارتفاع أسعار الرهن العقاري أيضًا. قد لا يكون هذا يعني الكثير إذا كان لديك سعر فائدة ثابت على الرهن العقاري. ولكن إذا كان قابلًا للتعديل، فإن سعر الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك قد يستمر في الارتفاع على مدى فترة القرض، مما يكلفك المزيد من المال على المدى الطويل.

أخيرًا، يجب أن تسأل نفسك: هل تحتاج إلى المزيد من النقد الآن أم في وقت لاحق؟ المدة الطويلة للقرض تأتي مع دفعات شهرية أقل. واعتمادًا على وضعك المالي، قد تستفيد من وجود المزيد من النقد في يدك الآن. على سبيل المثال، يمكن استخدام المال الذي توفره من خلال دفعة الرهن العقاري الشهرية الأقل لسداد الديون على بطاقة الائتمان ذات الفائدة العالية أو القرض الشخصي. يمكنك أيضًا استثمار هذا المبلغ الإضافي. تاريخيًا، كان متوسط عائد سوق الأسهم السنوي حوالي 10%، لذا فإن المال الذي يمكنك كسبه من الاستثمار في كل عام على الأرجح أكبر من المال الذي ستخسره من تكلفة الرهن العقاري.

ولكن ربما لديك احتياطيات نقدية جيدة، وديون محدودة، ومحفظة استثمارية قوية. مع تقليل الفوائد الضريبية وارتفاع أسعار الفائدة، قد يكون من الأفضل ماليًا سداد قرض الرهن العقاري بشكل أسرع، إذا كان ذلك ممكنًا. يمكنك النظر في إجراء دفعات إضافية نحو رصيد رأس المال لتقصير فترة السداد، أو حتى إعادة التمويل لتقصير مدة القرض من 30 عامًا إلى 20 أو 15 عامًا بدلاً من ذلك. ولكن قبل أن تفعل أي شيء، تأكد من التحقق مع البنك الخاص بك لفهم ما إذا كان هناك أي رسوم مرتبطة بالسداد المبكر وإعادة التمويل.

المدة الطويلة للقرض تعني أنك ستدين بمبلغ أكبر على مدى حياة الرهن العقاري. سداده بشكل أسرع لن يوفر لك المال فحسب، بل سيحرر أيضًا بعض النقد وأنت تتجه نحو التقاعد. الديون الأقل في سنواتك الأخيرة تعني أن لديك المزيد من المال للاستثمار، والمدخرات الطارئة، أو لشراء مشتريات كبيرة أخرى. في النهاية، الهدف هنا هو تعظيم المبلغ المالي في جيبك في المستقبل، لذا استخرج الآلة الحاسبة الخاصة بك (أو اعبث مع آلة حاسبة الرهن العقاري لدينا) وابدأ في حساب الأرقام.

حظًا سعيدًا!

– كريستين

إذا كان لديك أي أسئلة حول المال، فإن كريستين هنا للمساعدة. قدم سؤالًا مجهولًا وقد تجيب عليه في مقالة مستقبلية.

المصادر:

• منشور 936 (2021)، خصم فائدة الرهن العقاري المنزلي، الإدارة الاتحادية للضرائب.
• أسعار الرهن العقاري، فريدي ماك.
• التوفير والاستثمار: خريطة طريق لأمانك المالي من خلال التوفير والاستثمار، اللجنة الأمريكية للأوراق المالية والبورصة.

Source: https://www.thebalancemoney.com/should-i-pay-off-my-mortgage-early-5223727