تفسير شهادات الإيداع المتصاعدة
شهادة الإيداع المتصاعدة هي نوع من شهادة الإيداع (CD) التي تتميز بمعدل فائدة يزداد مع مرور الوقت. عادةً ما تكون لدى شهادة الإيداع التقليدية نفس معدل الفائدة طوال فترة صلاحيتها.
تعريف وأمثلة عن شهادة الإيداع المتصاعدة
شهادة الإيداع المتصاعدة هي شهادة إيداع (CD) تزداد فيها معدل الفائدة تدريجيًا أو “تتصاعد” مع مرور الوقت. إنها نوع من شهادة الإيداع ذات معدل متغير.
واحدة من أكبر عيوب شهادة الإيداع التقليدية هو أنك مقيد بمعدل فائدة محدد لمدة صلاحية الشهادة. ومع ذلك ، مع شهادة الإيداع المتصاعدة ، يزداد معدلك تلقائيًا مع مرور الوقت ، بحيث يمكنك الاستفادة من ارتفاع أسعار الفائدة.
الاسم البديل: شهادة الفائدة المتصاعدة
ستحتفظ بشهادة الإيداع المتصاعدة لفترة زمنية محددة ، مثل ستة أشهر أو سنة واحدة أو خمس سنوات. ستزيد شهادة الإيداع المتصاعدة معدل الفائدة تدريجيًا مع مرور الوقت ، عادةً وفقًا لجدول زمني ثابت. على سبيل المثال ، يقدم بنك الولايات المتحدة شهادة إيداع متصاعدة لمدة 28 شهرًا. يزيد معدل الفائدة كل سبعة أشهر. تكون الأسعار مقفلة ، بحيث تعرف ما سيكون كل زيادة ، ومتى ستحدث.
كيف تعمل شهادة الإيداع المتصاعدة؟
مثل شهادة الإيداع التقليدية ، يمكنك فتح شهادة إيداع متصاعدة مع أي بنك أو جمعية ائتمان تقدمها. بمجرد تمويلها ، يتم قفل هذا المبلغ حتى يصل إلى “النضج”. يتم تحديد ذلك بناءً على مدة صلاحية الشهادة ، مثل ستة أشهر أو 10 سنوات. تكون لدى الشهادات ذات النضج اللاحق أسعار فائدة أعلى.
ولكن على عكس الشهادات التقليدية ، التي تكون لديها نفس معدل الفائدة طوال فترة صلاحيتك ، تزداد شهادات الإيداع المتصاعدة بمعدلات فائدة تزداد تدريجيًا مع مرور الوقت.
تكون الزيادات مقفلة مسبقًا. هذا يعني أنك تعرف مقدمًا متى سترتفع أسعارك وبكم. على سبيل المثال ، يحتوي بنك TD على شهادة إيداع متصاعدة لمدة خمس سنوات بأسعار تزيد 0.05٪ كل عام. في السنة الأولى ، يكون معدل الفائدة 0.05٪. في السنة الخامسة ، يكون معدل الفائدة 0.25٪.
ملاحظة: قد تقوم بعض البنوك بتسجيل “Blended APR” مع شهادات الإيداع المتصاعدة الخاصة بها. هذا السعر السنوي المركب هو متوسط جميع خطوات الفائدة في شهادة الإيداع المتصاعدة الخاصة بك.
هل تستحق شهادة الإيداع المتصاعدة؟
أفضل طريقة لمعرفة ما إذا كانت شهادة الإيداع المتصاعدة تستحق هو مقارنة معدل العائد السنوي المركب (APY) المختلط لها بمعدل CD التقليدي. يخبرك هذا كم من الفائدة ستكسبها فعليًا على مر الزمن. لنفترض أنك تحاول أن تقرر بين شهادة إيداع تقليدية تكسب 0.4٪ APY وشهادة إيداع متصاعدة بالأسعار التالية:
- 0.05٪ لأول سبعة أشهر
- 0.25٪ للسبعة أشهر التالية
- 0.45٪ للسبعة أشهر التالية
- 0.65٪ للسبعة أشهر التالية
على السطح ، قد تعتقد أن شهادة الإيداع المتصاعدة هي الخيار الأفضل. بعد كل شيء ، يصل APY الخاص بها إلى 0.65٪. ومع ذلك ، عندما تقوم بحساب هذه الأسعار معًا ، يكون العائد السنوي المركب المختلط هو 0.35٪ فقط. هذا أقل مما ستكسبه مع شهادة CD التقليدية. في هذه الحالة ، لن تكون شهادة الإيداع المتصاعدة تستحق ذلك.
عامل إضافي يجب مراعاته هو أن معظم شهادات الإيداع ستفرض عليك رسومًا على السحب المبكر إذا قمت بسحب بعض أو كل المبلغ قبل انتهاء صلاحية الشهادة.
شهادة الإيداع المتصاعدة مقابل شهادة الإيداع المرتفعة
شهادات الإيداع المتصاعدة وشهادات الإيداع المرتفعة تأتيان بزيادات في الفائدة ، ولكن هنا تتوقف التشابهات.
| شهادة الإيداع المتصاعدة | شهادة الإيداع المرتفعة |
|---|---|
| يزداد معدل الفائدة بانتظام على مدار فترة الشهادة | يمكن أن يزداد معدل الفائدة مرة واحدة فقط على مدار فترة الشهادة ، وذلك بشكل عشوائي |
| يزيد البنك معدلك تلقائيًا ؛ لا يتعين عليك الاتصال بهم أولاً | يجب عليك طلب زيادة معدل الفائدة من البنك الخاص بك |
مع شهادة الإيداع المتصاعدة ، يزيد البنك معدل الفائدة تلقائيًا لك على جدول زمني محدد. كل من زيادة معدل الفائدة والوقت الذي تحدث فيه تلك الزيادات محددة لفترة صلاحية الشهادة.
مع شهادة الإيداع المرتفعة ، يجب عليك إبلاغ البنك الخاص بك وطلب زيادة معدل الفائدة. عادةً ما يمكنك طلب زيادة واحدة فقط على مدار الفترة بأكملها. لذلك ، إذا ارتفع معدل الفائدة الخاص بك إلى 0.7٪ وطلبت زيادة ، فلن تتمكن من طلب زيادة أخرى إذا ارتفع إلى 1٪ بعد ستة أشهر.
ملاحظة: قد يُشار إلى شهادة الإيداع المرتفعة أيضًا بأسماء مثل “jump-up” CD أو “trade-up” CD أو “raise-your-rate” CD.
اقرأ دائمًا النص الصغير عند مقارنة شهادات الإيداع المتصاعدة لأنها ليست متساوية. على سبيل المثال ، يقدم بنك ساوث إيست ما يسمى “شهادة إيداع متصاعدة”. ولكن عندما تقرأ النص الصغير ، فإنه في الواقع أكثر شبهًا بشهادة الإيداع المرتفعة. يجب عليك بدء زيادة معدل الفائدة ، ويمكنك فعل ذلك مرة واحدة فقط.
مزايا وعيوب شهادة الإيداع المتصاعدة
المزايا:
- زيادة معدل الفائدة بانتظام
- لا حاجة لطلب أي زيادات
- استثمار آمن
العيوب:
- قد يكسب أقل فائدة من شهادة الإيداع التقليدية
- لا تقدمها جميع البنوك
- عادة ما تفرض رسوم على السحب المبكر
تفسير المزايا:
- زيادة معدل الفائدة بانتظام: أكبر فائدة لشهادة الإيداع المتصاعدة هو زيادة معدل الفائدة الخاص بك طوال فترة صلاحية الشهادة. كما تعرف مسبقًا متى ستزيد وبكم ، لذا لا توجد مفاجآت.
- لا حاجة لطلب أي زيادات: على عكس شهادات الإيداع المرتفعة التي تتطلب منك الاتصال بالبنك لزيادة معدل الفائدة ، يتم زيادة شهادات الإيداع المتصاعدة تلقائيًا.
- استثمار آمن: تكون شهادات الإيداع المتصاعدة مؤمنة من قبل FDIC حتى الحد الفيدرالي. ليس لديك خطر فقدان أموالك كما هو الحال في الاستثمارات في سوق الأسهم.
تفسير العيوب:
- قد يكسب أقل فائدة من شهادة الإيداع التقليدية: تبدو شهادة الإيداع المتصاعدة صفقة جيدة على السطح لأن العائد السنوي المركب في النهاية غالبًا ما يكون أعلى مما ستكسبه مع شهادة الإيداع التقليدية. ومع ذلك ، عندما تقوم بحساب جميع الأسعار معًا للحصول على العائد السنوي المركب المختلط ، فإنه لا يكسبك دائمًا المزيد من المال.
- لا تقدمها جميع البنوك: لا تحظى شهادات الإيداع المتصاعدة بشعبية تقريبًا مثل شهادات الإيداع التقليدية. قد تحتاج إلى إجراء المزيد من البحث للعثور على واحدة جيدة تستحق وقتك.
- عادة ما تفرض رسوم على السحب المبكر: تنطبق نفس رسوم السحب المبكر التي تجدها في شهادة الإيداع التقليدية على شهادات الإيداع المتصاعدة. يجب عليك التفكير مسبقًا فيما إذا كنت تستطيع قفل أموالك بسهولة حتى ينتهي صلاحية الشهادة.
ملاحظة: تأتي شهادة الإيداع المتصاعدة من بنك TD مع سحب واحد خالي من العقوبات كل عام في ذكرى حسابك.
بدائل لشهادة الإيداع المتصاعدة
إذا كنت غير متأكد من فتح شهادة إيداع متصاعدة ، فهناك خيارات مختلفة يمكنك النظر فيها.
سلالم شهادات الإيداع:
سلم شهادات الإيداع هو استراتيجية تقوم بإعداد شهادات إيداع متعددة ، كل منها له معدلات وتواريخ استحقاق مختلفة. على سبيل المثال ، يمكنك فتح شهادة إيداع لمدة ستة أشهر وشهادة لمدة 12 شهرًا وشهادة لمدة 18 شهرًا في وقت واحد. عندما تبدأ في النضوج ، يمكنك أن تقرر ما إذا كنت ترغب في سحب الأموال ، أو تجديد الشهادة مع البنك الحالي الخاص بك ، أو البحث عن أسعار أفضل. هذا يعني أنه كل ستة أشهر ، لديك وصول إلى بعض أموالك.
أوراق الدين الحكومية المحمية من التضخم (TIPS) الأمريكية:
أوراق الدين الحكومية المحمية من التضخم (TIPS) هي نوع من السندات التي ترتفع جنبًا إلى جنب مع مؤشر أسعار المستهلك. إنها بديل رائع إذا كنت ترغب في حماية أموالك من التضخم المتزايد دون الحاجة إلى قفلها في شهادة إيداع.
حساب التوفير عالي العائد:
يمكن أن يكون حساب التوفير عالي العائد بديلاً جيدًا لشهادة الإيداع المتصاعدة إذا كنت ترغب في الوصول إلى أموالك في أي وقت. يمكن أن يكون هذا خيارًا جيدًا إذا كنت توفر لصندوق الطوارئ أو لقضاء عطلة أو لدفعة أولى على منزل.
ستكسب معدل فائدة أعلى مما ستحصل عليه مع حساب الشيك. ستتمكن أيضًا من إجراء ستة سحوبات في الشهر.
هل كانت هذه المعلومات مفيدة؟
شكرًا لتقديم ملاحظاتك! أخبرنا لماذا! آخر
المصادر:
تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط ، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران ، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية التحرير لدينا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على محتوانا دقيقًا وموثوقًا وجديرًا بالثقة.
وزارة الخزانة الأمريكية. “أوراق الدين الحكومية المحمية من التضخم (TIPS).” تم الوصول إليه في 7 فبراير 2022.
بنك TD. “شهادات TD Step Rate.” تم الوصول إليه في 7 فبراير 2022.
مكتب حماية المستهلك المالية. “الفائدة المقدمة لشهادات الإيداع (شهادات الإيداع) منخفضة. هل يمكنني القيام بأي شيء بشأن ذلك؟” تم الوصول إليه في 7 فبراير 2022.
بنك الولايات المتحدة. “شهادة إيداع متصاعدة.” تم الوصول إليه في 7 فبراير 2022.
مكتب حماية المستهلك المالية. “الفائد
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-step-up-cd-5218288
اترك تعليقاً