سلم الشهادات المالية هو استراتيجية لتوزيع مبلغ من التوفير عبر عدة حسابات لشهادات الودائع بشروط مختلفة. يوفر سلم الشهادات المالية إمكانية كسب أسعار فائدة أعلى دون المخاطر التي تأتي مع حفظ كل المبلغ في حساب واحد.
تعريف وأمثلة عن سلم الشهادات المالية
عند استخدام سلم الشهادات المالية ، تقسم أموالك بين عدد من شهادات الودائع ، كل منها له طول مدة مختلفة. الفكرة هي أن كل حساب ينضج بعد عدد مختلف من الأشهر أو السنوات.
تتيح لك هذه الاستراتيجية الاستفادة من العائد السنوي المئوي الأفضل الذي يمكنك الحصول عليه مع شهادة وديعة طويلة الأجل ، مع الاستمتاع في الوقت نفسه براحة البال مع شهادات وديعة قصيرة الأجل. تحصل على المرونة لإعادة استثمار رأس المال والفائدة عند انتهاء مدة كل شهادة ، أو مجرد سحب النقود.
تمثل كل شهادة تفتحها خطوة على السلم ، وكل منها سيكون له طول مدة مختلفة. على سبيل المثال ، سلم الشهادات المالية المكون من خمس خطوات هو خيار شائع. يحتوي سلم الخمس خطوات على خمس شهادات وديعة بتواريخ استحقاق لمدة سنة واحدة وسنتين وثلاث سنوات وأربع سنوات وخمس سنوات. يمكنك أيضًا استخدام سلالم مكونة من أربع خطوات ، والتي تحتوي على شهادات وديعة قصيرة الأجل بتواريخ استحقاق تتراوح من ثلاثة أشهر إلى سنة أو أكثر. في كثير من الأحيان ، ستضع نفس المبلغ في كل حساب ، ولكن هذا ليس شرطًا.
ملاحظة: يُطلق على سلالم الشهادات المالية التي تحتوي على شهادات بمدة لا تتجاوز سنة أيضًا اسم سلالم الشهادات المالية المصغرة.
كيف يعمل سلم الشهادات المالية؟
تعتبر حسابات الشهادات المالية جذابة للاستخدام مع استراتيجية السلم لأنه يمكنك الحصول على معدل فائدة أعلى تنافسية من حساب التوفير العادي. يمكن أن توفر الشهادات المالية عائدات أكثر تنبؤًا من الحسابات الأخرى. على سبيل المثال ، قمت بفتح حساب شهادة وديعة ، ثم اخترت مدة زمنية محددة – سنة واحدة أو ثلاث سنوات أو خمس سنوات – ثم قمت بإيداع مبلغ كبير مرة واحدة. في كثير من الأحيان ، تدفع مؤسستك المالية معدل فائدة ثابت ، لذا لا داعي للقلق بشأن تقلبات السوق. ومع ذلك ، يمكنك اختيار شهادات وديعة بأسعار متغيرة إذا قبلت المخاطرة بأن معدل الفائدة السنوي المئوي الخاص بك قد يرتفع أو ينخفض.
عند التخطيط لسلم الشهادات المالية الخاص بك ، يمكنك الاختيار من بين أنواع مختلفة من الشهادات المالية لتناسب احتياجاتك. على سبيل المثال ، قد تختار شهادة وديعة تقليدية أو جامبو ذات معدل ثابت للحصول على أكبر قدر من التنبؤية. من ناحية أخرى ، قد تدمج شهادة وديعة بمعدل متغير يستجيب لتغيرات السوق ، أو تختار شهادة وديعة سائلة لتجنب العقوبات على السحب المبكر. تذكر أن معدل الفائدة الخاص بك يمكن أن يختلف اعتمادًا على الشهادات التي تستخدمها في سلمك بالإضافة إلى الشروط التي تختارها.
قد تكون لدى مؤسستك المالية سلالم الشهادات المالية النموذجية التي يمكنك الاشتراك فيها بسهولة ؛ ومع ذلك ، يمكنك أيضًا وضع استراتيجية مخصصة قد تكون أكثر تعقيدًا وتشمل حتى العمل مع عدة بنوك للاستفادة من أسعار الفائدة المغرية. في أي حال ، ستحتاج إلى استكمال طلب لفتح عدد محدد من الشهادات التي ترغب فيها ، وتمويل كل منها بمبلغ التوفير الخاص بك.
ملاحظة: غالبًا ما تكون للبنوك مبالغ إيداع أدنى يمكن أن تختلف حسب نوع الشهادة ومدتها ، ويمكن أن يؤثر ذلك على استراتيجية سلم الشهادات المالية الخاصة بك. على سبيل المثال ، قد يتطلب الحصول على شهادة جامبو بمعدل فائدة جذاب مبلغًا لا يقل عن 100،000 دولار.
سيكون لديك السيطرة على ما تفعله بأموال كل شهادة خلال فترة سماح عند انتهاء الاستحقاق. عادةً ما يكون لدى بنكك خيار التجديد التلقائي بحيث يتم تجديد الشهادة التي تنضج تلقائيًا بأطول مدة استخدمتها وبمعدل الفائدة الحالي المتاح. لذا قد تقوم بتحويل شهادة السنة الواحدة التي تنضج إلى شهادة لمدة خمس سنوات. ومع ذلك ، يمكنك أيضًا سحب أموال تلك الشهادة التي تنضج واستخدامها كما تشاء. على سبيل المثال ، قد تجد أن بنكًا آخر يقدم أسعارًا أفضل وتقرر سحب الأموال واستثمارها في شهادة هناك عند انتهاء الاستحقاق.
للحصول على فكرة أفضل عن وضع استراتيجية سلم الشهادات المالية في الممارسة ، افترض أن لديك 20،000 دولار وترغب في بناء سلم الشهادات المالية المكون من خمس خطوات. قد تقوم بما يلي:
تطلب من مؤسستك المالية فتح خمس شهادات وديعة عالية العائد بقيمة 4،000 دولار لكل منها وبتواريخ استحقاق لمدة سنة واحدة وسنتين وثلاث سنوات وأربع سنوات وخمس سنوات. تكون أسعار الفائدة متدرجة بحيث تكسب عادةً المزيد كلما طالت المدة. على سبيل المثال ، قد تكون أسعار الفائدة الخاصة بك للفترات السنوية من 0.55٪ و 0.60٪ و 0.65٪ و 0.75٪ و 0.80٪ على التوالي. عندما يصل الشهادة الأولى إلى الاستحقاق ، تحوّلها إلى شهادة لمدة خمس سنوات لمواصلة بناء سلمك. ستستفيد من كسب معدل فائدة سنوي مئوي تنافسي على الوديعة الأصلية بالإضافة إلى الفائدة المستحقة خلال السنة الأولى. نظرًا لاستمرار الشهادات الأخرى في كسب الفائدة أيضًا ، وبأسعار أعلى ، فستكون أفضل حالًا من وضع كل المال في الشهادة لمدة سنة واحدة التي تكسب 0.55٪. ستستمر في اتخاذ قرار بشأن ما يجب فعله ع
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-cd-ladder-5218856
اترك تعليقاً