قرض مقلوب هو رصيد قرض يتجاوز القيمة السوقية لسيارتك أو منزلك. بعبارة أخرى ، أنت مدين بمبلغ أكبر مما تمتلكه. يحدث هذا في كثير من الأحيان عندما يفقد شيء تشتريه بالديون قيمته بسرعة أكبر مما تقوم بسداد رصيد القرض.
قروض السيارات المقلوبة
مع معظم قروض السيارات القياسية ، تقوم بسداد رصيد القرض على مدار فترة زمنية محددة. تذهب جزء من كل دفعة شهرية لتكاليف الفائدة ، والباقي يذهب لرصيد القرض. في نهاية المطاف ، تسدد رصيد قرض السيارة بالكامل. يُطلق على هذه العملية اسم الاستهلاك.
يمكن أن تصبح قروض السيارات مقلوبة عندما تفقد السيارة قيمتها بسرعة أكبر مما تقوم بسداد رصيد القرض. على سبيل المثال ، قد تكلف سيارة جديدة تمامًا 25,000 دولار. بعد بضع سنوات ، قد تصبح قيمتها 15,000 دولار فقط (تميل السيارات إلى فقدان قيمتها بسرعة). إذا كنت لا تزال مدينًا بأكثر من 15,000 دولار على قرض السيارة الخاص بك في ذلك الوقت ، فأنت تمتلك قرض سيارة مقلوب. إذا قررت بيع السيارة ، قد تضطر إلى دفع مبلغ مالي – عن طريق كتابة شيك ، على سبيل المثال – حيث قد تتمكن فقط من الحصول على 15,000 دولار للسيارة ، ولكن تدين بمبلغ أكبر من ذلك على القرض.
لتجنب هذه المشكلة ، تحتاج إلى سداد القرض (أو تمويله) بسرعة أكبر من تدهور قيمة السيارة.
قروض المنازل المقلوبة أو الرهون العقارية تحت الماء
يتوقع معظم الناس أن ترتفع قيمة العقارات على مر السنين ، ولكن هذا ليس دائمًا الحال. يمكن أن تنخفض قيمة العقارات لأسباب مختلفة. يمكن أن تتسبب الأحداث الاقتصادية الكبرى مثل الركود في خسارة قيمة العقارات ، ويمكن أن تؤثر العوامل المحلية على المناطق الأصغر. حتى منزل فردي في سوق قوي يمكن أن يفقد قيمته إذا كان هناك مشاكل هيكلية أو مشاكل أخرى فريدة لتلك العقارات. إذا انخفضت قيمة منزلك ، وكنت مدينًا بمبلغ أكبر على الرهن العقاري من قيمة الملكية ، فستكون مدينًا بمبلغ أكبر من قيمة القرض على هذا القرض العقاري.
الرهون العقارية العكسية
ليست التغيرات في الأسعار هي المخاطر الوحيدة. يمكن أن تجعل بعض أنواع الرهون العقارية تكون “تحت الماء” – وهو مصطلح آخر للقرض المقلوب – إذا زاد رصيد القرض الخاص بك مع مرور الوقت. عندما لا تدفع ما يكفي كل شهر لتغطية تكاليف الفائدة على قرضك ، يمكن أن تضاف هذه التكاليف إلى رصيد القرض الخاص بك. هذا أمر محتمل بشكل خاص عندما لا تقم بأي دفعات ، كما هو الحال في حالة الرهن العقاري العكسي.
عند استخدام الرهن العقاري العكسي ، قد لا يكون التحت الماء كارثيًا. في كثير من الحالات ، لا يتعين عليك أو على ورثتك سداد رصيد القرض ولكن تحقق مع البنك الخاص بك لتجنب أي مفاجآت.
ماذا يحدث إذا قمت ببيع سيارتي أو منزلي المقلوب؟
قروض السيارات
إذا كنت مدينًا بمبلغ أكبر على سيارتك ، فلديك العديد من الخيارات للبيع. إذا كنت تستطيع سداد المبلغ المستحق ، فهذا هو الأمر المثالي. اتصل بالمقرض الخاص بك لمناقشة تفاصيل سداد القرض بالاشتراك مع بيع السيارة. إذا كنت تقوم بتجارة سيارتك أو تمويل شراء سيارة أخرى ، فقد يكون من الممكن إضافة المبلغ المستحق إلى قرض السيارة الجديد الخاص بك.
ملاحظة: يمكن أن يكون تحويل دين سيارتك القديمة إلى قرض سيارتك الجديد أمرًا محفوفًا بالمخاطر. ستكون لديك قرض سيارة مقلوبة من البداية ، لذا فلن تحل المشكلة حقًا. في نهاية المطاف ، ستضطر إلى سداد تلك الديون ، ولكن يمكن أن تساعدك هذه الاستراتيجية في شراء بعض الوقت.
قروض المنازل
إذا كنت تحت الماء على قرض منزلك ، فقد تكون لا تزال قادرًا على بيع منزلك. يتيح لك البيع القصير بيع الممتلكات بأقل من المبلغ المستحق مع إذن المقرض الخاص بك. السؤال هو ما إذا كنت ستحتاج إلى سداد الفارق بين المبلغ المستحق ومبلغ بيع منزلك.
في بعض الولايات ، المعروفة باسم الولايات غير الملزمة ، قد لا تكون مدينًا بأي أموال للعجز – الفارق عندما تكون قيمة العقار أقل من رصيد القرض الخاص بك. ومع ذلك ، في العديد من الولايات ، يمكن للمقرضين محاولة استرداد الفارق منك. هذا يعني أن القرض يمكن أن يستمر بعد البيع. قد يتمكن محام مرخص من مساعدتك في هذه الحالة.
كيفية التعامل مع قرض مقلوب
إذا وجدت نفسك مدينًا بقرض مقلوب ، فستواجه قرارات صعبة.
الاحتفاظ بممتلكاتك وسداد القرض
خيار واحد هو الاحتفاظ بسيارتك أو منزلك ومواصلة سداد القرض. للأسف ، ليس هذا ممكنًا دائمًا. يمكن أن تجعل التصليحات المكلفة السيارة أكثر مشاكل مما تستحق. أو قد تحتاج إلى الانتقال وبيع منزلك لأسباب متنوعة.
ملاحظة: عند التعامل مع قرض سيارة مقلوبة ، قد يكون من المناسب استخدام تأمين الفجوة لإدارة المخاطر الخاصة بك.
البيع والسداد
خيار آخر هو البيع – فقط لإنهاء الأمور. الأخبار السيئة هي أن البيع لن يجلب ما يكفي من المال لسداد القرض الخاص بك ، لذا ستضطر إلى توفير النقد المتبقي أو تعرض نفسك للعجز.
إذا كنت تبيع السيارة ، فقد يكون من الأفضل بيعها بنفسك. قد تتمكن من بيع السيارة بسعر أعلى لمشتري خاص من بيعها للوكالة.
التفاوض
قد تتمكن من التوصل إلى اتفاق مع مساعدة من المقرض الخاص بك. ناقش وضعك معهم ومع ضباط القروض من البنك المحلي أو الاتحاد الائتماني. قد يكون أحد الخيارات هو بيع سيارتك وسداد الرصيد المتبقي على مر الزمن. يمكنك أيضًا النظر في الاستيلاء الطوعي. لن يكون لديك سيارة بعد الآن ، ولكن إذا دفعت عائدات البيع رصيد القرض الخاص بك ، فستكون لديك أقل ديون لسدادها.
ملاحظة: دائمًا فكر في كيفية تأثير الخيار الذي تفكر فيه على درجة الائتمان الخاصة بك.
قم بعمل مدفوعات إضافية
قد يكون من الأسهل قوله من فعله ، ولكن إذا كان لديك أموال إضافية متاحة ، فقد يكون من المنطقي استخدامها لسداد رصيد القرض بسرعة أكبر. يمكن أن يوفر ذلك المرونة ويسمح لك بالبيع عند الحاجة دون الحصول على إذن المقرض الحالي الخاص بك.
إعادة التمويل
إذا كنت تقترض بأسعار فائدة عالية ، فقد يكون من المنطقي إعادة التمويل إلى قرض أفضل. إذا كنت تستوفي الشروط للحصول على أسعار أقل ، فستدفع أقل فائدة شهرية. نتيجة لذلك ، يمكن أن تجعل دفعاتك فجوة أكبر في رصيد القرض ، وقد تعود إلى الوضع الطبيعي بشكل أسرع.
الخلاصة
عندما تدين بمبلغ أكبر من قيمة شيء ما ، يُطلق عليه أن تكون مقلوبًا – وأنت في وضع صعب. هناك عادة العديد من الخيارات للخروج من قرض مقلوب ، ولكن لا أحد منها جذاب. الأمر المثالي هو سداد القروض تحت الماء من جيبك ، ولكن هذا ليس ممكنًا في معظم الحالات. إذا حدث شيء ما (وكنت بحاجة إلى بيع سيارتك أو منزلك قبل أن تتمكن من سداد الديون) ، اتصل بالمقرض الخاص بك لمناقشة الخيارات المتاحة لك.
Source: https://www.thebalancemoney.com/upside-down-loans-315585
اترك تعليقاً