تزايدت أسعار الفائدة ومن المتوقع أن تستمر في الارتفاع، ولكن هناك مجموعة متنوعة من الاستراتيجيات التي يمكنك اتباعها للتعامل معها. ويقول المستشارون إنه لا يزال هناك وقت لترتيب أمورك المالية قبل أن ترتفع الفائدة بشكل أكبر.
ما يجب القيام به بشأن ديون بطاقات الائتمان
تعتبر أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان من أعلى الأسعار التي ستدفعها، وسوف تكلفك أسعار أعلى أكثر على المدى الطويل. لذا فمن المنطقي مالياً أن تسدد الرصيد، أو على الأقل قدر المستطاع، لتقليل المبلغ الإجمالي.
قد يكون لدى الكثير من الأشخاص “صداع مالي” لأنهم لم يعدوا يتلقون المدفوعات الحكومية التي كانوا يتلقونها في السابق والآن يعتمدون على بطاقات الائتمان الخاصة بهم. يقول كريغ بولانوس، الرئيس التنفيذي لمجموعة إدارة الثروة: “يمكن أن يخرج الأمر عن السيطرة بسرعة”.
يقول بولانوس إنه لا يهم كيف تسدد ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك – سواء عن طريق طريقة “الكرة الثلجية” للتخلص من أصغر مبالغ الديون أولاً، أو طريقة “الانهيار” للتخلص من الديون التي تحمل أعلى أسعار الفائدة. المهم هو أن تحاول التخلص منها.
إذا لم يكن من الممكن التخلص من كل ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك، فإن استراتيجية أخرى هي النظر في إعادة التمويل أو توحيد الديون. إذا كان لديك درجة FICO جيدة جدًا أو استثنائية (في النطاق العلوي من 700 إلى 800)، فقد يمنحك أحد هذه الخطوات سعر فائدة أقل من الذي لديك حاليًا، وفقًا لما قاله ماكلاري.
ولكن تأكد من التسوق حولك والحصول على أفضل صفقة، وأضاف: “هذا هو أصعب جزء ويستغرق وقتًا. لا يمكنك القيام بذلك بسرعة، لذا ابدأ الآن”.
ما يجب القيام به بشأن الرهون العقارية
ما يزيد الطين بلة هو أن سعر الفائدة الأساسي للبنك المركزي يؤثر على أسعار الرهن العقاري، والتي كانت ترتفع بالفعل بمفردها دون أي مساعدة من البنك المركزي.
لقد فات الأوان بالفعل للاستفادة من أسعار الرهن العقاري المنخفضة جدًا التي سادت في وقت سابق من عصر الجائحة. مع ارتفاع أسعار الرهن العقاري إلى أعلى مستوياتها منذ عام 2019 في الأسابيع الأخيرة، أصبحت القروض العقارية أقل وأقل تكلفة يومًا بعد يوم. على سبيل المثال، كان متوسط الفائدة المعروضة لقرض الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا 4.77% يوم الخميس، وهو أعلى بكثير من النقطة المنخفضة التي بلغتها في ديسمبر 2020 والبالغة 2.89%، وفقًا للبيانات المقدمة إلى The Balance.
وحتى الزيادات الصغيرة في أسعار الفائدة على الرهن العقاري يمكن أن تضيف مبالغ مالية كبيرة إلى تكلفة شراء منزل. على سبيل المثال، ستكون الدفعة الشهرية لمنزل يبلغ سعره الحالي الوسطي للقيمة والبالغة 350,300 دولار لقرض الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا بنسبة 3% 1,182 دولارًا، ولكنها ستقفز إلى 1,338 دولارًا إذا ارتفعت الفائدة بنسبة نقطة واحدة فقط إلى 4%. وهذا يعني أن هناك ضغطًا على أي شخص يتسوق لشراء منزل.
قال جايم كويروس، مخطط مالي في FBB Capital Partners: “من المنطقي أنه إذا كانوا في وضع يمكنهم القيام بعملية شراء، فيجب عليهم القيام بذلك في وقت سابق”.
تثير الأسعار الأعلى خاصة الرغبة في إعادة التمويل، والتي تكون منطقية فقط لأصحاب المنازل الذين يرغبون في الحصول على معدل فائدة أقل. وبسبب جميع زيادات تكاليف الاقتراض في الآونة الأخيرة، قالت شركة فاني ماي العملاقة في مجال الرهن العقاري في تقرير يوم الخميس إنه يمكن لـ 13.1% فقط من أصحاب المنازل تخفيض نصف نقطة في معدل الفائدة من خلال إعادة التمويل.
في الواقع، انخفضت عمليات إعادة التمويل بنسبة 49% مقارنة بالعام الماضي، وفقًا لاتحاد القروض العقارية الذي قال ذلك هذا الأسبوع.
بالنسبة لأولئك الذين يمتلكون منازل بالفعل، فإن المخاطرة الكبيرة من ارتفاع الأسعار هي إذا كان لديك قرض عقاري قابل للتعديل. عندما ترتفع أسعار الفائدة، سترتفع أيضًا أسعار الفائدة على قرضك العقاري، مما يعني أنك ستبدأ في دفع مزيد من الفائدة مع كل دفعة شهرية.
ما يجب القيام به بشأن القروض الطلابية
يقول المستشارون إنه لا ينبغي أن يغري الأفراد الذين لديهم قروض طلابية حكومية، والتي تتميز عادة بمعدل فائدة ثابت نسبياً منخفض، بإعادة تمويلها مع المقرض الخاص. فالقروض الحكومية تأتي مع العديد من المزايا التي ستفقدها إذا قمت بذلك.
من بين المزايا الرئيسية للقروض الطلابية الحكومية تشمل خيارات سداد معقولة. على سبيل المثال، قد يكون بإمكان أولئك الذين لا يحصلون على دخل كافٍ اختيار خطة سداد تعتمد على الدخل. ستحدد هذه الخطة مبالغ الدفع الشهرية بمبلغ معقول، استنادًا إلى الدخل التشريعي السنوي وحجم الأسرة.
أيضًا، تم تعليق سداد القروض الطلابية الحكومية منذ مارس 2020 ولن يتم استئنافها حتى بعد الأول من مايو، ومن الممكن أن يتم تمديد هذا الموعد مرة أخرى. قال بولانوس: “هناك فرصة خارجية مع طريقة توجه الأحزاب السياسية، يمكنك الحصول على الصفحة البيضاء”.
ومع ذلك، فإن القروض الخاصة مختلفة تمامًا. إذا كان لديك معدل فائدة ثابت منخفض على قرض الطالب الخاص بك، فلن يتغير أي شيء بغض النظر عن عدد مرات رفع البنك المركزي لأسعار الفائدة. إذا كان لديك معدل فائدة متغير، يجب أن تبحث عن إعادة التمويل وتأمين معدل فائدة منخفض الآن تمامًا كما تفعل في حالة قرض الرهن العقاري. إذا كنت تواجه صعوبة في سداد مدفوعاتك، “تعاون مع جهة مجمعة لتوحيد ديونك والسيطرة عليها الآن”، وفقًا لبولانوس.
المشتريات الكبيرة
إذا كنت تفكر في إجراء عملية شراء كبيرة مثل منزل أو سيارة للاستفادة من أسعار الفائدة قبل أن ترتفع، فتختلف الآراء حول ما إذا كنت يجب أن تقوم بهذه الخطوة الآن أم تنتظر.
قالت دانا بيترسون، الاقتصادية الرئيسية في مجلس المؤتمر: “قد يحتاج بعض الأشخاص إلى الشراء الآن قبل ارتفاع أسعار الفائدة”، على الرغم من أن العديد من الأشياء التي قد تشتريها بالائتمان – مثل السيارات – مكلفة جدًا في الوقت الحالي.
ولكن حذر ماكلاري من أنه إذا كانت الشراء غير ضروري، فإن احتمالية ارتفاع الأسعار ليست “سببًا للبدء في الإنفاق عندما ليس لديك حاجة لذلك”. وشدد على أن سلسلة من زيادات أسعار الفائدة على مر الزمن لن تكون “تغييرًا هائلاً يعرقل الميزانيات” على الفور.
وقال: “حتى بعد أول زيادة في أسعار الفائدة، هناك وقت للتكيف والتخطيط بشكل استراتيجي لكيفية الشراء في المستقبل وكيف يناسب ميزانيتك. إنه ليس فكرة جيدة أن تدخل في حالة هستيرية للشراء بدلاً من إعادة هيكلة الديون التي تدين بها بالفعل. إذا كنت تفكر في عملية شراء كبيرة تتطلب تمويلًا، مثل منزل أو سيارة، فكر في الجدول الزمني لذلك وضيقه. هذا أكثر معقولية”.
كجزء من ذلك، قم بعمل الحسابات بنفسك واستمر في التفكير في ما تشتريه. على سبيل المثال، إذا كنت تهدف إلى شراء سيارة بقيمة 30,000 دولار وارتفعت أسعار الفائدة 1%، فمن المحتمل أن تدفع فقط بضع مئات من الدولارات الإضافية على السيارة على مدى خمس أو ست سنوات، وفقًا لما قاله لي بيكر، صاحب ورئيس شركة Apex Financial Services. ولكن ماذا لو كانت قيمة السيارة الفعلية أقرب إلى 25,000 دولار، بعيدًا عن التضخم ونقص شرائح الرقائق التي دفعت أسعار السيارات للارتفاع في العام الماضي؟ قد ترغب في الانتظار حتى يتم تخفيف نقص الرقائق وانخفاض الأسعار مرة أخرى، لأن الفارق في السعر سيعوض أي ارتفاع بنسبة 1% أو 2% في تكلفة التمويل.
ولكن قد يكون الأمر مختلفًا بالنسبة للمنزل. مع نقص الإسكان الحالي، قد لا تنخفض الأسعار كثيرًا، لذا بدلاً من الانتظار، من الأفضل تأمين معدل فائدة منخفض الآن.
التوفير
من الجوانب الإيجابية لارتفاع أسعار الفائدة هو أنك ستحصل على زيادة في الفائدة المكتسبة على التوفير الخاص بك، ولكن عليك أن تستغل خططك للحصول على أقصى استفادة منها. إذا كنت تستثمر في شهادة إيداع، يوصي المستشارون بالاستثمار في شهادات إيداع قصيرة الأجل للاستفادة من كل زيادة في أسعار الفائدة التي يقوم بها البنك المركزي في هذا الدورة.
قال بولانوس: “لا تجدد شهادة إيداع لمدة 18 شهرًا. ستزيد أسعار الودائع المطلوبة بنسبة أكبر بحلول نهاية الربع الأول، لذا قم بتجديدات قصيرة الأجل وابدأ في إنشاء “سلم شهادات إيداع” للتأكد من أنك تستفيد من أعلى أسعار – تجديد بأسعار أعلى”.
سيكون “سلم شهادات إيداع” استراتيجية توفير حيث تستثمر مبلغًا من المال في عدد من الشهادات المصرفية بتواريخ استحقاق مختلفة، مما يعني أنها ستنضج في أوقات مختلفة. عندما تنضج كل شهادة، يمكنك استخدام النقود لأغراض أخرى أو إعادة استثمارها في شهادات إيداع جديدة.
في النهاية، قال ماكلاري إن ارتفاع أسعار الفائدة لن يشكل مشكلة كبيرة لمعظم المستهلكين هذا العام – ولكن ليس للجميع. وقال: “إنه ليس نهاية العالم، ولكن إذا كان لديك ديون بطاقات ائتمان وتحمل رصيدًا شهريًا، فمن المحتمل أن يكلفك ذلك أكثر قليلاً. أولئك الذين يجب أن يكونوا أكثر قلقًا هم أولئك الذين يعيشون على حافة الفقر، حيث يكون من الصعب الحصول على كل دولار ويجب أن يناسب كل دولار مكانًا ما”.
تم نشر النسخ
Source: https://www.thebalancemoney.com/higher-interest-rates-are-coming-heres-how-to-prepare-5218226
اترك تعليقاً