يعتبر امتلاك احتياطي نقدي للطوارئ يمكنك الاعتماد عليه أمرًا يسهل التعامل مع أيام الحياة الممطرة. سواء كانت إصلاحًا غير متوقع للمنزل أو السيارة، أو زيارة للبيطرة أو الطبيب غير المخطط لها، يمكن أن يساعد صندوق الطوارئ الخاص بك في تغطية التكاليف، ولكن أين يجب أن تحتفظ بمدخرات الطوارئ الخاصة بك؟
حسابات التوفير عالية العائد
تتميز حسابات التوفير عالية العائد بعدة أمور تجعلها مختلفة عن حسابات التوفير التقليدية. أولاً، تميل حسابات التوفير عالية العائد إلى تقديم نسبة عائد سنوية أعلى أو APY على الودائع، كما يوحي اسمها. ما يعني ذلك بالنسبة لك هو أن أموالك تكسب مزيدًا من الفائدة مع مرور الوقت.
فارق آخر هام هو أن حسابات التوفير عالية العائد قد تحمل رسومًا أقل من حسابات التوفير العادية. على سبيل المثال، قد لا تدفع رسوم رصيد أدنى أو رسوم صيانة شهرية.
أين يمكنك العثور على حسابات التوفير عالية العائد؟ يمكن أن تقدمها البنوك التقليدية ولكن قد تجد مزيدًا من التنوع عند النظر في البنك عبر الإنترنت بدلاً من ذلك. إيجابيات فتح حساب توفير عالي العائد مع البنك عبر الإنترنت تشمل:
- ربما يكون لديك APY أعلى على التوفير مقارنة بالبنك التقليدي
- رسوم أقل، إن وجدت
- ودائع أدنى (يسمح لك بعض البنوك عبر الإنترنت بالبدء في التوفير بأقل قدر ممكن من المال، حتى $0)
قد تكون هناك عيوب في اختيار حساب التوفير عالي العائد لصندوق الطوارئ الخاص بك، خاصة إذا قررت الاستفادة من البنك عبر الإنترنت. أكبر هذه العيوب قد تكون الراحة. إذا كان لديك صندوق الطوارئ الخاص بك في البنك عبر الإنترنت وليس لدى البنك فروعًا أو أجهزة صراف آلي قريبة، قد تضطر إلى تحويل الأموال من حساب التوفير إلى حساب في البنك التقليدي، ثم القيام بسحب الأموال. قد يكون ذلك مزعجًا إذا كنت بحاجة إلى الأموال بسرعة.
حسابات سوق المال
قد تكون حسابات سوق المال مشابهة لحسابات التوفير عالية العائد من حيث نسبة العائد السنوية والرسوم الشهرية. هناك بعض الاختلافات التي قد تجعلها خيارًا أكثر جاذبية كواحدة من أفضل الأماكن للحفاظ على صندوق الطوارئ الخاص بك.
على عكس حسابات التوفير العادية، قد تأتي حسابات التوفير في سوق المال مع بطاقة ائتمانية وامتيازات كتابة الشيكات أو كليهما، اعتمادًا على البنك الذي تتعامل معه. يمكن أن يجعل ذلك حساب سوق المال مريحًا جدًا إذا كنت بحاجة إلى إجراء شراء طارئ أو كتابة شيك لتغطية نفقة غير متوقعة.
قد يكون هناك عيب محتمل وهو أن حسابات سوق المال قد تتطلب إيداعًا أدنى أعلى للفتح. على سبيل المثال، قد تحتاج إلى 100 دولار أو أكثر لفتح حساب. قد يجعل ذلك حساب سوق المال خارج نطاقك، على الأقل في المدى القصير حتى تتمكن من زيادة وسادة التوفير الخاصة بك.
شهادات الإيداع (CDs)
شهادات الإيداع أو CDs هي حسابات زمنية وتعمل بشكل مختلف قليلاً عن حساب التوفير عالي العائد أو حساب سوق المال. تتطلب شهادة الإيداع منك الالتزام بترك مدخراتك وحدها لفترة زمنية محددة. يمكن أن تتراوح هذه الفترة من 30 يومًا حتى 10 سنوات، اعتمادًا على المدة التي تختارها لشهادة الإيداع. بمجرد انتهاء هذه الفترة، تنضج شهادة الإيداع الخاصة بك ويمكنك سحب الوديعة الأولية، جنبًا إلى جنب مع الفائدة المكتسبة.
إيجابيات استخدام شهادة الإيداع لصندوق الطوارئ هو أنه قد تكون قادرًا على الحصول على نسبة عائد أعلى حتى من حساب التوفير عالي العائد أو حساب سوق المال، وعادةً ما لا تفرض شهادات الإيداع رسوم شهرية أو صيانة. عيب، ومع ذلك، هو العقوبة المفروضة على السحب المبكر إذا قمت بسحب الأموال من شهادة الإيداع قبل تاريخ استحقاقها. يمكن أن تكون هذه العقوبة رسومًا ثابتة أو نسبة من الفائدة المكتسبة.
طريقة للتغلب على الرسوم هي إنشاء سلم لشهادات الإيداع، باستخدام شهادات إيداع متعددة ذات أطوال متفاوتة. على سبيل المثال، قد يكون لديك شهادة إيداع لمدة ثلاثة أشهر، وشهادة إيداع لمدة ستة أشهر، وشهادة إيداع لمدة 12 شهرًا، وشهادة إيداع لمدة 18 شهرًا. ميزة سلم شهادات الإيداع هي ثنائية. أولاً، لديك شهادات إيداع لديها تواريخ استحقاق متداولة لذلك قد يكون من الأسهل سحب الأموال إذا لزم الأمر دون تفعيل عقوبة. يمكنك الاستفادة من نسب عائد أعلى نظرًا لأن كلما زادت مدة شهادة الإيداع، زادت الفائدة.
حساب التقاعد الفردي روث (IRA)
حساب التقاعد الفردي روث هو وسيلة محسنة ضريبيًا مصممة لتوفير التقاعد ولكن يمكن أن يكون أيضًا صندوق طوارئ في حالات الطوارئ. جمال حساب روث هو أن أموالك مستثمرة في السوق، مما يعني أنه يمكنك كسب معدل عائد أعلى بكثير مقارنة بحساب التوفير أو حتى شهادة الإيداع. والسحب المؤهلة من حساب روث IRA دائمًا معفاة من الضرائب بنسبة 100٪.
استخدام حساب روث IRA للتوفير في حالات الطوارئ قد لا يكون الحل الأمثل، ومع ذلك. اعتمادًا على مدة حسابك وعمرك عند سحب الأموال في حالة الطوارئ، قد تضطر إلى دفع ضرائب على الأرباح التي تسحبها، جنبًا إلى جنب مع عقوبة سحب مبكر قدرها 10٪. أنت أيضًا تقلل من مدخرات التقاعد الخاصة بك لأن الأموال التي تسحبها لم تعد تستفيد من قوة الفائدة المركبة.
اعتبار نهج متعدد الجوانب
إذا كنت مترددًا عند محاولة تحديد أفضل الأماكن للحفاظ على صندوق الطوارئ الخاص بك، فكر في استخدام أكثر من خيار واحد. قسم بعض النقد الطارئ إلى حساب التوفير عالي العائد، وبعضه إلى حساب سوق المال، وبعضه إلى شهادة الإيداع، وبعضه إلى حساب روث IRA الخاص بك. بهذه الطريقة، ستكون لديك خيارات متعددة لتغطية حالة طوارئ عندما تواجهك مفاجأة غير متوقعة.
Source: https://www.thebalancemoney.com/best-places-to-keep-your-emergency-fund-4179049
اترك تعليقاً