ما هي القروض وكيف تعمل؟

مفهوم القروض ومفاتيحها الرئيسية وتعريفها

القروض هي اتفاقية تتلقى فيها المال الآن وتعيد الأموال لاحقًا، إما على مدى فترة زمنية محددة أو بشكل مجموعة مبلغ واحد. لتعويض المقرض الذي يوفر المال، عادةً ما تعيد مبلغًا أكبر مما تتلقاه. يمكن أن تتكون هذه التعويضات من رسوم تمويل مقدمة في وقت الاقتراض أو فوائد ورسوم أخرى على مر الزمن.

ملاحظة: تتيح القروض لك إنفاق المال الذي تحتاجه الآن وسداده في المستقبل.

كيف تعمل القروض

عندما تحتاج إلى المال، تطلب من المقرض توفير الأموال. للقيام بذلك، عادةً ما تقدم طلبًا أو “تقدم” للحصول على قرض، ويقرر المقرض ما إذا كان سيوافق على طلبك أم لا. يتخذ المقرض قراره بناءً على قدرتك على السداد – تقييمهم لما إذا كنت ستعيد القرض أم لا.

ملاحظة: تعتمد قدرتك على السداد على عدة عوامل، ولكن من بين العوامل الهامة تاريخ الائتمان الخاص بك والدخل المتاح لديك لسداد القرض.

ثمن المال

في مقابل استلام المال من شخص آخر، عادةً ما تعيد مبلغًا أكبر مما اقترضته. مع معظم القروض، تدفع نسبة مئوية من المبلغ المقترض كفائدة. قد تضطر أيضًا لدفع رسوم أخرى مثل رسوم تأسيس القرض أو رسوم التمويل أو تكاليف أخرى.

أنواع القروض

تأتي القروض في مجموعة متنوعة من الأشكال، ولكن معظم القروض تندرج في فئات رئيسية: القروض التقسيطية والقروض الدورية.

القروض التقسيطية هي قروض مرة واحدة توفر أموالًا للمقترض مقدمًا. تسدد القرض التقسيطي على مر الزمن، غالبًا مع دفعات شهرية ثابتة. تذهب جزء من كل دفعة نحو تكلفة الفائدة، ويتم تخفيض رصيد القرض بقية المبلغ المدفوع. يمكن أن تعرف هذه القروض أيضًا بالقروض المستحقة للتنازل. ومن أمثلة الأمثلة الشائعة على القروض التقسيطية قروض شراء المنزل وقروض السيارات والقروض الشخصية والعديد من القروض الطلابية.

القروض الدورية تتيح لك الاقتراض والسداد بشكل متكرر. بدلاً من تلقي الأموال مقدمًا، لديك القدرة على الاستنفاد من خط ائتمان حتى الحد الأقصى. تعتمد متطلبات السداد على تفاصيل القرض الخاص بك. أمثلة على الديون الدورية تشمل بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان المؤمنة بالمنزل (HELOCs).

يمكن تصنيف القروض إلى ما إذا كانت مضمونة أم غير مضمونة. القروض المضمونة تتطلب ضمانًا لـ “تأمين” ديونك. إذا لم تسدد القرض، يمكن للمقرضين أخذ الضمان وبيعه على أمل تحصيل رصيد القرض المتبقي لديك. على سبيل المثال، إذا لم تسدد قرضًا عقاريًا، فقد يستولي المقرضون على منزلك، مما يجبرك على البحث عن سكن جديد ويتسبب في تلف الائتمان الخاص بك. القروض غير المضمونة لا تتطلب ضمانًا. يوافق المقرضون على هذه القروض بناءً على قدرتك على السداد، ولا يوجد أصل محدد لهم للمصادرة. ولكن إذا لم تسدد، يمكن للمقرضين أن يبلغوا عن المدفوعات المفقودة إلى مكاتب الائتمان، مما يجعل من الصعب عليك الاقتراض في المستقبل، واتخاذ إجراءات إضافية لتحصيل ما تدين به.

تكاليف الفائدة

عند اقتراض المال، يجب أن تلاحظ كيفية دفع الفائدة حتى تتمكن من تقليل التكاليف ومنع الديون من الخروج عن السيطرة.

الفائدة البسيطة: تفرض القروض المستحقة للتنازل مثل القروض العقارية ذات الأسعار الثابتة فائدة بسيطة على رصيد القرض الخاص بك. نتيجة لذلك، تنخفض تكاليف الفائدة مع مرور الوقت لأنك تسدد رصيد القرض الخاص بك.

الفائدة المركبة: مع القروض الأخرى، بما في ذلك بطاقات الائتمان، قد يضيف المقرض الفوائد إلى رصيد القرض الخاص بك. إذا لم تدفع ما يكفي لتغطية تكاليف الفائدة، يمكن أن يزيد رصيد القرض الخاص بك مع مرور الوقت، وتدفع فوائد على تلك الفوائد الجديدة كل شهر. بعبارة أخرى، تدفع فوائد على المال الذي لم تنفقه أبدًا.

تهم الأسعار: يعد سعر الفائدة عاملًا هامًا عند الاقتراض، وتجعل الأسعار المنخفضة الاقتراض أكثر توفرًا. مع القروض التقسيطية، يؤثر سعر الفائدة على الدفعة الشهرية (مما يؤثر على سيولة النقدية الخاصة بك كل شهر حتى تسدد الدين). لذلك، من الذكاء تحسين قدرتك على السداد لتكون مؤهلاً لأدنى أسعار ممكنة.

كيف يمكن أن تؤثر أسعار الفائدة المختلفة على دفعتك؟ استخدم معدلات القروض الشخصية لدينا لمعرفة ذلك.

ما يجب أن تكون حذرًا منه

القرض هو أداة مالية قوية، ولكن يجب أن تكون على دراية ببعض الأمور.

تغييرات الأسعار: مع بعض القروض، يمكن أن تتغير أسعار الفائدة مع مرور الوقت. على سبيل المثال، يمكن أن ترتفع أسعار الرهن العقاري المتغيرة بشكل دوري. إذا ارتفعت الأسعار، فإن الدفعة الشهرية المطلوبة تزيد أيضًا، وهو ما قد يكون مفاجأة غير مرغوب فيها. القروض ذات الأسعار الثابتة لا تحتوي على ميزات التعديل، لذا فهي أكثر تنبؤًا.

التركيز على الدفعة: تؤثر الدفعة الشهرية على سيولة النقدية الخاصة بك، ولكن لا ينبغي أن تكون العامل الرئيسي وراء قراراتك. يمكنك الحصول على دفعة شهرية منخفضة بعدة طرق. على سبيل المثال، يمكنك تمديد المدة الزمنية للسداد، اختيار قرض عقاري لمدة 30 عامًا بدلاً من قرض لمدة 15 عامًا. ولكن كلما استدانت لفترة أطول، زادت تكاليف الفائدة التي تدفعها، لذا قد يكون الأفضل اختيار دفعة أعلى.

التقييد: الوصول إلى النقد هو أمر رائع، ولكن القروض يمكن أن تحد من حريتك بشدة وتؤدي إلى المشاكل. مع دفعات القروض الثقيلة، يصعب عليك الانتقال أو تغيير الوظائف، وتكون لديك أقل دخل متاح إذا كنت بحاجة إلى التقدم بطلب لقرض جديد.

ملاحظة: حاول تقليل الاقتراض قدر الإمكان من خلال دفعة أولية كبيرة وإنفاق ما تحتاجه فقط.

استنتاج

القروض هي أداة مالية قوية يمكن أن تفتح الأبواب أمامك وتسبب لك مشاكل. لذا فمن الضروري فهم كيفية عمل القروض من الأساس. تعرف على الأنواع المختلفة من القروض وكيفية دفع تكاليف الفائدة. كن حذرًا من التغييرات في أسعار الفائدة ولا تركز فقط على الدفعة الشهرية. تجنب الاقتراض بقدر الإمكان من خلال دفعة أولية كبيرة واستخدام المال بحكمة.

هل كانت هذه المقالة مفيدة؟

شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا!

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-loans-are-and-how-they-work-4767429