ما هو المخاطرة الأخلاقية؟

تعريف المخاطرة الأخلاقية

“المخاطرة الأخلاقية” هو مصطلح يستخدم في صناعة التأمين لوصف الحالات التي قد يكون فيها الأشخاص ميالين لاتخاذ مخاطر أكبر إذا كانوا مؤمنين بدلاً من عدم التأمين. ينشأ ذلك عندما يكون لدى شخص مسؤولية محدودة عن المخاطر التي يتحملها والتكاليف التي يتسبب فيها.

تعريف وأمثلة على المخاطرة الأخلاقية

بالنسبة لشركات التأمين، يعني مفهوم المخاطرة الأخلاقية أن الأشخاص المؤمن عليهم قد يتخذون مخاطر لم يكن لديهم النية في تحملها إذا كانوا مسؤولين حصراً عن النتيجة. معظم الناس ليس لديهم نية للاستفادة من شركة التأمين، ولكن إذا أدركت أن مخاطرك محدودة، فقد يتسلل المخاطرة الأخلاقية إلى حساباتك العقلية.

المخاطرة والمكافأة عادة ما تذهبان معًا. إذا تحملت مخاطرة، فإنك تدفع ثمنًا عندما تسوء الأمور، ويمكنك أن تكون في موقف أفضل إذا كانت المخاطرة تتحقق. ولكن عندما يكون “المخاطرة الأخلاقية” في اللعبة، تعمل الأمور بشكل مختلف.

على سبيل المثال، قد يكون لدى الشخص المؤمن عليه أو المؤسسة حافز لاتخاذ مخاطر أكبر مما كانوا سيفعلونه في حالة عدم تحملها، لأنهم لا يضطرون لدفع ثمنها. إذا تحملوا مخاطرة ونجحت، فإنهم يفوزون. إذا ساءت الأمور، ولكن يدفع شخص آخر الثمن، فإن عواقب المخاطرة تكون ضئيلة.

كيف تعمل المخاطرة الأخلاقية

عندما يحدث المخاطرة الأخلاقية، يكون لدى شخص أو كيان فرصة الاستفادة من الآخر. يمكنهم تحمل مخاطر غير متوقعة أو تكبد تكاليف لن يضطروا لدفعها، بغض النظر عما يحدث بعد ذلك. ينطبق هذا المفهوم على جميع أنواع التأمين.

على سبيل المثال، قد تبيع شركة تأمين وثيقة تأمين سيارة لعميل. في هذه الحالة، يكون المؤمن عليه مسؤولاً عن الضرر الذي يلحق بالمركبة – أو الذي يتسبب فيه المركبة – ويدفع العميل أقساط التأمين لهذا الحماية.

قد يدرك العميل أن هناك مخاطرة أقل في القيادة بطريقة متهورة إذا كانت شركة التأمين تدفع (تقريباً) لكل شيء. على سبيل المثال، قد يقود العميل بسرعات عالية على الطرق الزلقة، علماً بأن شركة التأمين من المرجح أن تدفع ثمن أي ضرر محتمل للمركبة. حتى إذا انزلق العميل عن الطريق ودمر سياجًا، قد تظل الشركة المؤمنة مسؤولة عن الدفع.

قد يحتاج العميل إلى دفع حصة في التكلفة والعيش بدون مركبة أثناء إجراء الإصلاحات، وقد تكون هناك تهم مدنية أو جنائية بسبب السلوك المتهور. ومع ذلك، مع وجود وثيقة تأمين شاملة، قد تكون التكلفة المالية نسبياً منخفضة.

ماذا يعني ذلك بالنسبة لشركات التأمين

مع التأمين، يمكن أن تؤدي المخاطرة الأخلاقية إلى دفع الأشخاص لاتخاذ مخاطر أكبر أو تكبد تكاليف أكبر مما كانوا سيفعلون في الحالة العادية. في حالة وجود مخاطرة أخلاقية، يكون هناك عادة عدم تطابق بين كمية المعلومات التي يمتلكها كل طرف حول المخاطر المشاركة فيها.

لمواصلة المثال أعلاه، قد يفترض شركة التأمين بشكل معقول أن السائقين يرغبون عادةً في تجنب الحوادث. تستخدم شركات التأمين الإحصاءات للحصول على فكرة عن مدى وجود المخاطر في السكان العام، ولكنها لا تستطيع معرفة ما يدور في ذهن كل عميل. يرغب السائقون في الوصول إلى وجهتهم بأمان، ولكن قد يتم إغراء بعض الأشخاص بالفوائد المحتملة لاتخاذ مخاطر أكبر من المعتاد.

قد تكون المخاطرة الأخلاقية أيضًا عاملاً في التأمين على الحياة. عندما يعتقد الشخص أنه من المرجح أن يموت، قد يكون لديه دافع لشراء تغطية التأمين. قد ينشأ هذا الاعتقاد من المعرفة بالأمراض أو من الافتكارات الانتحارية، ولدى شركات التأمين استراتيجيات عدة لتقليل المخاطرة. لإدارة تعرضها للمخاطر، غالبًا ما تجري شركات التأمين مراجعة شاملة لتاريخ صحة المتقدم، والمهنة، والهوايات الخطرة المحتملة، وقد تتطلب حتى فحصًا طبيًا. قد لا تدفع أيضًا فائدة وفاة إذا توفي المؤمن خلال عامين من تاريخ إصدار الوثيقة بسبب الانتحار.

الاختيار السلبي

المخاطرة الأخلاقية مرتبطة بـ “الاختيار السلبي”، أو ميل الأشخاص ذوي مستويات أعلى من المخاطرة لشراء تغطية تأمين أكثر سخاءً. عندما يعتقد الناس أنهم عرضة للخسارة، قد يفضلون أن يدفع كيان آخر – مثل شركة التأمين – التكاليف. قد يختار شخص يعتقد أنه في صحة جيدة خطة تأمين صحي بسيطة، بينما قد يرغب الأشخاص الذين لديهم مشاكل صحية في تغطية أكثر شمولًا.

أحداث ملحوظة

المخاطرة الأخلاقية موجودة في عدة مجالات بعيدًا عن التأمين. كلما كان بإمكان الشخص تحمل مخاطرة قد يدفع ثمنها الآخرون، فإن المخاطرة الأخلاقية تكون عاملاً. على سبيل المثال، قد تكون هذه الظاهرة قد ساهمت في أزمة الرهن العقاري التي توجت في عامي 2007 و 2008.

قبل الأزمة، كانت المقرضين حريصين على كسب الأرباح من تمويل القروض، لكنهم غالبًا ما باعوا تلك القروض للمستثمرين. بدون “مصلحة في اللعبة”، كان لديهم قليل من الحافز لإدارة المخاطر وضمان قدرة المقترضين على سداد القروض. نتيجة لذلك، لم يتحقق المقرضون دائمًا من وجود دخل وأصول كافية للمقترضين للتأهل للحصول على قروض كبيرة. من خلال بيع تلك القروض، يمكن للمقرضين تفادي العواقب إذا قام المقترضون في وقت لاحق بعدم السداد على قروضهم.

المصادر

تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية تحريرنا لمعرفة المزيد عن كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على دقة وموثوقية وجودة محتوانا.

الخلاصة

المخاطرة الأخلاقية هي مفهوم يستخدم في صناعة التأمين لوصف الحالات التي يمكن أن يكون فيها الأشخاص ميالين لاتخاذ مخاطر أكبر إذا كانوا مؤمنين بدلاً من عدم التأمين. ينشأ ذلك عندما يكون لدى شخص مسؤولية محدودة عن المخاطر التي يتحملها والتكاليف التي يتسبب فيها. المخاطرة الأخلاقية قد تؤثر أيضًا في مجالات أخرى بخلاف التأمين، مثل القروض والاستثمارات. قد تكون للمخاطرة الأخلاقية تأثيرات سلبية على الشركات والاقتصاد بشكل عام.

Source: https://www.thebalancemoney.com/moral-hazard-what-it-is-and-how-it-works-315515