كيف يعمل خط الائتمان

يعمل خط الائتمان مثل القرض، ولكن بدلاً من مبلغ مال كبير، لديك رصيد متاح يمكنك الاستفادة منه عند الحاجة. مثل القرض، فأنت لا تزال تقترض هذا المال وسوف تحتاج إلى سداده وقد تضطر لدفع فائدة عليه. أمثلة على خطوط الائتمان تشمل بطاقة الائتمان وخط الائتمان المرتبط بحق الرهن العقاري (HELOC).

كيف يعمل خطوط الائتمان؟

خط الائتمان هو رصيد متاح يمكنك استدانته واستخدامه قبل سداده، وربما مع دفع فائدة. تعمل خطوط الائتمان المختلفة بطرق مختلفة.

تسمح لك بطاقة الائتمان باستدانة المال من حد الائتمان الخاص بك ثم سداده بحلول تاريخ استحقاق معين. إذا لم تسدد المبلغ بالكامل بحلول تلك التاريخ، سيتم تحصيل فائدة عليه. يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان لسنوات مع حد ائتمان دوري يمكن أن يزداد مع تحسين درجة الائتمان الخاصة بك وتجربتك.

خط الائتمان المرتبط بحق الرهن العقاري (HELOC) هو نوع آخر من خطوط الائتمان. يأتي مع فترة سحب وفترة سداد.

فترة السحب هي الوقت الذي تحصل فيه على الائتمان – هذا هو الوقت الذي يمكنك فيه استدانة المال. قد تستمر هذه المرحلة لمدة 10 سنوات تقريبًا، اعتمادًا على تفاصيل اتفاقك مع الجهة المقرضة. فترة السداد هي الوقت الذي ستسدد فيه رأس المال والفائدة على خط الائتمان. ومع ذلك، سيُتوقع أيضًا منك أن تقوم بدفع أقل مبلغ شهري كحد أدنى خلال فترة السحب. ستذهب جزء من هذه المدفوعات لتقليل تكاليف الفائدة. يمكن إضافة الجزء الخاص برأس المال من المدفوعات إلى حد الائتمان الخاص بك للاستدانة المستقبلية، ولكن هذا التأثير التجديدي ليس الحالة في جميع خطوط الائتمان.

مع بعض المقرضين، قد تمثل مدفوعاتك خلال فترة السحب فقط الفائدة. هذا هو عامل آخر يعتمد على تفاصيل اتفاقية خط الائتمان الخاص بك.

الفرق الرئيسي بين فترة السحب وفترة السداد هو أنه عندما تدخل في فترة السداد، سيتم منحك فترة محددة يتوقع منك أن تسدد فيها دينك بالكامل.

عندما تفكر في فترة السداد، استخدم حاسبة القروض الخاصة بنا لفهم التكلفة على المدى الطويل لخط الائتمان الخاص بك:

متى يجب عليك فتح واستخدام خط الائتمان؟

قبل فتح خط ائتمان جديد، من المهم التأكد من قدرتك على سداده كل شهر. على سبيل المثال، إذا كنت غير متأكد من مصدر دخلك التالي، فقد لا يكون من الحكمة فتح خط ائتمان لأنك لن تكون قادرًا على سداده. بالطبع، يجب عليك أن تفعل ما هو أفضل لوضعك المالي وقد يساعدك خط الائتمان في حالة الحاجة المالية.

كما هو الحال مع معظم أنواع القروض، يعتبر تقييم الائتمان الخاص بك أمرًا حاسمًا. إذا لم يكن لديك درجة ائتمان رائعة الآن، قد ترغب في تأجيل الحصول على خط ائتمان، إن أمكن، حتى تتمكن من الحصول على أدنى معدل فائدة ممكن. سيساعدك ذلك على تجنب تراكم الديون بشكل أقل. قد يتطلب بعض المقرضين أيضًا درجة ائتمان معينة، لذا اعرف درجتك قبل التقديم.

مثل أي قرض، فمن النادر أن يكون من الحكمة أخذ خط ائتمان لـ “الرغبات” بدلاً من “الاحتياجات”. وهذا يعني أنه ربما ليس فكرة جيدة استخدام خط ائتمان لتمويل عطلة أحلامك أو جولة تسوق كبيرة.

قد يكون خط الائتمان الأفضل استخدامه لـ:

• المشتريات الكبيرة
• الحالات الطارئة المالية
• إصلاحات المنزل أو التجديدات
• التعليم العالي
• توحيد الديون

إذا كنت تستخدم خط الائتمان لمساعدتك في تلبية نفقاتك الشهرية، فقد تتحول أوضاعك المالية بسرعة إلى الديون. سداد نفقات هذا الشهر بالديون سيزيد فقط من نفقات الشهر المقبل.

خطوط الائتمان المؤمنة وغير المؤمنة

تكون خطوط الائتمان عادةً “غير مؤمنة”، ولكن بعضها “مؤمن”، مما يعني أنه يتعين على المقترض تقديم ضمانات. سيضع المقرض رهنًا على بعض من ممتلكاتك، عادة منزلك أو سيارتك، ولكن قد تتمكن أيضًا من التعهد بحساب مصرفي أو شهادة إيداع (CD).

تعمل الرهن كضمان إذا تخلفت عن سداد قرض أو خط ائتمان. يمكن للمقرض أن يستولي على الضمان إذا لم تلتزم بشروط القرض.

خطوط الائتمان مقابل القروض الشخصية

خطوط الائتمان تكلفك عادةً قليلاً من حيث الفائدة مقارنة بالقروض الشخصية، على الأقل إذا كانت غير مؤمنة، ولكن هذا ليس دائمًا صحيحًا. قد تكون أسعار الفائدة مختلفة من بنك إلى آخر وسوف تعتمد معدل الفائدة الشخصي على درجة الائتمان الخاصة بك وتقريرك.

أخذ قرض شخصي ينطوي على استدانة مبلغ محدد من المال في مبلغ واحد. لا يمكنك الاستمرار في سداد رأس المال وإعادة استخدامه كما يمكنك في حالة خط الائتمان. قد يكون أيضًا شيئًا يمكنك استخدامه لفترة زمنية محددة فقط، مع فترة سداد أقصر من خط الائتمان.

على سبيل المثال، دعونا نقول أنك تأخذ خط ائتمان يصل إلى 10،000 دولار. لن تحصل على 10،000 دولار يتم إرسالها إلى حسابك الجاري. ستكون لديك طريقة منفصلة لإدارة خط الائتمان ويمكنك استخدام المال عند الحاجة. قد يكون لديك فترة سحب يمكنك فيها الوصول إلى المال ودفع الحد الأدنى للدفعات الشهرية. ثم قد يكون لديك فترة سداد يجب عليك فيها سداد الفائدة ورصيد رأس المال المتبقي بحلول تاريخ معين في المستقبل.

من ناحية أخرى، دعونا نقول أنك تأخذ قرض شخصي بقيمة 10،000 دولار. ستحصل على المال المرسل إلى حسابك في غضون بضعة أيام. يمكنك البدء في استخدامه على الفور. ستحتاج أيضًا إلى البدء في سداده على الفور، مع دفعة شهرية تتكون من رأس المال ورسوم الفائدة. قد يكون مدة القرض لا تزيد عن بضع سنوات.

أنواع خطوط الائتمان

هناك عدة أنواع رئيسية من خطوط الائتمان: خطوط الائتمان المرتبطة بحق الرهن العقاري (HELOCs)، خطوط الائتمان الشخصية، بطاقات الائتمان، وخطوط الائتمان السلبية. تعرف على المزيد عن كل نوع أدناه حتى تتمكن من اتخاذ القرار الصح
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-a-line-of-credit-works-315642