قروض الأجور: احذر من هذه القروض الخطرة

عندما تحتاج إلى الحصول على النقد بسرعة ، قد تفكر في اللجوء إلى قروض الأجور كمصدر للتمويل على المدى القصير. تعتبر قروض الأجور سهلة الحصول عليها ولا تتطلب أي نوع من فحص الائتمان ، مما يجعلها أكثر إمكانية من قرض شخصي أو حتى سلفة بطاقة الائتمان. ولكن هل هي فعلا فكرة جيدة؟

كيف تعمل قروض الأجور

تعتبر قرض الأجور في الأساس سلفة مقابل راتبك التالي. تقدم للمقرض الذي يقدم قرضًا مبلغ راتبك كدليل على الدخل وتخبره بالمبلغ الذي ترغب في استدانته. يقدمون لك قرضًا بذلك المبلغ ، والذي يتوقع منك أن تسدده عندما تتلقى راتبك ، بالإضافة إلى رسوم المقرض لقروض الأجور.

تعتمد فترة السداد على تواتر استلام رواتبك ، أسبوعيًا أو كل أسبوعين أو شهريًا. بالإضافة إلى دليل العمل وإيصال الدفع ، ستحتاج أيضًا إلى كشف حساب بنكي أو معلومات حسابك المصرفي للتقديم. يتم إيداع قروض الأجور عادة مباشرة في حسابك المصرفي بمجرد الموافقة عليها ، لذا تحصل على وصول فوري إلى الأموال.

اعتمادًا على كيفية معالجة المقرض لقروضه ، قد تضطر إلى كتابة شيك مؤرخ مسبقًا بمبلغ القرض بالإضافة إلى أي رسوم. في هذه الحالة ، قد تضطر أيضًا إلى توقيع عقد ينص على أن الشيك سيتم الاحتفاظ به من قبل المقرض حتى تاريخ السداد المتفق عليه.

في تاريخ استحقاق القرض ، يتعين عليك سداد القرض ، بالإضافة إلى أي رسوم يفرضها المقرض لقروض الأجور. إذا كنت غير قادر على سداد القرض بالكامل ، يمكنك طلب تمديد القرض من المقرض أو تحويله إلى قرض جديد ، مما يعني عادة دفع رسوم إضافية.

إذا تخلفت عن سداد قرض الأجور ، فإن العواقب المحتملة مشابهة للتخلف عن سداد بطاقة الائتمان أو دين غير مضمون آخر. قد يتسبب عدم السداد في تهديد المقرض بالملاحقة الجنائية أو التزوير في الشيك. بالإضافة إلى ذلك ، قد تتعرض لضرر في درجة الائتمان إذا تم إرسال الدين إلى وكالة تحصيل الديون.

عيوب المال السهل: لماذا تعتبر قروض الأجور خطرة

قروض الأجور مريحة ولكن هذه الراحة تأتي بتكلفة. يمكن أن تتراوح رسوم التمويل من 15٪ إلى 30٪ من المبلغ المستدان ، مما يمكن أن يجعل سعر الفائدة السنوي الفعال (APR) على القرض في النطاق الثلاثي الأرقام.

حتى إذا كان لديك القرض لبضعة أسابيع فقط ، فمن المرجح أن تدفع مبلغًا أكبر بكثير كفائدة مع قرض الأجور مقارنة بقرض شخصي أو حتى سلفة بطاقة الائتمان. قروض الأجور غالبًا ما تكون مشكلة للأشخاص الذين يستخدمونها لأنها تفضلها المقترضين الذين قد لا يكون لديهم نقد أو خيارات تمويل أخرى متاحة بسهولة.

واحدة من أكبر الأخطار التي يمكن أن تحدث مع قروض الأجور هي أن المقترض يقع في دورة من تمديد القرض بشكل متكرر. يجد نفسه غير قادر على سداد القرض في يوم الدفع ، لذا يمدد القرض لفترة دفع أخرى. يستمرون في إنفاق الأموال المستدانة وفي الوقت نفسه تستمر الرسوم في التراكم. إنها دورة مفرغة ويمكن أن تستمر إلى ما لا نهاية حيث لا يوجد حد لعدد مرات يمكن للشخص الحصول على هذا النوع من القرض.

تجنب الحاجة للقرض من خلال الميزانية

أفضل ما يمكنك فعله لتجنب الاعتماد على قروض الأجور هو إنشاء ميزانية لتغطية نفقاتك. قم بتقليص أكبر عدد ممكن من النفقات غير الضرورية وركز على إضافة أموال إلى صندوق الطوارئ الخاص بك الذي يمكنك الاستفادة منه عند نقص النقد. حتى النقود المتناثرة التي تجدها في المنزل يمكن وضعها في التوفير وتنمية الفائدة مع مرور الوقت.

بناء التوفير يستغرق وقتًا ، ومع ذلك ، إذا ظهرت نفقة غير متوقعة ، فهناك طرق أخرى للتعامل معها بدلاً من قروض الأجور. على سبيل المثال ، قد تكون قادرًا على التخلص من الوسيط ببساطة عن طريق طلب سلفة من صاحب العمل ضد راتبك. قد يقدم صاحب العمل هذا في حالات الطوارئ ، دون فرض الرسوم المرتبطة بقروض الأجور. ولكن هذا ليس شيئًا ترغب في القيام به بشكل متكرر.

بدائل قروض الأجور

يجب أن تفهم أن هناك خيارات قروض أخرى متاحة لك – المعروفة باسم قروض البديل للأجور (PALs) – حتى لو كان لديك سوء الائتمان. تشمل هذه الأساليب البديلة للتمويل المصادر عبر الإنترنت وتلك الموجودة في مجتمعك المحلي. يجب أن تكون قروض الأجور هي آخر خيار لك.

يمكنك أيضًا النظر في قرض رهن المتاجر. إذا كان لديك مجوهرات أو أدوات أو إلكترونيات أو أصناف أخرى ذات قيمة ، يمكنك استخدامها كضمان للحصول على قرض قصير الأجل من متجر رهن. تحصل على نقود مقابل العنصر الخاص بك ويمكنك ما زالت العودة وسداد القرض واستعادة العنصر الخاص بك ، في إطار زمني محدد. العيب هو أنه إذا لم تسدد القرض ، فإن المتجر يحتفظ بالضمان الخاص بك. ولكن هذا غالبًا ما يكون بديلاً أفضل من الحصول على قرض الأجور غير المضمون ودفع رسوم مبالغ فيها تؤدي إلى دوامة ديون خطيرة.

على الرغم من أنها ليست مثالية ، يمكن أن تكون السلفة من بطاقة الائتمان بديلاً لقرض الأجور. في الواقع ، يمكن أن تعمل بطاقة الائتمان في حالات الطوارئ بدلاً من قرض الأجور. بدلاً من دفع 400٪ سعر فائدة سنوي على قرض الأجور ، قد تدفع 25-29٪ سعر فائدة سنوي على قرض السيولة النقدية من بطاقة الائتمان.

أخيرًا ، يمكن أن يكون طلب قرض من الأصدقاء أو العائلة للمساعدة في التغلب على وقت صعب خيارًا آخر. معظم الناس لديهم أقارب أو أصدقاء سيقرون لهم المال اللازم للمساعدة في التعامل مع نفقات غير متوقعة أو حالات طوارئ. عادةً ما لا يتم إضافة أي فائدة أو فائدة ضئيلة لهذه القروض ويمكن ترتيب السداد على فترات زمنية.

تذكر فقط أن تكون واضحًا مع الشخص الذي تقترض منه حول كيفية ومتى سيتم سداد القرض. يمكن أن يفسد استدانة الأموال من الأصدقاء أو أفراد العائلة العلاقات إذا لم يتم التعامل معها بشكل مناسب ، لذا تأكد من تحديد توقعات واقعية من البداية.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟

شكرًا على ملاحظاتك!

المصادر

تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط ، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران ، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية التحرير لدينا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على دقة وموثوقية وجودة محتوانا.

Experian. “ماذا يحدث إذا لم أسدد قرض الأجور؟”

مكتب حماية المستهلك المالية. “ما هو قرض الأجور؟”

Source: https://www.thebalancemoney.com/payday-loans-beware-of-these-dangerous-loans-1289623