تعتبر الائتمانات السيئة نتيجة لوجود معلومات سلبية في تقرير الائتمان الخاص بك. تشير العناصر السلبية مثل التأخير السابق في السداد والأرصدة المرتفعة أو عناصر أخرى إلى أنك مخاطرة محتملة إذا اقترضت المزيد من المال. يتم إضافة هذه المعلومات السلبية إلى تقرير الائتمان الخاص بك من قبل الدائنين الذين لديك حسابات معهم أو من خلال السجلات العامة التي لديك في المحكمة المحلية أو الولاية.
نظرًا لأن تقييم الائتمان الخاص بك يتم حسابه بناءً على المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك، فإن الائتمانات السيئة يمكن أن تؤثر سلبًا على تقييم الائتمان الخاص بك. ستقدم العديد من مزودي تقييم الائتمان، مثل myFICO وCredit Karma، معلومات شخصية حول العناصر التي تؤثر على تقييم الائتمان الخاص بك.
أنواع الائتمانات السيئة
تؤثر العناصر السيئة المختلفة على تقييم الائتمان الخاص بك بطرق مختلفة – بعض العناصر أكثر أهمية من الأخرى. على سبيل المثال، ستؤثر التأخير في السداد المفرد على تقييم الائتمان الخاص بك، ولكن ليس بنفس قدرة التأثير الذي يترتب على التفليس، والذي يؤثر على تقييم الائتمان الخاص بك بشكل كبير تقريبًا. ستتسبب العديد من العناصر السيئة في انخفاض تقييم الائتمان الخاص بك.
وفيما يلي أنواع الائتمانات السيئة التي يمكن أن تظهر في تقرير الائتمان الخاص بك:
- المدفوعات المتأخرة نتيجة لتأخر سداد فواتير بطاقات الائتمان والقروض لأكثر من 30 يومًا
- التسويات الناتجة عن الديون التي تجاوزت 180 يومًا من الاستحقاق وتمت كتابتها كديون غير قابلة للتحصيل
- تحصيل الديون الناتجة عن الديون التي تم بيعها أو تعيينها لمجموعة ثالثة متخصصة في تحصيل الديون
- الإجلاء الناتج عن تأخر في سداد أقساط الرهن العقاري
- استعادة السيارة الناتجة عن تأخر في سداد أقساط قرض السيارة
- التسوية الديون الناتجة عن اتفاق بينك وبين الدائن لتخفيض الرصيد المستحق وإلغاء الباقي
- الإفلاس الناتج عن العملية القانونية لإعفاء ديونك في المحكمة
تحذير: لا يعني وجود الائتمانات السيئة تلقائيًا رفض طلباتك، ولكن ستواجه صعوبة أكبر في الحصول على الموافقة على هذه العناصر في تقرير الائتمان الخاص بك. إذا تمت الموافقة على طلبك مع وجود الائتمانات السيئة، فقد تدفع أسعار فائدة أعلى، وقد يُطلب منك دفعة أولية أو تأمين، أو كليهما.
مدة استمرار الائتمان السيئ
يمكن أن يلاحقك الائتمان السيئ لفترة طويلة. يمكن أن تظل بعض أنواع المعلومات السيئة – مثل الإفلاس – في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 10 سنوات.
معظم المعلومات السيئة الأخرى – مثل المدفوعات المتأخرة وحسابات تحصيل الديون – ستظل في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات فقط. عادةً ما ستتم إزالة هذه العناصر تلقائيًا من تقرير الائتمان الخاص بك بمجرد أن تتجاوز الفترة الزمنية للإبلاغ عن الائتمان.
يمكن أن يتم تضمين المعلومات الدقيقة والموثوقة والمكتملة فقط في تقرير الائتمان الخاص بك. يمكنك أن تتنازل عن عنصر سيء أو قديم بالتحدي مع وكالات الائتمان لإزالته من تقرير الائتمان الخاص بك.
في بعض الحالات، يمكن أن يزيد إزالة المعلومات السلبية من تقرير الائتمان الخاص بك من تقييم الائتمان الخاص بك، ولكن هذا يعتمد على بقية المعلومات في تقرير الائتمان الخاص بك.
سداد الائتمانات السيئة
قد يكون من المفيد سداد الائتمانات السيئة التي تظل في تقرير الائتمان الخاص بك. قد لا يرتفع تقييم الائتمان الخاص بك على الفور بعد سداد عنصر سلبي. ومع ذلك، فإن معظم الدائنين لن يوافقوا على طلب الرهن العقاري إذا كان لديك عناصر سلبية غير مسددة في تقرير الائتمان الخاص بك. تأكد من صحة الحسابات قبل إرسال الدفعة، خاصةً مع حسابات تحصيل الديون.
مهم: سداد عنصر سلبي لا يزيله من تقرير الائتمان الخاص بك، ولكن سيتم تحديث تقرير الائتمان الخاص بك ليظهر أنك قد سددت الرصيد.
قد تكون قادرًا على تغيير حالة سلبية لتظهر أنك حاليًا عن طريق اللحاق بالحسابات المتأخرة في السداد. يمكن ذلك في الحسابات التي تتأخر بعدة أشهر ولم يتم تسويتها بعد.
تحقق من أحدث بيان للفواتير الخاصة بك أو اتصل بالدائن الخاص بك لمعرفة المبلغ الذي تحتاج إلى دفعه للتمسك بالمستحقات مرة أخرى. في بعض الحالات، قد تكون قادرًا على دفع الحد الأدنى للدفع في الوقت المحدد لعدة أشهر لجعل حسابك حاليًا مرة أخرى.
نصائح للتغلب على الائتمانات السيئة
تستفيد تقييمات الائتمان الخاصة بك من وجود معلومات إيجابية، لذا قد يبدأ تقييم الائتمان الخاص بك في التحسن قبل إزالة الائتمانات السيئة من تقرير الائتمان الخاص بك إذا كنت تسدد حسابات أخرى في الوقت المناسب.
تؤثر تاريخ الائتمان الأخير لديك على تقييم الائتمان الخاص بك أكثر من الائتمانات السيئة القديمة، لذا فإن وجود حسابات مفتوحة مع دفعات في الوقت المناسب سيساعد في تحسين تقييم الائتمان الخاص بك.
قد لا تكون قادرًا على الحصول على ائتمان ممتاز حتى يتم إزالة الائتمانات السيئة تمامًا من تقرير الائتمان الخاص بك. ومع ذلك، مع وجود ائتمان جيد، ستكون لا تزال قادرًا على التأهل للعديد من بطاقات الائتمان والقروض.
الأسئلة المتداولة (FAQs)
هل يمكنني الحصول على رهن عقاري مع علامة سلبية على ائتماني؟
في النهاية، سينظر الدائن الخاص بك في إجمالي تقييم الائتمان الخاص بك عند اتخاذ قرار بشأن ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض وما هي الشروط التي سيقدمها لك. إذا كان لديك عدد كافٍ من العلامات السلبية التي تجعل تقييم الائتمان الخاص بك ينخفض إلى أقل من 600 نقطة، فقد تواجه صعوبة في التأهل لبعض الرهون العقارية. ومع ذلك، تتوفر خيارات الرهن العقاري للمقترضين ذوي النقاط الائتمانية المنخفضة، مثل قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) وقروض إدارة الزراعة الأمريكية (USDA) وقروض إدارة المحاربين القدامى (VA).
كيف يمكنني الاحتجاج على علامة سلبية في تقرير الائتمان الخاص بي؟
إذا وجدت أي معلومات سلبية في تقرير الائتمان الخاص بك تعتقد أنها غير دقيقة، يجب عليك الاحتجاج عليها مباشرة لدى وكالة الائتمان التي تحملها التقرير. يمكنك تقديم الاحتجاجات عن طريق البريد أو عبر الهاتف، وعادةً ما تستغرق وكالات الائتمان 30-45 يومًا للرد. تأكد من تقديم أي دليل ضروري لدعم سبب اعتقادك بأن العلامة السلبية غير دقيقة.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا لتعليقك! يرجى إخبارنا بسبب ذلك!
المصادر:
- Experian. “What Derogatory Means on Your Credit Report.”
- Credit Sesame. “How Does Bankruptcy Affect Your Credit? Top 7 Questions Answered.”
- Federal Trade Commission. “Fair Credit Reporting Act.”
- Experian. “Deleting an Account Did Not Raise Credit Score.”
- TransUnion. “How Long Does It Take for a Credit Report To Update?”
- myFICO. “The 5 Secrets of Excellent Credit Score Individuals.”
- Consumer Financial Protection Bureau. “If a Credit Reporting Error Is Corrected, How Long Will It Take Before I Find Out the Results?”
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-does-derogatory-credit-means-4174981
اترك تعليقاً