مقدمة
توضح عملية التخصيص كيف يتم تقسيم دفعات القرض الشهرية إلى قسمين: الأول يذهب إلى الجهة المقرضة (الفائدة) والثاني يُطبق على سداد رصيد القرض الخاص بك (الرأسمال). بعبارة أخرى، عندما تقوم بدفعة قرض، لا يذهب كل شيء إلى رصيد القرض الخاص بك. يذهب بعضها إلى الجهة المقرضة كدفعة مقابل السماح لك بالاقتراض، والباقي هو ما يدفع قرضك الخاص.
كيفية استخدام آلة الحاسبة للتخصيص
لاستخدام الآلة الحاسبة لمعرفة كيفية عمل التخصيص لقرضك، أدخل المعلومات التالية:
- مبلغ القرض: قيمة المبلغ الذي تقوم بالاقتراضه.
- مدة القرض: المدة التي ستستغرقها لسداد القرض.
- معدل الفائدة: نسبة المبلغ المقترض التي يفرضها المقرض عليك للاقتراض.
بناءً على ما تدخله، سترى النتائج التالية:
- الدفعة الشهرية: هذا هو المبلغ الإجمالي الذي سترسله إلى الجهة المقرضة كل شهر.
- المبلغ الإجمالي المدفوع: هذا هو المبلغ الذي ستدفعه على مدار القرض بما في ذلك المبلغ الذي اقترضته أصلاً بالإضافة إلى أي فائدة.
- إجمالي الفائدة المدفوعة: هذا هو المبلغ الذي ستدفعه كفائدة على مدار فترة القرض.
ما هو جدول التخصيص؟
يعرض جدول التخصيص كيف يتم تقسيم كل دفعة وإرسالها إلى الجهة المقرضة على مر الزمن. تتغير هذه الأرقام، لأن الفائدة التي يتم فرضها عليك تعتمد على رصيدك، ويقل رصيدك مع مرور الوقت.
ستدفع أكبر مبلغ من الفائدة مع كل دفعة في بداية القرض، وسيقل بمرور الوقت. عندما تقترب من سداد القرض، ستذهب معظم دفعتك فعليًا لسداد الرصيد. سترى تقدمًا أسرع في سداد القرض عندما تقترب من الدفعات الأخيرة.
كيف يتم حساب جدول تخصيص القرض؟
يتم حساب جدول تخصيص القرض الخاص بك شهرًا بشهر، لأن النسبة المئوية للدفعة الخاصة بك التي تذهب للفائدة والرأسمال تتغير كل شهر، استنادًا إلى رصيدك. يتغير رصيدك كل شهر، وبالتالي سيتعين إعادة حساب الفائدة والرأسمال لكل شهر متعاقب.
كيف يمكنك حساب جدول تخصيص القرض بنفسك؟
قد يساعد أن ترى كيف يعمل ذلك من خلال مثال فعلي. لنفترض أنك ترغب في إجراء عملية جراحة ليزك وتحتاج إلى قرض شخصي بقيمة 4000 دولار لمدة 12 شهرًا بمعدل 10٪. لحساب جدول التخصيص يدويًا، ستحتاج إلى معرفة ثلاثة أشياء:
- معدل الفائدة الخاص بك
- رصيدك
- الدفعة الشهرية الخاصة بك
هنا كيفية حساب جدول التخصيص الخاص بك، خطوة بخطوة:
- ابحث عن معدل الفائدة الشهري الخاص بك: قسم معدل الفائدة السنوي على 12 للحصول على معدل الفائدة الشهري. في هذه الحالة، هو 0.008333 (0.10/12).
- احسب مبلغ الفائدة الخاص بك: ضرب معدل الفائدة الشهري برصيدك الحالي. هنا، هو 33.33 دولار (0.008333 × 4000 دولار).
- احسب الدفعة الرأسمالية الخاصة بك: اطرح مبلغ الفائدة الخاص بك من الدفعة الشهرية الإجمالية لمعرفة كم يذهب لسداد قرضك. في هذا المثال، هو 318.33 دولار (351.66 دولار – 33.33 دولار).
- احسب رصيدك المتبقي: اطرح الدفعة الرأسمالية الخاصة بك من رصيدك الحالي للحصول على رصيدك المتبقي الجديد. هنا، هو 3681.67 دولار (4000 دولار – 318.33 دولار).
كرر هذه الخطوات الأربع لكل شهر، باستخدام رصيدك المتبقي من هذا الشهر لكل شهر تالي. على سبيل المثال، في فبراير، ستستند هذه الحسابات إلى رصيد يناير المتبقي.
كيفية حساب التخصيص مع دفعة إضافية
إذا قمت بدفعة إضافية على قرضك، فقد يتعامل المقرض معها بعدة طرق. قد يطبق بعض هذه الدفعة على أي رسوم أو فوائد مستحقة على القرض، تمامًا مثلما يحسب الفائدة الخاصة بك يومًا بعد يوم وتدفع في منتصف الشهر. أو يمكن للمقرض أيضًا تطبيق أي دفعات إضافية مباشرة على الرصيد المتبقي.
على أي حال، تحقق من سياسة المقرض لمعرفة سياساته. إذا قام بتطبيق الدفعات الإضافية مباشرة على الرصيد، فإن عملك سهل: قم بطرح الدفعة الإضافية من الرصيد المتبقي لذلك الشهر واستخدم الرقم الجديد في المستقبل.
التخصيص في الرهن العقاري
الرهن العقاري أكثر تعقيدًا، لأن الدفعة الشهرية تنقسم إلى عدة مجموعات أخرى: الرأسمال والفائدة (التي تمت مناقشتها بالفعل)، بالإضافة إلى الضرائب والتأمين.
عادةً ما يتم الاحتفاظ بضرائبك وتأمينك في ما يسمى حساب الضمان. إنه حساب منفصل يستخدمه معظم المقرضين لدفع ضرائب الممتلكات وتأمين المنزل الخاص بك كل عام. بهذه الطريقة، يتأكد المقرض من أن هذه الأشياء ستدفع، وهو عامل مهم بالنسبة للمقرض لأنه يمتلك جزءًا من الممتلكات بالإضافة إلى أنك بينما لا يزال القرض الخاص بك قائمًا.
يتم احتجاز المقرضين مبلغًا معينًا للضمان عادة كل شهر، ولكن يقوم المقرض بإعادة حسابه كل عام أو نحو ذلك عند تغيير فواتير الضرائب والتأمين الخاصة بك. لحساب جدول التخصيص الخاص بك، ما عليك سوى إضافة عمودين إضافيين (الضرائب والتأمين)، وكتابة المبلغ الذي يحتجزه المقرض.
ثم، لحساب الدفعة الرأسمالية الجديدة، ستقوم بطرح الفائدة والضرائب والتأمين من الدفعة الشهرية الخاصة بك. بعد ذلك، اطرح الدفعة الرأسمالية الجديدة من الرصيد الحالي للحصول على الرصيد المتبقي الجديد.
الفرق بين الاستهلاك والتخصيص
يقيس الاستهلاك مقدار انخفاض قيمة شيء ما مع مرور الوقت. قد ترى هذا البند في البيان الشهري الخاص بك إذا كنت تؤجر سيارة. في هذه الحالة، يقوم المقرض بتقدير كم ستفقد السيارة قيمتها أثناء امتلاكك لها. على سبيل المثال، قد يقدر أن السيارة ستكون أقل قيمة بمقدار 5000 دولار عندما يحصلون عليها مرة أخرى. إذا قمت بتوقيع عقد إيجار لمدة 36 شهرًا، فهذا يعني أن السيارة تفقد قيمتها بمعدل 138.88 دولار شهريًا.
يمكن للمقرض أن يمرر هذه الرسوم إليك من خلال تقسيم الدفعة الشهرية إلى رسوم استهلاكية، بشكل مشابه للطريقة التي ينقشع بها المقرض جزءًا من دفعتك فقط للفائدة.
كيف يمكن لآلة حاسبة التخصيص مساعدتي؟
على الرغم من أنه قد يبدو مجرد مجموعة من الأرقام، إلا أن هناك الكثير من البيانات المفيدة التي يمكنك الحصول عليها من جدول التخصيص. فيما يلي بعض الأسئلة التي يمكن أن يساعدك جدول التخصيص في الإجابة عليها:
- كيف ستؤثر الدفعة الإضافية على رصيد القرض الخاص بك؟
- كم إجمالي الفائدة التي ستدفعها على مدار فترة القرض؟
- كم من دفعتك يذهب فعليًا لسداد القرض؟
- كم من المنزل (أو السيارة، أو القارب) ستمتلكه مع مرور الوقت؟
- كيف يؤثر تغيير طول المدة أو المبلغ المقترض أو معدل الفائدة على الدفعة الشهرية وإجمالي مبلغ الفائدة التي ستدفعها؟
الأسئلة المتداولة
ما هي أنواع القروض التي يتم تخصيصها؟
معظم القروض التي تدفعها بالأقساط، مثل الرهن العقاري أو القروض الشخصية أو قروض السيارات، هي قروض تخصيص. بطاقات الائتمان ليست مخصصة، لأنها قروض متداولة؛ المبلغ المستحق يتغير من شهر إلى آخر.
ما هو القرض المخصص جزئيًا؟
يحدث القرض المخصص جزئيًا عندما يتم تخصيص جزء من القرض، ولكن قد يكون هناك مبلغ مستديم أو “بالون” مستحق بعد سداد الجزء المخصص من القرض.
ما هو التخصيص السلبي؟
التخصيص السلبي هو حالة قرض يكون فيه المدفوعات غير كافية لمواكبة الفائدة المستحقة. مع هذا النوع من القرض، يمكن أن يزداد دينك بدلاً من الانخفاض. قبل أزمة الإسكان في عام 2008، اشترى بعض الأشخاص منازل أكثر تكلفة مما يمكنهم تحمله من خلال الحصول على قروض تخصيص سلبية بفكرة أنهم يمكنهم إعادة التمويل في وقت لاحق بقرض عادي.
ما الذي يمكن أن تساعدني به آلة حاسبة التخصيص؟
على الرغم من أنه قد يبدو مجرد مجموعة من الأرقام، إلا أن هناك الكثير من البيانات المفيدة التي يمكنك الحصول عليها من جدول التخصيص. فيما يلي بعض الأسئلة التي يمكن أن يساعدك جدول التخصيص في الإجابة عليها:
- كيف ستؤثر الدفعة الإضافية على رصيد القرض الخاص بك؟
- كم إجمالي الفائدة التي ستدفعها على مدار فترة القرض؟
- كم من دفعتك يذهب فعليًا لسداد القرض؟
- كم من المنزل (أو السيارة، أو القارب) ستمتلكه مع مرور الوقت؟
- كيف يؤثر تغيير طول المدة أو المبلغ المقترض أو معدل الفائدة على الدفعة الشهرية وإجمالي مبلغ الفائدة التي ستدفعها؟
Source: https://www.thebalancemoney.com/amortization-calculator-5115846
اترك تعليقاً