فهم معدل الخسارة
معدل الخسارة مقابل معدل المصروفات
معدل الخسارة المقبول
الخلاصة
تعريف ومثال عن معدل الخسارة
في صناعة التأمين، يعد معدل الخسارة هو المبلغ الذي يدفعه المؤمن له في مطالبات التأمين وتكاليف معالجة المطالبات كنسبة من المبلغ الذي يتلقاه في الأقساط. ويعبر عنه كنسبة مئوية.
على سبيل المثال، إذا أنفق مقدم الخدمة 600،000 دولار في دفع المطالبات، وتكبد تكاليف إدارية قدرها 100،000 دولار في معالجة المطالبات، وتلقى 1 مليون دولار في الأقساط، فإنه سيحقق 300،000 دولار. لذا سيكون لدى الناقل نسبة خسارة تبلغ 70٪ ونسبة ربح تبلغ 30٪.
فهم معدل الخسارة
تختلف هوامش معدل الخسارة بين منتجات التأمين. ينظم القانون الفيدرالي نسب الخسارة للرعاية الصحية، وتنظم قوانين التأمين الحكومية هوامش الخسارة لأنواع أخرى من منتجات التأمين.
معدل الخسارة الطبية (MLR): يتطلب قانون الرعاية الأمريكية (ACA) من شركات التأمين الصحي أن تنفق الحد الأدنى من 80٪ إلى 85٪ من الأقساط المستلمة على الرعاية الطبية أو تحسين الرعاية الصحية، وفقًا لمراكز خدمات الرعاية الصحية والتأمين الصحي.
معدلات MLR تنطبق على سنة تقويمية محددة وتخضع للتغيير. يتطلب قانون الرعاية الأمريكية من شركات التأمين الصحي تقديم بيانات MLR لضمان الامتثال. إذا لم يفي المؤمن بالحد الأدنى المطلوب، يجب أن يصدر مستحقات لحاملي البوليصة.
معدلات الخسارة لمنتجات التأمين الأخرى
تختلف معدلات الخسارة المتوسطة لمنتجات التأمين بعيدًا عن التأمين الصحي، مثل التأمين التجاري والتأمين على الممتلكات والمسؤولية المدنية.
وفقًا لاستطلاع أجرته PwC لقادة التأمين التجاري في الفترة من 2014 إلى 2018، تعمل أفضل شركات التأمين بمعدل خسارة متوسط يبلغ 47٪، بينما تحتفظ المنتجات ذات الأداء الضعيف بمعدلات خسارة تتجاوز 70٪.
في صناعة التأمين على الممتلكات والمسؤولية المدنية في الولايات المتحدة، حققت شركات التأمين معدل خسارة صافي متوسط بلغ 71٪ في عام 2019، وفقًا لجمعية المفوضين للتأمين الوطنية.
معدل الخسارة مقابل معدل المصروفات
على الرغم من أن معدلات الخسارة ومعدلات المصروفات تنطوي على خسائر في الأقساط المكتسبة، إلا أنهما ليستا نفس الشيء. يعكس معدل الخسارة العلاقة التناسبية بين جميع الخسائر، بما في ذلك المطالبات المدفوعة وتكلفة إدارة المطالبات.
من ناحية أخرى، يعكس معدل المصروفات لشركة التأمين النسبة المئوية للأقساط المستخدمة لدفع تكاليف مثل الحصول على وخدمة وكتابة بوليصة التأمين. قد تشمل التكاليف رواتب أو عمولات الوكلاء، وتكاليف التأمين، ونفقات إدارة البوليصة. تطبق شركات التأمين نسب المصروفات الخاصة بها عند تقييم أقساط البوليصة.
معدل الخسارة المقبول
إذا تجاوز معدل الخسارة لشركة التأمين 100٪، فهذا يعني أن الشركة تدفع أكثر مما تحصل عليه، مما يمكن أن يؤثر على قدرتها على تغطية الخسائر، بما في ذلك المطالبات. يتيح معدل الخسارة المقبول، والذي يختلف حسب نوع التأمين، لشركة التأمين تحقيق أرباح.
يمكن أن تزيد عدة عوامل من معدل الخسارة لشركة التأمين، بما في ذلك:
- تقدير المخاطر بشكل غير كاف: قد يقدر مزود التأمين بشكل غير كافي مخاطر تأمين بعض السائقين، أو مخاطر تأمين الممتلكات في المناطق المعرضة للخسائر الكارثية. يمكن أن يؤدي تقدير المخاطر بشكل غير كاف إلى زيادة معدل الخسارة على مستوى حامل البوليصة أو على مستوى أوسع، مثل منطقة جغرافية.
- الكوارث الطبيعية: يمكن أن تزيد الأحداث الطبيعية مثل الأعاصير والحرائق الهائلة من المطالبات ومعدلات الخسارة لشركات التأمين.
- مشاكل التشغيل: يمكن أن تؤدي مشاكل مثل تكاليف الإدارة الزائدة أو بروتوكولات ضعيفة لمعالجة المطالبات إلى زيادة معدلات الخسارة.
الخلاصة
يعد معدل الخسارة لشركة التأمين مقياسًا لأداء أرباحها. بينما يعكس معدل الخسارة تكلفة دفع المطالبات والنفقات، يركز معدل المصروفات للناقل على تكلفة تقديم وكتابة وصيانة البوليصات كنسبة من أقساطها. لتعظيم الأرباح، تسعى مقدمي الخدمة للعمل بمعدلات خسارة أقل.
يحدد القانون الفيدرالي حدود معدلات الخسارة للتأمين الصحي، في حين تنظم بعض قوانين التأمين الحكومية معدلات الخسارة لمنتجات التأمين الأخرى. تساعد تنظيمات معدل الخسارة على تعديل تكلفة التأمين وتحث الصناعة على تقديم منتجات عالية الجودة.
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-loss-ratio-5213732
اترك تعليقاً