ما هو تغطية المسكن؟

تشمل التأمينات المنزلية عدة أنواع من الحماية، ولكن لا شيء أكثر أهمية من تغطية المسكن. إذا تعرض منزلك لأضرار في حادث مغطى، يمكن أن تساعد تغطية المسكن في إصلاحه أو إعادة بنائه أو استبداله. هذا النوع القيم من التغطية يحمي منزلك من الأساس إلى السقف، ويحمي أصولك الأخرى عندما يحدث الكارثة.

تعريف وأمثلة على تغطية المسكن

تساعد تغطية المسكن في وثيقة التأمين على دفع تكاليف إعادة بناء أو استبدال منزل بعد حدوث خسارة مغطاة. كما تغطي المنشآت المرفقة، مثل موقف السيارات أو المرآب، وكذلك تجهيزات المنزل، مثل وحدات التكييف والتدفئة المثبتة بشكل دائم، والأسلاك الكهربائية، والسباكة.

تغطية المسكن تغطي فقط هيكل منزلك ولا تغطي الممتلكات الشخصية مثل الملابس والأثاث، أو المنشآت المنفصلة مثل بيت السباحة أو الحظيرة. وهي تخضع للخصومات والحدود وقد تستثني الخسائر الناجمة عن بعض أنواع المخاطر.

تحدد شركات التأمين مستويات تغطية المسكن بناءً على عدة عوامل، والتي يمكن أن تشمل القيمة السوقية للمنزل أو سعر الشراء. بشكل عام، تم تصميم تغطية المسكن لتغطية تكاليف استبدال منزلك، دون تطبيق الاستهلاك للتآكل والتلف.

كيف يعمل تغطية المسكن؟

تغطية المسكن ليست صعبة الفهم، ولكن معرفة كيفية عملها يمكن أن يضمن لك الحماية الكافية.

إليك نظرة سريعة على كيفية عمل تغطية المسكن. إذا هبت عاصفة رياح وسقطت شجرة على منزلك وتسببت في أضرار بقيمة 8000 دولار، يمكنك تقديم مطالبة ضد تغطية المسكن الخاصة بك. ستدفع الخصمة، ثم ستقوم شركة التأمين بدفع المبلغ المتبقي لتغطية تكلفة الأضرار بالكامل. أي ضرر لأثاثك أو تلفزيونك، والذي يعتبر ممتلكات شخصية، سيتم تغطيته في أقسام أخرى من وثيقة التأمين الخاصة بك.

مخاطر تغطية المسكن

تغطي معظم وثائق التأمين المنزلية الأضرار الناجمة عن:

• تسرب الدخان أو الماء عن طريق الصدفة أو بشكل مفاجئ
• الطائرات وسائر المركبات
• الاضطرابات المدنية والتخريب الشرير والتخريب
• الانفجارات
• الحرائق
• البرد
• الأعاصير
• البرق
• السرقة
• العواصف الرياح

وثيقة HO-3، المعروفة أيضًا بالنموذج الخاص، هي النوع الأكثر شيوعًا من وثائق التأمين على المنازل. تغطي جميع المخاطر، باستثناء تلك المستثناة بشكل صريح.

ملاحظة: معظم وثائق التأمين المنزلية القياسية، بما في ذلك HO-3s، لا تغطي الأضرار التي تلحق بمنزلك نتيجة للزلازل أو الفيضانات.

الخصومات

تنطبق الخصومات على تغطية المسكن. الخصمة هي المبلغ المالي الذي يجب عليك دفعه من أموالك الخاصة عند تقديم مطالبة. على سبيل المثال، إذا كان لديك خصمة قيمتها 1000 دولار على تغطية المسكن وقدمت مطالبة بقيمة 5000 دولار بعد حدوث حريق، ستدفع الشركة حدًا أقصى قدره 4000 دولار.

استثناءات إقليمية

في بعض مناطق البلاد، قد تستثني وثائق التأمين على المنازل بعض المخاطر. على سبيل المثال، قد لا تغطي وثائق التأمين للمنازل على ساحل خليج تكساس البرد أو أضرار الرياح. ومع ذلك، يمكن لأصحاب المنازل في تكساس شراء تغطية منفصلة للبرد والرياح من خلال جمعية تأمين عواصف الرياح في تكساس.

قد تنطبق خصومات خاصة أيضًا على مطالبات الأضرار الناجمة عن البرد والرياح. في نورث كارولاينا، قد تطبق شركة التأمين خصمة نسبية على الأضرار الناجمة عن البرد والرياح الناجمة عن عاصفة شديدة تحمل اسمًا من قبل وكالة الأرصاد الجوية الحكومية.

على سبيل المثال، إذا تعرض منزلك لأضرار بسبب البرد خلال عاصفة تحمل اسم إعصار جين دو بواسطة المركز الوطني للأعاصير، فقد تطبق شركة التأمين خصمة عاصفة بنسبة 2٪ على مطالبتك. لذا إذا كان لديك تغطية المسكن بقيمة 200000 دولار، فسيتعين عليك دفع خصمة بقيمة 4000 دولار لأضرار العاصفة، حتى لو كانت لديك خصمة بقيمة 1000 دولار.

قيمة النقد الفعلية مقابل تكلفة الاستبدال

تتميز معظم وثائق التأمين على المنازل بتغطية “تكلفة الاستبدال” لتغطية المسكن. تدفع تغطية تكلفة الاستبدال لإعادة بناء أو استبدال منزلك، دون تطبيق الاستهلاك، إذا تم تدميره تمامًا في حادث مغطى.

قد تنطبق تغطية “قيمة النقد الفعلية” على بعض المنشآت المنزلية، خاصة سقف منزلك. تقوم تسويات قيمة النقد الفعلية بخصم التآكل. على سبيل المثال، إذا تسببت عاصفة برد بأضرار بقيمة 10000 دولار لسقف يبلغ عمره 15 عامًا، فقد تتوصل شركة التأمين إلى تسوية بقيمة 5000 دولار، بعد خصم الخصمة، استنادًا إلى القيمة النقدية الفعلية للسقف.

ملاحظة: عادةً ما تتطلب شركات التأمين من المؤمن عليهم شراء تغطية المسكن بقيمة تعادل 80٪ على الأقل من تكلفة استبدال المنزل. لذا إذا كان منزلك سيكلف 200000 دولار لإعادة بنائه، فمن المرجح أن تحتاج إلى تغطية المسكن بقيمة 160000 دولار على الأقل.

ومع ذلك، قد تتطلب بعض شركات التأمين منك شراء تغطية المسكن بقيمة تعادل 100٪ من تكلفة استبدال منزلك.

عليك أن تضع في اعتبارك أن تغطية المسكن في معظم الوثائق ستدفع فقط حتى الحد الأقصى. لذا إذا تجاوزت التكاليف الحد الأقصى لتغطية المسكن الخاصة بك، ستضطر إلى دفع المصاريف المتبقية من جيبك، حتى لو كان لديك وثيقة توفر تغطية تكلفة الاستبدال بنسبة 100٪. من المهم رفع تغطية المسكن الخاص بك كلما قمت بإجراء تحسينات تزيد قيمة منزلك.

تغطية المسكن في العمل

دعونا نلقي نظرة على بعض الأمثلة على كيفية عمل تغطية المسكن. في كل مثال، يتم تغطية المنزل بتغطية المسكن بقيمة 300000 دولار، مع خصمة قيمتها 1000 دولار.

تسبب البرد أضرارًا بقيمة 5000 دولار لسقف يبلغ عمره 10 سنوات. نظرًا للتآكل الذي تعرض له السقف، يقيم المؤمن قيمة السقف بقيمة 3000 دولار. بعد خصم الخصمة بقيمة 1000 دولار، تسوي شركة التأمين المطالبة بمبلغ 2000 دولار.

تسبب حريق أضرارًا بقيمة 25000 دولار في مطبخ وغرفة المعيشة في منزل. توافق الشركة على المطالبة وتدفع لصاحب الوثيقة 24000 دولار.

تسبب فيضان أضرارًا بقيمة 10000 دولار في هيكل منزل على ساحل الخليج. لا يحمل صاحب المنزل تأمين فيضان ويجب عليه دفع جميع التكاليف من جيبه. بعد أن يضيف صاحب المنزل غرفة عائلية جديدة إلى منزله، يحترق المنزل حتى الأرض قبل تعديل تغطية المسكن. ستكلف إعادة بناء المنزل مع الإضافة الجديدة 350000 دولار، ولكن تدفع شركة التأمين 299000 دولار، استنادًا إلى حد التغطية والخصمة في الوثيقة.

السمات التي تؤثر على تكلفة استبدال منزلك يمكن أن تشمل عمره وحالته ونوع البناء والميزات الخاصة به.

تغطية اختيارية يجب النظر فيها

قد لا توفر تغطية المسكن في وثائق التأمين القياسية كل الحماية التي تحتاجها. ولكن معظم شركات التأمين الكبيرة تقدم تعديلات وملحقات لمساعدتك في تعزيز حمايتك.

تغطية تكلفة الاستبدال الموسعة: تدخل تعديلة تكلفة الاستبدال الموسعة حيز التنفيذ بمجرد تجاوز حد التغطية المسكنية الخاصة بك. تعزز هذه التغطية الاختيارية عادة التغطية المسكنية بنسبة 25٪ فوق التغطية المسكنية الخاصة بك. على سبيل المثال، إذا كان لديك تغطية المسكن بقيمة 200000 دولار، فإن تعديلة تكلفة الاستبدال الموسعة ستزيد حمايتك إلى 250000 دولار.

تأمين الفيضانات: قد لا تحمي وثائق التأمين القياسية للمنازل من الأضرار الناجمة عن الفيضانات. ومع ذلك، يمكنك شراء تأمين الفيضانات من خلال برنامج التأمين الوطني ضد الفيضانات. تبيع العديد من شركات التأمين الوطنية تأمين الفيضانات، وتقدم بعضها وثائق تأمين الفيضانات الخاصة.

تغطية الأوامر أو القوانين: عندما يتم تدمير منزل قديم بواسطة خسارة مغطاة، قد لا توفر تغطية المسكن ما يكفي من المال لإعادة بنائه وفقًا للشروط البنائية الحالية. يمكن أن تساعد تغطية الأوامر أو القوانين في دفع تكاليف ترقية العناصر مثل الأنظمة الكهربائية وأنظمة التكييف والتدفئة والسباكة.

هل أحتاج إلى تغطية المسكن؟

نعم، إذا كنت تمتلك منزلاً وتمتلك رهن عقاري. تشمل تغطية المسكن في وثائق التأمين القياسية. على الرغم من أن القانون لا يلزمك بشراء وثيقة تأمين على المنزل، إذا قمت بتمويل منزل، فسوف يطلب منك القرض. حتى بعد أن تسدد رهنك العقاري، من المنطقي من الناحية المالية أن تحمل وثيقة تأمين المنزل بتغطية كافية لإعادة بناء أو استبدال منزلك.

أخذ العبرة

تساعد تغطية المسكن في دفع تكاليف إعادة بناء أو استبدال منزلك بعد حدوث خسارة مغطاة. عادةً ما تتطلب شركات التأمين من المؤمن عليهم حمل تغطية المسكن بنسبة تعادل 80٪ إلى 100٪ من تكلفة استبدال المنزل. تخضع تغطية المسكن للخصومات والاستثناءات. يمكن أن تساعد التغطيات الاختيارية في تعزيز حماية تغطية المسكن الخاصة بك. تطلب الجهات الائتمانية تأمين المنازل للمنازل التي تمولها.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟

شكرًا على ملاحظاتك!

أخبرنا لماذا!

أخرى

إرسال

المصادر

تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية تحريرنا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على دقة وموثوقية ومصداقية محتوانا.

جمعية المفوضين للتأمينات الوطنية. “تأمين المنازل.” تم الوصول إليه في 28 سبتمبر 2021.

دائرة التأمين في تكساس. “فهم التأمين على المنازل.” تم الوصول إليه في 28 سبتمبر 2021.

دولة ماين. “دليل المستهلك للتأمين على المنازل.” تم الوصول إليه في 28 سبتمبر 2021.

دولة ماساتشوستس. “فهم التأمين على المنازل.” تم الوصول إليه في 28 سبتمبر 2021.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-dwelling-coverage-5203374