تعتبر صناعة التأمين على الحياة واحدة من أكثر الصناعات ربحية في العالم. كل عام، تقوم شركات التأمين بتقديم تقارير تفيد بتحقيقها لمليارات الأرباح في إقراراتها الضريبية الشركاتية. ولكن كيف بالضبط تحقق هذه الشركات كل هذا المال؟ يمكنك العثور على الإجابة من خلال دراسة كيفية عمل التأمين على الحياة – تحديدًا كيفية حساب القسط الشهري ومكان توجيه تلك الأموال.
كيف يعمل التأمين على الحياة؟
يتم إنشاء وثيقة التأمين على الحياة عندما تقوم بملء طلب وتحصل على الموافقة، وتبدأ في دفع الأقساط لشركة التأمين على الحياة. عند وفاتك، تقوم شركة التأمين على الحياة بدفع فائدة الوفاة للمستفيدين. كيف تتعامل شركة التأمين على الحياة مع تلك الأقساط بين استلامها ودفع فائدة الوفاة (إذا كان هناك دفع) هو ما يحدد مدى ربحية تلك الشركة.
الربح من القسط الشهري
تحقق شركة التأمين أرباحًا بشكل رئيسي من الربح الذي تحققه من الأقساط الشهرية ومن استثمار تلك الأقساط.
لمعرفة مقدار الأقساط التي يجب أن تكون، تستخدم شركات التأمين آلاف العاملين في مجال الإحصاءات والاحتمالات المتقدمة. يقومون بحساب التكاليف المالية للمخاطر التي تواجه شركات التأمين، مثل ما إذا كان الشخص المؤمن عليه يدخن أم يعاني من السمنة أو لديه حالة صحية خطيرة مثل السرطان أو أمراض القلب. يستخدمون هذه المعلومات لإنشاء وتعديل الجداول الوفيات التي يستخدمها المقامرون لتحديد الأقساط المفروضة على شخص مؤمن محدد بشروطه الصحية المحددة.
بهذه الطريقة، تعرف الشركة كم يجب أن تفرض على عملائها من أقساط لتغطية التزاماتها وتحقيق ربح في ذلك العام.
إعادة استثمار الأقساط
بينما قد تحقق شركات التأمين أرباحًا مباشرة من الأقساط، إلا أن الدخل الناتج عن استثمار إيرادات الأقساط هو أكثر أهمية. في الواقع، يمثل الدخل من الاستثمار جزءًا كبيرًا من إجمالي الإيرادات والأرباح، حيث بلغ 186 مليار دولار من الإيرادات لصناعة التأمين على الحياة / التقاعد في عام 2020، مقارنة بـ 143.1 مليار دولار من أقساط التأمين على الحياة.
لفهم كيف يعمل ذلك، دعنا نأخذ في الاعتبار القيمة النقدية في وثائق التأمين على الحياة الدائمة. تحتوي وثائق التأمين على الحياة الدائمة، مثل التأمين العالمي والتأمين الشامل، على حساب قيمة نقدية داخل الوثيقة يهدف إلى تعويض تكلفة التأمين مع تقدمك في العمر (وزيادة تكاليف التأمين).
جزء من كل قسط يذهب إلى حساب القيمة النقدية، والذي يتم استثماره عبر “الحساب العام” للمؤمن، بشكل أساسي في الأوراق المالية ذات الدخل الثابت مثل السندات، ولكن أيضًا في الأسهم وحقوق الملكية العقارية وأنواع أخرى من الاستثمارات. تحتفظ شركة التأمين ببعض العائدات وتدفع بعضها لعملائها. بهذه الطريقة، يحقق كل من شركات التأمين وأصحاب الوثائق أرباحًا.
تحدد الأرباح التي يحققها الحساب العام، بالإضافة إلى نوع الوثيقة ونفقات الحساب، مقدار الفائدة المحتسبة على حسابات قيمة النقد لحاملي الوثائق.
الوثائق التي تنتهي صلاحيتها والوثائق المنتهية
على الرغم من أن الدخل الناتج من وثائق قيمة النقد هو مصدر رئيسي لإيرادات شركات التأمين على الحياة، إلا أن الوثائق التي تنتهي صلاحيتها والوثائق المنتهية أحيانًا يمكن أن تكون مربحة أيضًا للمؤمنين. يحدث ذلك لأنه عندما تنتهي صلاحية وثيقة التأمين، فإنها لم تعد مسؤولية لشركة التأمين – فالشركة ليست مطالبة بدفع فائدة الوفاة على تلك الوثيقة. ومع ذلك، تمثل الوثائق التي تنتهي صلاحيتها أيضًا مصدرًا للإيرادات المفقودة. لم يعد يتم دفع أقساط الوثيقة و/أو، في حالة التأمين الدائم، لم يعد يمكن استثمار قيمة النقد.
أظهرت دراسة مشتركة رعتها جمعية الممارسين الفنيين وجمعية LIMRA أن معدل الوثائق التي تنتهي صلاحيتها سنويًا كان 4.0٪ بين عامي 2009 و 2013، وهي أحدث البيانات المتاحة. معدل الوثائق المنتهية صلاحيتها للوثائق الزمنية كان 6.2٪ سنويًا.
الخلاصة
قضت صناعة التأمين على الحياة الكثير من الوقت والمال في تحليل معدلات الوفيات ونسبة الوثائق التي تظل سارية حتى انتهاء مدة صلاحيتها أو دفع فائدة الوفاة. تعرف بناءً على الخبرة السابقة والعمل الحالي والسابق لآلاف العاملين في مجال الإحصاءات ما يجب أن تفرضه من رسوم وكيفية الاستثمار لتكون واحدة من أكثر الصناعات ربحية في العالم.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا لملاحظاتك!
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-do-life-insurance-companies-make-money-5097287
اترك تعليقاً