تعتبر وثيقة تأمين الحياة للفترة المحدودة منتج تأمين يقدم فائدة وفاة للطرف المؤمن عليه في حالة وفاته خلال الفترة المحددة. نظرًا لوجود تاريخ انتهاء لتأمين الحياة للفترة المحدودة، فإنه عمومًا أقل تكلفة من أشكال التغطية الدائمة مثل التأمين العالمي والتأمين الكامل الذي لا ينتهي.
ما هو تأمين الحياة للفترة المحدودة؟
تعتبر وثيقة تأمين الحياة بمثابة تأمين على الحياة، حيث يتم دفع التعويض عند وفاة الشخص المؤمن عليه. شراء وثيقة تأمين الحياة هو استراتيجية يمكنك استخدامها لحماية الأشخاص الذين يعتمدون عليك ماليًا في حالة وفاتك. بدلاً من الأقساط الشهرية أو السنوية، ستتلقى عائلتك فائدة وفاة تكون عمومًا أكبر من مجموع الأقساط (إذا توفيت وأنت تمتلك وثيقة نشطة).
كيف يعمل تأمين الحياة للفترة المحدودة؟
تعتبر غالبية وثائق تأمين الحياة للفترة المحدودة “فترة ثابتة”، مما يعني أن قيمة الفائدة تظل ثابتة طوال الفترة. ومع ذلك، تقدم بعض الوثائق فائدة “تناقصية”، مما يعني أن قيمة الفائدة تنخفض بانتظام في فترات منتظمة (عادة مرة واحدة في السنة).
إذا كنت تفكر في شراء وثيقة تأمين الحياة، ستحتاج إلى البدء بتحديد مبلغ فائدة الوفاة الذي ترغب في توفيره للمستفيدين الخاصين بك ولفترة زمنية محددة. انظر إلى مواردك المالية العائلية، بالإضافة إلى أي ديون مستحقة ترغب في سدادها، مثل الرهن العقاري. تعتبر قيمة فائدة الوفاة، أو قيمة الوثيقة، عاملاً كبيرًا في تحديد المبلغ الذي ستدفعه كأقساط. ستأخذ شركة التأمين أيضًا في الاعتبار عوامل مثل:
- مدة الفترة
- العمر والجنس والصحة
- المهنة
- نمط الحياة والعادات، بما في ذلك التدخين والهوايات ذات المخاطر العالية
- تاريخ القيادة
- الأدوية
- تاريخ الأمراض العائلية
إذا توفيت خلال فترة الوثيقة، ستدفع شركة التأمين للمستفيدين مبلغ الفائدة. عمومًا، لا تخضع مداخيل التأمين على الحياة للضرائب من قبل مصلحة الإيرادات الداخلية، مما يعني أن عائلتك يمكنها الاعتماد على القيمة الكاملة للوثيقة كفائدة.
ومع ذلك، إذا انتهت الفترة قبل وفاتك، وإذا لم يكن هناك بند للتجديد، فإن الوثيقة انتهت، ولن تدفع شركة التأمين فائدة وفاة للمستفيدين الخاصين بك.
على سبيل المثال، دعونا نفترض أن بات، البالغ من العمر 30 عامًا وغير مدخن وبصحة “عادية”، يشتري وثيقة تأمين الحياة للفترة المحدودة بقيمة 250،000 دولار لمدة 20 عامًا بقيمة 325 دولارًا سنويًا. إذا توفي بات خلال فترة الوثيقة لمدة 20 عامًا، سيتلقى المستفيدون المبلغ الكامل لفائدة الوفاة البالغة 250،000 دولار. ومع ذلك، إذا انتهت الوثيقة، سيضطر بات إلى شراء وثيقة جديدة للحفاظ على فائدة الوفاة.
مزايا وعيوب تأمين الحياة للفترة المحدودة
المزايا
- ميسور التكلفة
- تغطية لأكثر السنوات حساسية ماليًا
العيوب
- التغطية ليست مدى الحياة
- لا توجد تراكم قيمة نقدية
تفسر المزايا على النحو التالي:
ميسور التكلفة: يمكن لعملاء التأمين عمومًا تحمل فوائد وفاة أعلى مع تأمين الحياة للفترة المحدودة مقارنة بالتأمين الحياة الدائم. على سبيل المثال، يمكن لشخص يبلغ من العمر 30 عامًا ويرغب في إنفاق أقل من 1000 دولار سنويًا على أقساط التأمين على الحياة أن يكون قادرًا على شراء وثيقة تأمين الحياة للفترة المحدودة لمدة 30 عامًا بفائدة وفاة قدرها 500،000 دولار بنفس الميزانية.
تغطية لأكثر السنوات حساسية ماليًا: يوفر تأمين الحياة للفترة المحدودة عادةً شبكة أمان خلال السنوات التي يحتاجها الأسرة بشكل أكبر. إذا قمت بشراء وثيقة تأمين الحياة للفترة المحدودة لعقود متعددة عندما يكون أطفالك صغارًا أو عندما يكون لديك رهن عقاري كبير، يمكنك أن تشعر بالثقة بأن هناك ما يكفي من المال لتعليم أطفالك أو سداد المنزل حتى لو توفيت.
تفسر العيوب على النحو التالي:
التغطية ليست مدى الحياة: تتوفر تغطية تأمين الحياة للفترة المحدودة فقط لمدة الفترة، مما يمكن أن يترك العملاء بدون تغطية عندما يحتاجون إليها. للحفاظ على التغطية بعد انتهاء الفترة، ستحتاج إلى إعادة التأهيل لوثيقة جديدة أو تجديد التغطية الحالية (إذا كانت الوثيقة تحتوي على بند للتجديد). في كلتا الحالتين، ستزيد الأقساط الخاصة بك.
لا توجد تراكم قيمة نقدية: مع تأمين الحياة للفترة المحدودة، لن تسترد المال الذي تنفقه على الأقساط ما لم تمت خلال الفترة. ومع ذلك، يتمتع التأمين الحياة الكامل بقيمة نقدية بالإضافة إلى فائدة الوفاة. تذهب الأقساط التي تدفعها نحو وثيقة التأمين الحياة الدائمة إلى كل من فائدة الوفاة وحساب الاستثمار أو التوفير الذي يمكنك الوصول إليه بعد مرور فترة زمنية معينة.
تأمين الحياة للفترة المحدودة مقابل التأمين العالمي والتأمين الكامل
تعتبر وثيقة تأمين الحياة للفترة المحدودة الخيار الأكثر اقتصادية، حيث تراهن شركة التأمين على بقائك على قيد الحياة خلال الفترة. هذا يعني أنه يمكنك توقع فائدة وفاة أعلى بقسط أقل مع تأمين الحياة للفترة المحدودة مقارنة بالتغطية الدائمة.
من ناحية أخرى، يتم تصميم التأمين الدائم ليستمر طوال حياتك. نتيجة لذلك، تفرض شركات التأمين أقساطًا أعلى في البداية لاستيعاب زيادة تكاليف التأمين مع تقدمك في العمر.
استنتاجات رئيسية
يقدم تأمين الحياة للفترة المحدودة فائدة وفاة للمستفيدين من الشخص المؤمن عليه خلال فترة محددة. نظرًا لأن تأمين الحياة للفترة المحدودة يدفع فقط إذا توفي الشخص المؤمن عليه خلال فترة الوثيقة، فإنه أقل تكلفة من التأمين الحياة الدائم. على عكس التأمين الحياة الدائم، لا يوفر تأمين الحياة للفترة المحدودة عادة قيمة نقدية. إذا لم تمت خلال الفترة، فإن المال الذي تنفقه على الأقساط، في معظم الحالات، سيضيع ببساطة. تذهب أفضل الأسعار لوثائق تأمين الحياة للفترة المحدودة إلى الأفراد الشباب والأصحاء، وتزداد التكاليف مع التقدم في العمر ووجود الحالات الطبية.
بمجرد انتهاء الفترة، ستحتاج إلى شراء وثيقة تأمين الحياة للفترة المحدودة أخرى، أو تجديد التغطية إذا كانت خيارًا، للحفاظ على نفس الفائدة، وبغض النظر عن الحالة، ستزيد الأقساط الخاصة بك. عمومًا، يعتبر تأمين الحياة للفترة المحدودة خيارًا جيدًا لتوفير الحماية المالية للعائلات التي تمتلك أطفالًا.
Source: https://www.thebalancemoney.com/term-life-insurance-what-is-it-5094214
اترك تعليقاً