التأمين الحياة الدائم: ما هو؟

التأمين الحياة الدائم هو نوع من وثيقة التأمين الحياة التي لا تنتهي أو تنتهي بعد عدد معين من السنوات. يغطيك طوال حياتك طالما قمت بدفع الأقساط اللازمة في الوقت المناسب وبما يكفي.

كيف يعمل؟

يبدأ التأمين الحياة الدائم عادة بتقديم طلب. بمجرد الموافقة عليك وامتلاك وثيقة التأمين، تدفع الأقساط للحفاظ على سريانها. على الرغم من أنها مصممة لدفع فائدة وفاة في يوم من الأيام، إلا أن وثيقة التأمين الحياة الدائمة هي أصل مالي أثناء امتلاكك لها.

كل من هذه المراحل لوثيقة التأمين الحياة – التقديم، الملكية، ودفع فائدة الوفاة – لها خصائص واعتبارات فريدة.

أنواع التأمين الحياة الدائم

إذا قررت أن التأمين الحياة الدائم هو الخيار الصحيح لاحتياجاتك، فكر في أي نوع من التأمين الحياة الدائم هو الأكثر ملاءمة.

التأمين الحياة الكامل

يوفر التأمين الحياة الكامل فائدة وفاة مضمونة، وقسط ثابت (قسط لا يزيد مع مرور الوقت)، والقدرة على بناء قيمة نقدية. مع وثائق التأمين الحياة الكاملة “المشاركة” (المتاحة مع بعض شركات التأمين المتبادلة)، يمكنك كسب أرباح سنوية تضاف إلى قيمة الوثيقة من خلال ميزات مثل الإضافات المدفوعة. إذا لم يتم دفع الأقساط، فإن الوثيقة ستنتهي.

التأمين الحياة الشامل

مع وثيقة التأمين الحياة الشامل، يمكنك ضبط دفعات الأقساط وتغيير فائدة الوفاة (على الرغم من أنه قد يتعين عليك إجراء تقييم طبي لزيادتها). توفر الوثائق أيضًا معدل ضمان أدنى للفائدة على القيمة النقدية. إذا لم تقم بدفع الأقساط أو لم تكن كافية، فإن الوثيقة ستستنزف القيمة النقدية لتغطية التكاليف وقد تنتهي في النهاية.

التأمين الحياة المتغير

يمكن أن تكون الأقساط ثابتة أو مرنة، وقد يكون هناك ضمان لحد أدنى لفائدة الوفاة. ميزة رئيسية للتأمين الحياة المتغير هي القدرة على استثمار القيمة النقدية، عادة في مختلف الصناديق المشتركة، من خلال الحسابات الفرعية في الوثيقة. بسبب ميزات الاستثمار، فإن الرسوم والتكاليف للوثائق الحياة غير المتغيرة أعلى من الوثائق الحياة غير المتغيرة.

التأمين الحياة ضمان الإصدار

التأمين الحياة ضمان الإصدار هو التأمين الحياة الدائم الذي لا يتطلب أي تقييم طبي. يشار إليه عادة بالتأمين النهائي أو التأمين الجنائزي، وعادة ما يقدم تغطية دنيا (عادة أقل من 25،000 دولار وأحيانًا تصل إلى 50،000 دولار) وهو أغلى نسبيًا مقارنة بالوثائق التي تتطلب تقييمًا طبيًا.

التأمين الحياة الدائم مقابل التأمين الحياة المؤقت

بينما يوفر التأمين الحياة الدائم حماية مدى الحياة، يمكن أن يغطيك التأمين الحياة المؤقت لفترة تصل إلى 30 أو 40 عامًا. على عكس الوثائق الدائمة، لا تشمل الوثائق المؤقتة عادة قيمة نقدية. إذا توفيت خلال الفترة، يتم دفع فائدة الوفاة للمستفيد، ولكن بمجرد انتهاء الفترة، لم يعد لديك تغطية.

نظرًا لأنه يوفر تغطية لفترة محدودة من الزمن ولا يتراكم قيمة نقدية، فإن التأمين الحياة المؤقت عادة ما يكون له أقساط أرخص من التأمين الحياة الدائم.

هل أحتاج إلى التأمين الحياة الدائم؟

بالإضافة إلى حماية استقرار الأسرة المالي، يلبي التأمين الحياة الدائم العديد من الاحتياجات. فيما يلي بعض الأمثلة على الحالات التي يكون فيها التأمين الحياة الدائم خيارًا جيدًا:

• ترغب في توفير إرث خالٍ من الضرائب لأطفالك.
• ترغب في التغطية مدى الحياة.
• ترغب في تأمين التغطية بينما أنت شاب وبصحة جيدة.
• ترغب في استخدام التأمين الحياة كأداة لبناء توفير مؤجل للضرائب – كشبكة أمان، أو للحصول على دخل التقاعد، أو لمساعدة في تمويل تكاليف كبيرة مثل تعليم الطفل أو دفعة أولى على منزل.
• ترغب في تقديم هبة خيرية كبيرة عند وفاتك.
• ترغب في تكملة التأمين الحياة الأخرى (وثيقة مؤقتة أو وثيقة حياة من خلال العمل) بوثيقة دائمة.

إذا قررت شراء وثيقة التأمين الحياة، فأنت في شركة جيدة: 57٪ من الأمريكيين لديهم وثيقة تأمين الحياة للمساعدة في تكملة دخل التقاعد؛ 66٪ لديهم وثيقة لنقل الثروة؛ 84٪ لديهم وثيقة للمساعدة في دفع تكاليف الجنازة والنفقات النهائية، و 62٪ لديهم وثيقة لاستبدال الدخل أو الأجور المفقودة.

Source: https://www.thebalancemoney.com/permanent-life-insurance-what-is-it-5095331