يعد التأمين على الحياة أمرًا هامًا ومعقدًا في نفس الوقت. ستواجه بالتأكيد سياسات ومصطلحات مختلفة ومربكة مثل التأمين على الحياة الكاملة والتأمين على الحياة لفترة محددة والقيمة النقدية والتأمين العالمي والتأمين المتغير.
كيف يعمل التأمين على الحياة؟
تتمتع سياسات التأمين على الحياة بفائدة وفاة يمكن للمستفيدين المسمين الاستفادة منها عند وفاتك. يمكنك اختيار أي نوع من المستفيدين ترغب فيه: أطفالك أو زوجك أو شريك عمل أو جمعية خيرية تحبها. في كثير من الحالات ، يشتري الأفراد التأمين على الحياة لتغطية أنفسهم. ولكن يمكنك أيضًا النظر في شراء سياسة لتغطية زوجك أو والديك. أو يمكنك شراؤها لإنشاء وسيلة للتوفير لطفلك.
التأمين على الحياة لفترة محددة مقابل التأمين على الحياة الدائم
يغطي التأمين على الحياة لفترة محددة لفترة محددة ، لذلك لديك خيار دفع التأمين فقط عندما تعتقد أنك قد تحتاجه. يمكن أن يوفر الحماية حتى تاريخ وفاتك. قد تكون الأقساط معقولة إذا كنت شابًا وصحيًا نسبيًا. يتم تثبيت السعر على مدار فترة السياسة ؛ يمكنك “تأمين” الأقساط الأقل إذا قمت بشراء سياسة وأنت شاب. لا تتراكم السياسات النقدية أي قيمة نقدية مع مرور الوقت. في معظم الحالات ، لا تعيد سياسات التأمين على الحياة لك أي من أموالك عند انتهاء المدة. قد تعيد السياسات التي تشمل ميزة “إرجاع الأقساط” بعضًا أو كل الأقساط التي دفعتها. ولكن هذه السياسات تأتي بأسعار أعلى.
التأمين على الحياة لفترة محددة
يحمي التأمين على الحياة لفترة محددة لفترة محددة ، عادةً حتى 30 عامًا. عادةً ما يظل فائدة الوفاة ثابتة طوال فترة السياسة. هذا صحيح حتى إذا تدهورت صحتك خلال الفترة. إذا قمت بشراء سياسة بقيمة 100،000 دولار لمدة 10 سنوات ، فسوف تدفع فائدة وفاة قدرها 100،000 دولار للمستفيد إذا توفيت خلال فترة التغطية لمدة 10 سنوات.
إذا اخترت سياسة تناقصية لفترة محددة ، فإن فائدة الوفاة تنخفض خلال فترة السياسة. يمكن أن توفر هذه النوعية من السياسات حماية كافية للرهن العقاري الذي ينخفض مع كل دفعة شهرية.
تدفع سياسات التأمين على الحياة لفترة محددة فقط فائدة وفاة. إنها لا تبني قيمة نقدية مع مرور الوقت. في معظم الحالات ، لا تعيد سياسات التأمين على الحياة لفترة محددة أيًا من أموالك عند انتهاء المدة. قد تعيد السياسات التي تشمل ميزة “إرجاع الأقساط” بعضًا أو كل الأقساط التي دفعتها. ولكن هذه السياسات تأتي بأسعار أعلى.
ملاحظة: غالبًا ما توفر سياسات التأمين على الحياة لفترة محددة التغطية الأكثر تكلفةً للشباب. هذا يرجع إلى أن الأسعار تعتمد على العمر والصحة ، وأن القسط لا يذهب لبناء قيمة نقدية.
قد تكون قادرًا على تجديد سياسة التأمين على الحياة لفترة محددة في نهاية المدة. يمكن تحويل بعض السياسات إلى تغطية حياة دائمة ، والتي تمتد التغطية حتى تموت. ومع ذلك ، تقدم معظم سياسات التأمين على الحياة لفترة محددة فقط تغطية حتى سن محددة. قبل شراء سياسة التأمين على الحياة لفترة محددة ، اسأل إذا كنت ستفقد القدرة على التجديد عندما تصل إلى سن معينة.
تعتبر التكلفة ومرونة الفترة من بين مزايا التأمين على الحياة لفترة محددة. يمكنك استخدام سياسة التأمين على الحياة لفترة محددة لضمان حصول أطفالك على تعليم جامعي ، ولزوجك لسداد الرهن العقاري ، ولعائلتك لاستبدال دخلك إذا توفيت. تتميز سياسات التأمين على الحياة لفترة محددة بمستويات تغطية مرنة. يمكنك اختيار فائدة الوفاة التي تناسب احتياجاتك. على سبيل المثال ، دعنا نفترض أنك ترغب في تغطية راتبك السنوي البالغ 100،000 دولار لمدة خمس سنوات. في هذه الحالة ، قد تشتري سياسة بقيمة 500،000 دولار.
ستغطي سياسة التأمين على الحياة لفترة محددة فقط حتى سن محددة. لذلك لن توفر حماية لورثتك إذا عشت حتى سنواتك الذهبية.
التأمين على الحياة الدائم
يعتبر التأمين على الحياة الدائم واحدًا من أنواع التأمين الدائم الأكثر شهرة. يُطلق عليه “الحياة الكاملة” لأنه يغطيك حتى الموت ، بغض النظر عن عمرك في ذلك الوقت. نوع آخر شائع هو التأمين العالمي على الحياة. تتميز كلا النوعين بفائدة وفاة. تم تصميمه ليتم دفعها في أي وقت تموت فيه ويبني قيمة نقدية مؤجلة الضرائب (يمكنك الوصول إليها بشكل محتمل أثناء حياتك).
ملاحظة: تزداد تكلفة التأمين بشكل متسارع مع التقدم في العمر. هذا هو السبب في أن السياسات الدائمة (التي تكون سارية المفعول خلال سنواتك الأخيرة) أكثر تكلفة من السياسات المؤقتة (التي ليست كذلك).
يمكن أن توفر سياسات التأمين على الحياة الدائمة إرثًا لأحبائك أو خطة توفير لك. بمجرد أن تبني السياسة قيمة نقدية ، يمكنك استدانة الأموال أو سحبها ، والتي يمكن استخدامها كما تشاء. ولكن إذا اقترضت أو سحبت أموالًا كثيرة ، فقد يؤدي ذلك إلى انتهاء السياسة وترك المستفيدين بدون شيء. لهذا السبب ، من الضروري التحدث إلى محترف التأمين لفهم تأثير الوصول إلى قيمة النقد على سياستك.
التأمين على الحياة الكاملة
تأتي سياسات التأمين على الحياة الكاملة بأشكال عامة ، بما في ذلك:
- التأمين الكامل غير المشارك فيه: يتميز بقسط ثابت وفائدة وفاة ، جنبًا إلى جنب مع قيم نقدية محددة في السياسة.
- التأمين الكامل المشارك فيه: يتم تقديمه من قبل شركات التأمين المتبادلة ، ويدفع سياسات التأمين الكامل المشارك فيها أرباحًا. يمكنك استلامها كنقد أو استخدامها لدفع الأقساط المستقبلية ، أو زيادة فائدة الوفاة وقيمة النقد عن طريق شراء إضافات مدفوعة مسبقًا من التأمين على الحياة بها.
مهم: بموجب القانون ، يجب أن تحتوي سياسات التأمين الكامل على قيم غير قابلة للمصادرة. يتم دفعها نقدًا أو بنوع آخر من التأمين إذا فشلت في القيام بالمدفوعات أو قررت إسقاط التغطية.
التأمين العالمي على الحياة
يحمي التأمين العالمي على الحياة طالما قمت بدفع القسط. مثل التأمين الكامل ، يبني التأمين العالمي على الحياة قيمة نقدية مع مرور الوقت. ومع ذلك ، تطبق سياسات التأمين العالمي على الحياة العائدات بناءً على معدل فائدة سوق النقدية. تتيح لك سياسة التأمين العالمي على الحياة أيضًا تغيير فائدة الوفاة الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك ، يتيح لك تعديل دفعة القسط بمجرد أن تبني السياسة قيمة نقدية. يحدث ذلك لأن سياسات التأمين العالمي على الحياة ، على عكس سياسات التأمين الكاملة على الحياة ، تهدف إلى سحب قسطك من قيمة النقد.
اترك تعليقاً