ما هي نسب التأهيل؟

تعريف وأمثلة لنسب التأهيل

كيف تعمل نسب التأهيل

أنواع متطلبات القروض

تعريف وأمثلة لنسب التأهيل

تقوم البنوك بحساب نسب التأهيل لتقييم قدرة المقترض على سداد القرض. تظهر هذه النسب كمية دخل المقترض التي يتم استخدامها لسداد الديون الحالية. تلعب نسب التأهيل دورًا مهمًا في موافقة المقترض على القرض. يمكن أن تختلف النسب المقبولة من بنك إلى آخر ومن قرض إلى آخر.

كيف تعمل نسب التأهيل

تحسين نسب التأهيل الخاصة بك هو الخطوة الأولى نحو زيادة فرصك في الموافقة على قرض. غالبًا ما يأخذ البنوك في الاعتبار كل من نسب التأهيل الخاصة بك ونقاط الائتمان الخاصة بك عند تقييمك للحصول على قرض.

على سبيل المثال ، إذا كنت تقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، فسينظر المقرض إلى نسبة الأمام والخلف. يشار في الغالب إلى نسبة الأمام باسم نسبة الرهن إلى الدخل.

هذه النسبة هي نسبة دخلك التي تخصص لأقساط الرهن العقاري. يتم حساب ذلك عن طريق قسمة أقساط الرهن الشهرية الخاصة بك على الدخل الإجمالي. يفضل معظم المقرضين أن تكون نسبة الأمام لا تتجاوز 28٪.

على سبيل المثال ، دعنا نفترض أن أقساط الرهن الشهرية المتوقعة لديك ، بما في ذلك التأمين والضرائب والتأمين الخاص بالرهن العقاري الخاص بك ، هي 1700 دولار ، وإجمالي دخلك الشهري الإجمالي هو 6000 دولار. ستكون نسبة الأمام لديك 28٪ ، لذا ستكون مؤهلاً.

بالمقارنة ، تأخذ نسبة الخلف في الاعتبار كم من دخلك الشهري يذهب إلى جميع أقساط الديون الخاصة بك. يشار إليها عادة باسم نسبة الدين إلى الدخل ، وعادة ما تكون أعلى.

ستشمل نسبة الدين إلى الدخل أشياء مثل الرهن العقاري وأقساط القروض الطلابية وأقساط السيارات أو أقساط بطاقات الائتمان. مستمرين في السيناريو أعلاه ، دعنا نفترض أن لديك أيضًا دفعة شهرية للقرض الطلابي قدرها 500 دولار.

هذا يجلب إجمالي دفعات الديون الشهرية الخاصة بك إلى 2200 دولار. عندما تقسم هذا الرقم على الدخل الشهري الإجمالي ، ستحصل على نسبة الدين إلى الدخل والتي تبلغ 37٪.

أنواع متطلبات القروض

يمكن أن تختلف نسب التأهيل اعتمادًا على المقرض الخاص بك ، ويمكن أن تختلف أيضًا اعتمادًا على برنامج القرض الخاص بك. على سبيل المثال ، يستخدم المنتجات القياسية للقروض غالبًا نسبة الدين إلى الدخل لتقييم المقترض.

في الوقت نفسه ، ستأخذ مقرضي الرهن العقاري في الاعتبار كل من نسبة الرهن إلى الدخل ونسبة الدين إلى الدخل. إليك ما تحتاج إلى معرفته حول أنواع مختلفة من منتجات القروض.

القروض الشخصية

عندما تقدم طلبًا للحصول على قرض شخصي ، سينظر المقرض عادةً إلى درجة الائتمان الخاصة بك ونسبة الدين إلى الدخل. وعادةً ما تنظر شركات بطاقات الائتمان أيضًا إلى نسبة الدين إلى الدخل ودرجة الائتمان الخاصة بالمقترض.

إذا كنت ترغب في التأهل للحصول على أفضل أسعار الفائدة وشروط السداد ، يجب أن تهدف إلى نسبة الدين إلى الدخل أقل من 36٪. ومع ذلك ، قد تقبل بعض المقرضين نسبة الدين إلى الدخل 45٪ أو أعلى.

الرهون العقارية

عادةً ما ينظر مقرضو الرهن العقاري إلى نسبة الرهن إلى الدخل ونسبة الدين إلى الدخل للمقترض. ومن المهم أن تضع في اعتبارك أن نسبة الرهن إلى الدخل الخاصة بك تشمل جميع نفقات السكن الخاصة بك.

على سبيل المثال ، إذا كنت تدفع رسوم HOA الشهرية أو ضرائب الملكية ، فقد يتم احتساب ذلك ضمن نسبة الرهن إلى الدخل الخاصة بك. إذا كانت أي من النسبتين أعلى مما ترغب فيه ، فالتركيز على سداد الديون قبل التقدم بطلب للحصول على قرض.

أخذ العبرة

نسب التأهيل هي نسب مئوية يستخدمها المقرضون لتحديد ما إذا كان المقترض مرشحًا جيدًا للحصول على قرض. هناك نوعان مختلفان من نسب التأهيل: نسب الأمام ونسب الخلف. عادةً ما تنظر القروض الشخصية وبطاقات الائتمان فقط في درجة الائتمان ونسبة الدين إلى الدخل للمقترض. إذا قدمت طلبًا للحصول على قرض عقاري ، فسينظر المقرض إلى نسبة الرهن إلى الدخل ونسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك. يوصي مكتب حماية المستهلك المالي بنسبة الرهن إلى الدخل أقل من 28٪ ونسبة الدين إلى الدخل أقل من 36٪.

هل كانت هذه المقالة مفيدة؟

شكراً على ملاحظاتك!

المصادر:

Fannie Mae. “Selling Guide: Debt-to-Income Ratios.” Accessed Aug. 27, 2021.

Consumer Financial Protection Bureau. “Debt-to-Income Calculator.” Accessed Aug. 27, 2021.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-are-qualifying-ratios-5199127