يعتبر الرهن العقاري الثانوي قرضًا عقاريًا يكون تابعًا للرهن العقاري الأول أو الأساسي. يتم تأمين الرهن العقاري الثانوي بالمنزل تمامًا مثل الرهن العقاري الأول. وتعتبر قرض الرهن العقاري الثانوي وخط الائتمان على حق الرهن العقاري (HELOC) نوعان من الرهن العقاري الثانوي.
تعريف وأمثلة على الرهن العقاري الثانوي
الرهن العقاري الثانوي هو قرض رهن عقاري ثانوي تقوم بأخذه ضد حق الرهن العقاري لمنزلك باستخدام الممتلكات كضمان. يفترض الرهن العقاري الثانوي أن لديك بالفعل رهن عقاري مؤمن أيضًا بالمنزل.
يشكل الرهن العقاري الثانوي حق رهن ثاني على الممتلكات. يأخذون المرتبة الثانية لأغراض السداد. سيتم منح الأولوية للمقرض الرهن العقاري الأول عند تلقي أي عائدات من بيع المنزل إذا كنت غير قادر على سداد القروض الاثنين وانتهت المنزل في الخصومة. سيتم تلبية الرهون العقارية الثانوية فقط في حالة وجود أي أرباح متبقية.
ملاحظة: يمكنك إعادة التمويل إذا كان لديك رهن عقاري ثانوي ، ولكن يجب أن تدفع عائدات القرض كلا الرهون.
يمكن أن تحمل هذه الأنواع من الرهون العقارية أسعار فائدة أعلى من الرهون العقارية الأولى لأنها عمومًا أكثر خطورة للمقرض.
تعريف بديل: يمكن أن يشير الرهن العقاري الثانوي إلى قرض رهن عقاري ثانٍ ، ولكن يمكن أيضًا استخدامه لوصف قرض ثالث أو رابع مؤمن باستخدام المنزل كضمان. اسم بديل: حق رهن ثانٍ ، رهن عقاري ثانٍ ، رهن بالتراكم.
قروض حقوق الملكية المنزلية وخطوط الائتمان على حق الرهن العقاري (HELOCs) هي أمثلة شائعة للرهون العقارية الثانوية. كلاهما يستخدم المنزل كضمان ، وكلاهما يسمح لك بالاستفادة من الحقوق المتراكمة في منزلك. تعتبر قروض حقوق الملكية المنزلية “مغلقة النهاية”. أنت تقترض مبلغًا محددًا من المال. خطوط الائتمان على حق الرهن العقاري “مفتوحة النهاية” لأنه يمكنك السحب من خط الائتمان الخاص بك حسب الحاجة.
ملاحظة: ستحتاج إلى استيفاء متطلبات النقاط الائتمانية والدخل لتأهيل قرض الرهن العقاري الثانوي ، تمامًا كما تفعل مع الرهن العقاري الأول.
كيف يعمل الرهن العقاري الثانوي؟
يمكن استخدام الرهن العقاري الثانوي في سيناريو واحد من اثنين. الأول هو سحب بعض حقوق الملكية في منزلك. يمكن أن ينطوي ذلك على أخذ قرض حقوق الملكية في المنزل أو خط ائتمان على حق الرهن العقاري.
مع قرض حقوق الملكية في المنزل ، تقترض مبلغًا كبيرًا من المال استنادًا إلى مقدار حقوق الملكية في المنزل. يمكن استخدام المال لتوحيد الديون أو دفع تكاليف إصلاح المنزل أو غرض آخر. تكون لقروض حقوق الملكية في المنزل عادةً معدل فائدة ثابت وشروط سداد محددة ، لذا يمكن التنبؤ بالدفعة الشهرية. يمكن للمقرض الرهن العقاري الثاني متابعة إجراءات الخصم القانونية ضدك إذا لم تسدد قرض حقوق الملكية في المنزل.
خط الائتمان على حق الرهن العقاري هو خط ائتمان مفتوح يمكنك السحب منه مع مرور الوقت. يعتمد هذا الحد الائتماني على مقدار حقوق الملكية التي تمتلكها في منزلك. قد تكون قادرًا على كتابة شيكات أو استخدام بطاقة ائتمان خاصة لسحب المال بدلاً من أخذ مبلغًا محددًا من المال. تكون لخطوط الائتمان على حق الرهن العقاري عادةً أسعار فائدة متغيرة ، لذا يمكن أن تتغير دفعاتك الشهرية مع تعديل سعر الفائدة.
ملاحظة: قارن أسعار الفائدة بعناية للتأكد من أنك ستوفر المال إذا كنت تستخدم قرض حقوق الملكية في المنزل أو خط ائتمان على حق الرهن العقاري لتوحيد بطاقات الائتمان أو الديون الأخرى.
الطرق التي يمكنك استخدامها للرهن العقاري الثانوي
قد تستخدم قرض حقوق الملكية في المنزل أو خط ائتمان على حق الرهن العقاري لدفع تكاليف تجديد المطبخ الرئيسي ، أو تغطية فواتير الرعاية الطبية المعلقة ، أو توحيد الديون ذات الفائدة العالية. يمكن أن يوفر لك الرهن العقاري الثانوي أيضًا المال عند شراء منزل إذا كنت قادرًا على التأهل لسعر منخفض وتجنب دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) على الرهن العقاري الأول.
عادة ما يتطلب تأمين الرهن العقاري الخاص بالرهن العقاري التقليدي عندما تضع أقل من 20٪. يشار إليه باسم “رهن عقاري بالتراكم” عند استخدامك الرهن العقاري الثانوي بهذه الطريقة.
لنفترض أنك ترغب في شراء منزل ولكن يمكنك فقط وضع 10٪ كدفعة أولى على قرض تقليدي. عادةً ما تموّل 90٪ من الشراء وتدفع تأمين الرهن العقاري الخاص بك على القرض. ستضع لا تزال 10٪ كدفعة أولى إذا قدم مقرضك خيار رهن عقاري بالتراكم ، ولكن ستكون لديك قرضين عقاريين بدلاً من واحد. سيكون الأول لـ 80٪ من سعر الشراء ، مما يتيح لك تجنب دفع تأمين الرهن العقاري الخاص. ستكون لديك ثم قرض ثانٍ بنسبة 10٪ من سعر الشراء يعتمد على الأول.
قروض الرهن العقاري بالتراكم ليست شائعة مثلما كانت قبل أزمة الإسكان في عام 2008. ولكن قد تكون قادرًا على استخدام الرهن العقاري الثانوي لتجنب دفع تأمين الرهن العقاري الخاص إذا كنت قادرًا على العثور على مقرض يقدم ذلك.
ملاحظة: قد تكون للقروض الثانوية أسعار فائدة قابلة للتعديل. قد يلغي ذلك بعض التوفير على تأمين الرهن العقاري الخاص بالرهن العقاري مع مرور الوقت إذا زادت الفائدة بشكل كبير.
اعتبارات خاصة للرهون العقارية الثانوية
أكبر عيب للرهن العقاري الثانوي هو أنك تقوم بإنشاء ديون إضافية. يمكن أن يزيد من خطر الافتراض على أحد القروضين أو كلاهما إذا لم تكن قادرًا على سداد الدفعات الشهرية لكل من الرهنين. يمكن أن تفقد الممتلكات جنبًا إلى جنب مع كل المال الذي دفعته في كل من الرهون العقارية إذا انتهت المنزل في الخصومة. قم بإجراء بعض الحسابات الميزانية مسبقًا للتأكد من أن وجود الرهون العقارية الأساسية والثانوية في نفس الوقت واقعي وميسور التكلفة.
افكر في كيفية تأثير وجود عدة قروض رهن عقاري على نقاط الائتمان الخاصة بك وما يمكن أن يحدث لنقاطك إذا تخلفت عن السداد.
فكر في كمية المال التي ستكون قادرًا على استدانتها إذا قررت أخذ قرض ثانٍ. يمكن للمقرضين تحديد الحد الأقصى للحقوق التي يمكنك سحبها عند استخدام خط ائتمان على حق الرهن العقاري أو خط ائتمان على حق الرهن العقاري. يمكن أيضًا أن يكون لديك قيود على عدد الرهون العقارية الثانوية التي يمكنك الاحتفاظ بها في أي وقت معين.
أخذ العبرة
القروض الثانوية التي تستخدم منزلك كضمان تسمى الرهون العقارية الثانوية. قروض حقوق الملكية في المنزل وخطوط الائتمان على حق الرهن العقاري (HELOCs) هي أمثلة شائعة للرهون العقارية الثانوية. قد تستخدم الرهن العقاري الثانوي عندما تأخذ قرضًا ثانويًا لتجنب دفع تأمين الرهن العقاري الخاص على قرض المنزل الأول. تأخذ الرهون العقارية الثانوية الأولوية الثانية للسداد عندما يخلف المقترض ويسقط المنزل في الخصومة.
Source: https://www.thebalancemoney.com/junior-mortgage-5205728
اترك تعليقاً