تعريف: ينطوي إعادة التمويل على استبدال قرض قائم بقرض جديد يسدد دين القرض الأول. يجب أن يكون للقرض الجديد شروط أو ميزات أفضل تحسن وضعك المالي لجعل العملية بأكملها تستحق العناء.
ما هو إعادة التمويل؟
يمكنك إعادة تمويل قرض المنزل أو قرض السيارة أو أي دين آخر تقريبًا. قد ترغب في القيام بذلك إذا كان القرض الحالي الخاص بك مكلفًا جدًا أو محفوفًا بالمخاطر. ربما تغيرت ظروفك المالية منذ أن اقترضت المال ، وقد تكون هناك شروط قروض أكثر فائدة متاحة لك الآن.
كيف يعمل إعادة التمويل؟
ابدأ بالتسوق حول البنوك وابحث عن بنك يقدم شروط قروض أفضل من تلك الموجودة في قرضك الحالي الذي ترغب في تحسينه بطريقة ما. قدم طلبًا للحصول على القرض الجديد عندما تستقر على أفضل بنك لظروفك.
مزايا وعيوب إعادة التمويل
لإعادة التمويل عدة فوائد محتملة:
- يمكن أن يقلل من دفعاتك الشهرية إذا قمت بإعادة التمويل إلى قرض بفائدة أقل من الفائدة الحالية. يمكن أن يحدث ذلك إذا كنت مؤهلاً لسعر أقل بناءً على ظروف السوق أو تحسين النقطة الائتمانية ، وهي عوامل لم تكن موجودة عندما اقترضت للمرة الأولى. تؤدي أسعار الفائدة المنخفضة عادةً إلى توفيرات كبيرة على مدى حياة القرض ، خاصةً مع القروض الكبيرة أو طويلة الأجل.
- يمكنك تمديد فترة السداد عن طريق زيادة مدة القرض ، ولكن قد تدفع مزيدًا من تكاليف الفائدة. يمكنك أيضًا إعادة التمويل إلى قرض ذو مدة أقصر لسداده بسرعة. على سبيل المثال ، قد ترغب في إعادة تمويل قرض المنزل لمدة 30 عامًا إلى قرض منزلي لمدة 15 عامًا يتطلب دفعات شهرية أعلى ولكن بفائدة أقل. ستكون لديك القرض مسددًا في 15 عامًا أقل.
- قد يكون من المنطقي تجميع القروض الأخرى المتعددة في قرض واحد إذا كنت تستطيع الحصول على سعر فائدة أقل مما تدفعه حاليًا. يجعل وجود قرض واحد فقط من السهل تتبع الدفعات.
- قد تفضل التحول إلى قرض بسعر ثابت إذا كان لديك قرض بمعدل متغير يتسبب في تقلب دفعاتك الشهرية بتغير أسعار الفائدة. يوفر القرض بمعدل ثابت حماية إذا كانت الأسعار منخفضة حاليًا ومتوقع ارتفاعها ، ويؤدي إلى دفعات شهرية متوقعة.
ولكن إعادة التمويل ليست دائمًا حركة مالية ذكية. بعض العيوب تشمل:
- قد تكون مكلفة. تختلف تكاليف إعادة التمويل من بنك إلى آخر ومن ولاية إلى أخرى ، ولكن كن مستعدًا لدفع نسبة تتراوح بين 3٪ إلى 6٪ من الرصيد المستحق في رسوم إعادة التمويل. يمكن أن تشمل هذه الرسوم تكاليف التطبيق والتنظيم والتقييم والفحص وغيرها من تكاليف الإغلاق. يمكن أن تصل تكاليف الإغلاق إلى آلاف الدولارات مع القروض الكبيرة مثل قروض المنازل.
- ستدفع مزيدًا من الفائدة على ديونك عندما تمتد فترة سداد القرض على مدى فترة طويلة. قد تقلل من دفعاتك الشهرية ، ولكن يمكن أن يتم تعويض هذه الفائدة العالية على مدى حياة القرض بتكلفة الاقتراض الأعلى. قد تحتوي بعض القروض على ميزات مفيدة ستتم إزالتها إذا قمت بإعادة التمويل. على سبيل المثال ، القروض الطلابية الفيدرالية أكثر مرونة من القروض الطلابية الخاصة إذا واجهت صعوبات ، حيث توفر خطط التأجيل أو التسوية المؤقتة التي تمنحك تأجيلًا مؤقتًا عن السداد. قد يتم إلغاء جزء من القروض الفيدرالية إذا كانت مهنتك تشمل الخدمة العامة. قد تكون من الأفضل البقاء على هذه الأنواع من القروض المفضلة.
- في بعض الحالات ، يمكنك زيادة المخاطر المتعلقة بملكيتك عند إعادة التمويل. على سبيل المثال ، تعترف بعض الولايات بالقروض العقارية غير القابلة للمراجعة (لا تسمح للمقرضين بأخذ الممتلكات بخلاف الضمان إذا لم تقم بسداد الأقساط) لتصبح قروضًا قابلة للمراجعة ، مما يسمح للمقرضين بالاحتفاظ بمسؤوليتك عن الدين حتى بعد حجز الضمان الخاص بك.
كيفية إعادة التمويل
إعادة التمويل مثل التسوق لأي قرض أو رهن عقاري آخر. أولاً ، اهتم بأي مشاكل في الائتمان الخاص بك حتى يكون درجتك مرتفعة قدر الإمكان وتكون مؤهلاً لأدنى أسعار الفائدة. يجب أن يكون لديك فكرة على الأقل تقريبية عن الأسعار والشروط الأخرى التي تبحث عنها في قرضك الجديد.
تسوق حولك للعثور على مقرض مؤهل يقدم أفضل الشروط. احصل على ثلاثة أو أربعة عروض من المنافسين قبل الاستفسار من مقرضك الحالي عن ما يرغب في تقديمه. قد تتمكن من الحصول على شروط أفضل حتى من مقرضك الحالي إذا كان يرغب في الاحتفاظ برهنك العقاري.
لا تقم بتحمل أي ديون جديدة أثناء عملية إعادة التمويل ، حيث يمكن أن تعرقل الصفقة. قم بمراجعة شروط القرض الجديد وجميع الرسوم المرتبطة به قبل التوقيع على العقد حتى تعرف ما يتوقعه ماليًا عندما يحين وقت السداد.
هل يجب علي إعادة التمويل؟
من المجدي النظر في إعادة تمويل القرض في بعض الحالات.
- قم بحساب التكاليف والفوائد المرتبطة بإعادة التمويل لمعرفة كم من الوقت سيستغرق حتى تتجاوز التوفيرات من إعادة التمويل التكاليف المرتبطة بها. قد يفشل بعض أصحاب المنازل في النظر في أن إعادة التمويل قد يستغرق وقتًا طويلاً لاسترداد التكاليف ، وقد لا يرغبون في العيش في الممتلكات لفترة طويلة بما يكفي للاستفادة من التوفيرات.
- قد يكون لديك قرض أو اثنين بمعدل فائدة عالٍ إذا كنت قد خرجت من حالة مالية صعبة أثرت على درجة الائتمان الخاصة بك. ربما فقدت وظيفتك ، أو كان لديك حالة طبية تركتك في ديون. ستعكس معدلات الفائدة الخاصة بك ذلك إذا كان عليك أن تأخذ قرضًا عندما كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة. يمكنك إعادة تمويل تلك القروض بمعدل أقل بمجرد إصلاح درجة الائتمان الخاصة بك.
- يمكنك إعادة التمويل للحصول على نقد من رأس المال في منزلك ، بشرط أن يكون لديك رصيد ائتمان صحي. يمكنك إعادة استثمار رأس المال / النقد في منزلك لإجراء بعض الإصلاحات الضرورية أو تجديد الممتلكات.
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-refinancing-315633
اترك تعليقاً