تقدير المخاطر في التأمين هو كيفية تقييم شركة التأمين لمخاطرها. يساعد تقدير المخاطر شركة التأمين في اتخاذ قرار ما إذا كان تقديم تغطية لشخص أو عمل تجاري سيكون مربحًا أم لا.
تعريف ومثال على تقدير المخاطر في التأمين
تقدير المخاطر في التأمين هو الطريقة التي تقوم بها شركة التأمين بتقييم المخاطرة والربحية لتقديم وثيقة تأمين لشخص ما. يجب أن تكون لدى شركة التأمين طريقة لتحديد مدى المخاطرة التي تتحملها من خلال توفير التغطية. كما يجب أن تعرف فرصة حدوث شيء ما يسبب لها دفع مطالبة. ينطبق هذا التحليل على تأمين المنزل أو السيارة أو السائق أو صحة الشخص أو حتى حياته.
بعد النظر في المخاطر المتعلقة، يقوم المقدر بتحديد قيمة الاشتراك في التأمين الذي سيتم تحصيله مقابل تحمل هذا المخاطر.
ملاحظة:
لن تتحمل الشركة المخاطرة بإصدار وثيقة تأمين إذا كانت فرص الدفعة المكلفة مرتفعة جدًا.
كيف يعمل تقدير المخاطر في التأمين؟
المقدرين هم محترفون مدربون في مجال التأمين يفهمون المخاطر وكيفية منعها. لديهم معرفة خاصة بتقييم المخاطر. يستخدمون المهارة والمعلومات لتقرير ما إذا كانوا سيقومون بتأمين شيء ما أو شخص ما وبأي تكلفة.
ينظر المقدر في جميع المعلومات التي يقدمها وكيلك. ثم يقررون ما إذا كانت الشركة مستعدة للمراهنة عليك. وتشمل المهام أيضًا:
- مراجعة المعلومات للعثور على المخاطر
- تحديد نوع تغطية الوثيقة أو المخاطر التي توافق عليها شركة التأمين وبأي شروط
- تغيير التغطية عن طريق الإضافة
- البحث عن حلول قد تقلل من مخاطر المطالبات المستقبلية
- التفاوض مع وكيلك أو وسيطك لإيجاد طرق لتأمينك عند وجود مشاكل
تقييم الوضع
قد يشارك المقدر في الحالات التي يكون فيها هناك حاجة لمزيد من التقييم، مثل عندما يقوم شخص مؤمن بإيداع العديد من المطالبات، أو عند إصدار وثائق تأمين جديدة، أو عند وجود مشاكل في الدفع.
على سبيل المثال، لنفترض أن السائقة ماري قد قامت بتقديم ثلاثة مطالبات زجاجية على وثيقة تأمين سيارتها في خمس سنوات. وإلا، لديها سجل قيادة مثالي. ترغب شركة التأمين في الاستمرار في تأمينها، ولكنها ترغب أيضًا في جعل المخاطرة مربحة مرة أخرى. قد دفعت 1500 دولار في مطالبات الزجاج في السنوات الخمس الماضية، ولكن ماري تدفع فقط 300 دولار سنويًا لتغطية الزجاج. الخصم الخاص بها هو فقط 100 دولار.
يقوم المقدر بمراجعة الملف ويقرر تقديم شروط جديدة لماري عند تجديد وثيقتها. توافق الشركة على تقديم تغطية كاملة لها، ولكنها ستزيد الخصم الخاص بها إلى 500 دولار.
يقدم المقدر أيضًا خيارًا آخر: سيتم تجديد الوثيقة، ولكنها ستشمل تغطية زجاج محدودة. هذه هي طريقة المقدر لتقليل المخاطرة مع توفير ماري بالتغطية الأخرى التي تحتاج إليها، مثل التأمين على المسؤولية والتصادم.
تقييم التغييرات عند حدوثها
غالبًا ما يقوم المقدرين في التأمين بمراجعة الوثائق ومعلومات المخاطر كلما بدا الوضع غير طبيعي. لا يعني ذلك أن المقدر لن ينظر إلى حالتك مرة أخرى، فقط لأنك قد قدمت بالفعل طلبًا أو حصلت على وثيقة تأمين. يمكن للمقدر أن يشارك في أي تغيير في ظروف التأمين أو تغيير في المخاطرة.
ملاحظة:
تمنع القوانين الولاية اتخاذ قرارات تقدير المخاطر بناءً على العرق أو الدخل أو التعليم أو الحالة الزوجية أو العرق. تمنع بعض الولايات أيضًا منح شركة التأمين رفض تقديم وثيقة تأمين بناءً فقط على النتائج الائتمانية أو التقارير.
العمل مع وسطاء التأمين أو الوكلاء
يقوم الوكيل أو الوسيط ببيع وثائق التأمين. يقرر المقدر ما إذا كانت شركة التأمين يجب أن تقوم ببيع تلك التغطية. يجب على وكيلك أو وسيطك تقديم حجة قوية ستقنع المقدر بأن المخاطرة التي تقدمها جيدة.
ملاحظة:
يعمل معظم المقدرين لصالح شركات التأمين. عادة ما لا يتمكن الوكلاء من اتخاذ قرارات خارج القواعد الأساسية التي يتم تزويدهم بها في دليل التقدير، ولكن قد يقرر بعض الوكلاء أنهم غير قادرون على تأمينك بناءً على المعرفة التي لديهم حول قرارات تقدير شركتهم. لا يمكنهم إجراء ترتيبات خاصة لتقديم وثيقة تأمين لك دون موافقة المقدر.
يحمي المقدر الشركة من خلال فرض القواعد وتقييم المخاطر بناءً على هذا الفهم. يمكنهم أيضًا اتخاذ قرارات، فوق وخارج الإرشادات الأساسية، حول كيفية استجابة الشركة لفرصة المخاطرة. يمكنهم أيضًا إجراء استثناءات أو تغيير الشروط من أجل جعل الوضع أقل خطورة.
أهم النقاط
- تقدير المخاطر في التأمين هو كيفية قرار شركة التأمين بمدى المخاطرة في إصدار وثيقة تأمين لشخص معين أو عمل تجاري.
- ينظر التقدير في مدى احتمالية أن يقدم المؤمن المحتمل مطالبة مكلفة وما إذا كانت شركة التأمين ستخسر المال من خلال إصدار الوثيقة.
- قد يتدخل المقدر لمراجعة وثيقة تأمين إذا تغيرت الظروف وكان هناك حاجة لإعادة التقييم.
- قد يعمل المقدرين مع وكلاء التأمين أو الوسطاء لإنشاء وثيقة تعمل لصالحك دون أن تكون خطيرة جدًا على الشركة.
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-insurance-underwriting-2645778
اترك تعليقاً