ما هو الفائدة المركبة؟

تعريف الفائدة المركبة

الفائدة المركبة هي الفائدة التي يتم إضافتها إلى رصيد القرض. ثم يفرض الدائن فائدة على هذا الرصيد المزيد.

مفهوم الفائدة المركبة وأمثلة عليها

عندما يتم رأس المال المتراكم ، يتم إضافته إلى رصيد القرض. يجعل الفائدة المركبة رصيد القرض الخاص بك ينمو بشكل أكبر. نتيجة لذلك ، أنت لست فقط تقترض المبلغ الأصلي للقرض ، بل أنت أيضًا تقترض لتغطية تكاليف الفائدة. بسبب ذلك ، عليك أيضًا أن تدفع فائدة على الفائدة التي فرضها عليك الدائن الخاص بك.

سيزداد رصيد القرض الخاص بك بشكل أسرع وأسرع مع استمرار زيادة مبلغ الفائدة التي تقترضها. دفع الفائدة على الفائدة هو شكل من أشكال التراكم ، ولكنه يعمل لصالح الدائن وليس لصالحك.

اسم بديل: الاستهلاك السلبي. تعريف بديل: في المحاسبة ، تعتبر الفائدة المركبة التكلفة الإجمالية للفائدة لمشروع. بدلاً من فرض تكاليف الفائدة سنويًا ، يتم التعامل مع تكاليف الفائدة كجزء من تكلفة أصل طويل الأجل وتستهلك مع مرور الوقت.

كيف تعمل الفائدة المركبة؟

مع بعض القروض ، مثل القروض الطلابية ، قد يكون لديك الخيار لتأجيل الدفعات على القرض الخاص بك مؤقتًا.

على سبيل المثال ، تسمح القروض المباشرة غير المدعومة بتأجيل الدفعات حتى تنتهي من المدرسة. هذه ميزة جذابة لأنها تساعد في تدفق النقدية أثناء الدراسة. ومع ذلك ، قد يؤدي ذلك إلى زيادة التكاليف وتقييد التدفق النقدي في المستقبل.

عندما تقوم بأخذ قروض الطلاب ، قد يقوم الدائن بتركيب تكاليف الفائدة في نهاية فترة التأجيل أو التسهيل. بدلاً من دفع الفائدة عند استحقاقها ، يمكنك السماح للتكاليف بالتراكم. نظرًا لعدم دفع تكاليف الفائدة ، يتم إضافة التكاليف إلى رصيد القرض الخاص بك. نتيجة لذلك ، يزداد رصيد القرض مع مرور الوقت ، وتنتهي بك بمبلغ قرض أكبر عند التخرج.

الشيء الأكثر أهمية لمعرفته هو أنه يجب عليك دفع تكاليف الفائدة المركبة في وقت ما ، وستدفع فائدة إضافية عندما تقوم بتركيبها. يحدث هذا التغيير على شكل دفعات شهرية أعلى أو دفعات تستمر لفترة أطول مما كانت عليه في الأصل.

بعد مارس 2020 ومع التدابير التي اتخذتها خلال الجائحة ، يستخدم العديد من المؤسسات المالية الفائدة المركبة في إطار التسهيل الممنوح لملايين القروض العقارية وقروض السيارات وبطاقات الائتمان والعديد من أنواع القروض الأخرى.

مع ذلك ، يخفف ذلك الضغط على التدفق النقدي للمقترضين ولكنه يخلق التزامات دينية أعلى في المستقبل.

مع القروض المدعومة ، يقوم الحكومة الفيدرالية بدفع تكاليف الفائدة الخاصة بك عند تأجيلها ، لذلك لا يتم تركيب فائدة القرض الخاص بك.

ماذا يعني ذلك لسداد القرض الخاص بك؟

كطالب ، قد لا يهمك إذا زاد رصيد القرض الخاص بك كل شهر. ولكن رصيد القرض الأكبر سيؤثر عليك في السنوات المقبلة – ربما لسنوات عديدة قادمة. كما يعني أنك ستدفع مزيدًا من الفائدة على مدى حياة القرض الخاص بك.

حتى إذا لم يُطلب منك دفع أي شيء ، فمن الأفضل أن تدفع شيئًا. على سبيل المثال ، خلال فترة التسهيل أو التأجيل ، قد لا تضطر إلى دفع دفعة كاملة. ولكن أي شيء تضعه في القرض سيقلل من مبلغ الفائدة التي ستركبها.

يمكن للدائن الخاص بك تزويدك بمعلومات حول كمية الفائدة التي يتم فرضها على حسابك كل شهر. قم بدفع ما لا يقل عن هذا المبلغ حتى لا تنخفض في الديون بشكل أعمق. القيام بذلك يضعك في موقف أفضل لليوم الحتمي عندما تبدأ في دفع دفعات شهرية أكبر تسدد ديونك.

كم سيكلفك ذلك؟

تكلفة القرض ، بغض النظر عن أي رسوم مرة واحدة ، هي الفائدة التي تدفعها. بعبارة أخرى ، تقوم بسداد ما أعطوك إياه ، بالإضافة إلى القليل الإضافي. تتحكم تكلفتك الإجمالية في: المبلغ الذي تقترضه: كلما زاد رصيد القرض الخاص بك ، زادت تكاليف الفائدة التي ستدفعها.سعر الفائدة: كلما زادت الفائدة ، زادت تكلفة الاقتراض.مدة القرض: إذا استغرقت وقتًا أطول للسداد ، فهناك وقت أكثر للدائن الخاص بك لفرض الفائدة.

قد لا يكون لديك الكثير من السيطرة على سعر الفائدة ، خاصة مع القروض الطلابية الفيدرالية. ولكن يمكنك التحكم في المبلغ الذي تقترضه ، ويمكنك منع هذا المبلغ من الزيادة عليك.

إذا قمت بتركيب الفائدة ، فسوف تكون دفعاتك الشهرية (وتكاليف الفائدة على مدى الحياة) أعلى.

ملاحظة: الدفعة المطلوبة الدنيا هي ما يلزم لمنع التلف في الائتمان الخاص بك ورسوم التأخير في الدفع. يمكنك دائمًا دفع المزيد ، وغالبًا ما يكون من الحكمة القيام بذلك. دفع إضافي على ديونك يساعدك على إنفاق أقل على الفائدة ، والتخلص من الديون بشكل أسرع ، والتأهل للحصول على قروض أكبر بشروط أفضل في المستقبل.

إذا كنت ترغب في رؤية كيف تعمل الأرقام بالنسبة لك ، يمكنك استخدام جدول بيانات (مثل Excel أو Google Sheets ، على سبيل المثال) لنمذجة القرض الخاص بك. فقط قم بتعيين المدفوعات على الصفر لفترة تأجيل عينة.

مصادر

تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط ، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران ، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية التحرير لدينا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على محتوانا دقيقًا وموثوقًا وموثوقًا.

Investor.gov. “What Is Compound Interest?” Accessed July 5, 2021.

AccountingTools. “Capitalized Interest.” Accessed July 5, 2021.

Federal Student Aid. “Subsidized and Unsubsidized Loans.” Accessed July 5, 2021.

Source: https://www.thebalancemoney.com/capitalize-interest-315836